数字普惠金融助力中小企业发展研究

华勇

【摘  要】通过将互联网技术、大数据分析以及云计算等技术应用于金融领域，大幅度地降低了交易成本和金融服务的门槛，为中小企业带来了新的机遇。中小型企业是我国现阶段社会经济发展的中坚力量，但是大多数的中小型企业都面临着融资难的困境。数字普惠金融则能够有效地解决中小型企业所面临的这一问题。论文以中小型企业各项特点、数字普惠金融的特点为基础，对中小型企业所面临问题的成因进行分析，对数字普惠金融对中小企业发展的影响进行分析，以此来探究数字普惠金融对中小企业的帮助。

【关键词】数字普惠金融;中小企业;发展

【Abstract】By applying internet technology， big data analysis， cloud computing and other technologies to the financial field， the transaction cost and the threshold of financial services have been greatly reduced， bringing new opportunities for small and medium-sized enterprises. Small and medium-sized enterprises are the backbone of China's social and economic development at the present stage， but most of them are faced with financing difficulties. Digital financial inclusion can effectively solve this problem faced by small and medium-sized enterprises. Based on the characteristics of small and medium-sized enterprises and the characteristics of digital inclusive finance， this paper analyzes the causes of the problems faced by small and medium-sized enterprises， and analyzes the impact of digital inclusive finance on the development of small and medium-sized enterprises， so as to explore the help of digital inclusive finance to small and medium-sized enterprises.

【Keywords】digital inclusive finance; small and medium-sized enterprises; development

1 引言

普惠金融是指立足于平等的机会和可持续商业的原则，以可负担的成本对需求于金融服务的社会各个阶层和群体提供有效、适当的金融服务。中小型企业具有数量众多的特点，在我国的经济发展中占据着重要的地位，但是作为中坚力量的中小企业却有着规模小、技术少、抗风险能力低的缺点，这些缺点在我国现阶段以银行为主导的金融体系之中，会因为信息披露机制、抵押品不足、经营能力较差的原因很难进行融资。相较于传统的融资模式数字普惠金融有着更为宽松的信用审核，同时因为互联网降低了金融服务成本，增加了金融服务的延展性，让更多的中小型企业获得的金融服务变得更多。论文对数字普惠金融助力中小企业的发展情况进行研究。

2 数字普惠金融特点

2.1 技术特点

普惠金融在技术上突出了“数字”作为服务方法，数字化、智能化地将金融服务中各项要素量化为数字要素，实现信息共享，降低交易的成本。利用互联网技术所产生的网上银行的移动支付手段突破了融资时因为时间和空间所产生的桎梏。企业的各项信息则通过大数据技术進行收集、储存，通过分析这些信息对企业的借贷能力进行评估。基于云计算技术，可以让庞大的数据在短时间之内处理完成，融资贷款的效率得以极大的提高。

2.2 经济特点

信息对称、大众化和规模化是数字普惠金融的特点。得益于区块链技术，数字普惠金融可以建立起一个透明化的信用评价体系，从而削减了贷款方与借款方之间的信息不对称程度，进而提升了信息的可信度。因此，从前因为小额度贷款、信用低无法进行融资的中小企业得到了更多的贷款机会。

2.3 普惠程度

传统普惠金融无法帮助中小企业进行融资。如今，通过发展，数字普惠逐渐完善了金融基础设施，融资渠道得以拓展，普惠金融的金融服务范围得以扩大，加深了服务深度。使用全新的征信模式，金融服务的效率得以提高，成本得以降低，同时也提高了金融服务的可得性，利用互联网技术所建立的征信体系中的各种特点也提高了融资贷款的安全性。

2.4 监管特点

传统的普惠金融的监管工作是由中央银行、行业协会、担保机构进行，在监管工作中流程繁多、人员多，这些特点很容易产生人为的问题。通过互联网技术所建立的去中心化的融资模式，不仅提高了在融资过程中的监管效率，也保证了在对中小企业进行融资的渠道安全。

3 中小企业面临的困境分析

现如今，大部分的中小型企业所面临的困境中最大的两个便是融资困难。中小型企业融资困难的成因需要在行业信息、融资渠道和企业经营这几个方面进行分析。

3.1 行业信息不对称

在造成中小型企业融资困难的原因之中信息不对称所造成的结果是非常严重的，这种在银行或者其他金融服务机构与中小型企业之间存在的信息不对称直接导致双方难以达到共识。中小型企业的经营状况、现金流和偿还能力很难达到银行和金融机构的审核标准，所以很难进行融资。

3.2 融资渠道单一

中小型企业无法进行直接融资的根本原因是自身无法达到中小板和创业板的上市条件，所以间接融资便成了中小型企业的渠道选择，其中最主要的渠道便是进行银行贷款，但是银行会因为降低信贷风险，提高对借贷方的贷款要求。中小型企业中存在着较高风险的企业得到银行贷款的可能性是非常低的。民间融资虽然有着放贷速度快、贷款条件简单的特点，但是很容易违法犯罪，选择这种渠道的中小企业则是少之又少。所以，中小企业中具有较大风险的企业能够选择的融资渠道是非常少的。

3.3 企业具有较高的经营风险

大多数的中小型企业在经营的过程中缺少长期的经营策略，毫无规划扩大经营规模、抢占市场份额便是得到融资后的第一选择，从而加大了资金控制的难度，增大经营的风险。和大型企业相比，中小型企业自身所具有的资本较少、负债率高等特点都直接导致了过低的抗风险能力。

4 数字普惠金融对中小企业的助力

将互联网技术中的大数据、云计算等与普惠金融进行有机融合。数字普惠金融对中小型企业的助力主要表现在数字化增信体系、第三方支付、线上小微融资三个方面。

4.1 数字化增信体系

信用不仅是一个企业最重要的声誉表现，也是企业在进行融资时的凭证。从根本上解决中小型企業的融资问题就要从信用方面入手，对中小型企业的增信体系进行完善。通过大数据、云计算等信息技术满足了数字普惠金融和中小企业对信息的需求，可以解决中小企业的信用不足的问题，利用区块链和移动互联网技术可以建立起一个信息处理平台，用以共享和对接，实现数字化、防篡改的信用管理。

4.2 第三方支付

第三方支付是指具有一定经济实力以及能够保障信用的独立机构通过网上银行进行对接从而促成交易的网络支付模式。第三方支付因为自身所具有的方便、快捷的特点，在交易的过程之中免除了冗长的手续，降低了中小型企业在融资的过程中的成本，提高了融资效率，同时也因为第三方支付的安全，有效地降低了中小型企业在融资过程中的风险，同时因为第三方支付机构有着更多的金融合作资源，扩大了中小型企业的融资渠道。

4.3 线上小微融资

线上融资平台在以“互联网+”和数字化金融的影响之下开创了去中介化的融资模式，并且得到了广泛的应用。通过数字化技术和移动终端，对货币进行数字化，可以将B2C、C2C等金融服务直接提供给中小型企业。线上小微融资的方法有两种，传统线上小微融资和创新小微融资。P2P、众筹是创线上小微融资的主要形式，为中小型企业提供了更多的融资渠道。

5 结语

通过此次研究，数字普惠金融所具有的各项特点都非常完美地解决了中小型企业在发展过程中的需求。同时，中小型企业需要在发展的过程中提高自身的竞争力，例如，降低运营成本、提高技术创新等，以达到资金的累积，以自身的力量达到直接融资的资格，同时也需要提高信用意识，完善信用体系。综上所述，数字普惠金融在中小企业的发展过程中提供了资金上的助力，让中小企业在发展的过程之中有着更强大的资金流。与此同时，中小型企业也需要强化自身的各项硬性条件，在接受融资之后需要进行更加合理的经营规划。

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