返还型还是消费型？年轻人的第一份保险怎么选

王力

现在，越来越多的年轻人开始考虑为自己购买一份保险，以确保自己能从容应对高压工作下的身体健康问题。面对人生的第一份保单，年轻人该怎么选一直是个众说纷纭的话题。近年来，消费型保险和返还型保险的出现，更是加重了年輕人的“选择困难症”。

保险产品越来越丰富，逐渐衍生出一个大类——返还型保险和消费型保险。

大致而言，前者是指如果在保险期内发生保险事故，保险公司会按合同约定赔付;如果保障期内没有发生保险事故，合同到期，保险公司会将合同约定费用返还给受益人。

后者是指在保险期间内保险公司承担约定的保险责任，但是若在保险期间内没有发生保险事故，那么在保险期间届满的时候，投保人和保险公司的合同自然解约，双方不再负有任何责任，保险公司不返还任何费用。

简而言之，返还型保险和消费型保险之间最直观的差别是保险合同到期后，投保人能不能从保险公司拿回所缴纳的钱。

最接近保险“初心”的是消费型保险，花一定的费用转嫁未知的风险。若风险来临，有保险的人心里不慌，由保险公司承担风险;而若风险没有发生，保险公司赚取保费。保费低、保额高是消费型保险的“碾压式”优势，四两拨千斤的效果，也体现了保险的本质——保障。

这原本是个平等的买卖，但当风险没发生时，有人会觉得自己花了钱，只拿到了几页纸——保险合同，似乎是亏大了。于是，迎合这个需求的返还型保险出现了。

返还型保险除了能提供对抗风险的保障外，还能在合同到期风险未发生时返还所缴费用。一个产品一旦多了附加功能，最直接的反馈就体现在价格上，保险也不例外。一般而言，返还型保险保费比消费型的要贵得多。为什么返还型保险这么贵？因为它的功能可以分为两部分：一部分保费是用于保障，等同于消费型保险;另一部分钱则用于理财，保险公司拿比消费型保险多缴的那些钱进行投资，最后返还本金。

初入职场的年轻人，年纪尚轻，独自在大城市打拼，工资除去房租、吃饭和通勤费后，剩不下多少钱。每年拿出几千元买保险，负担不轻。所以，年轻人考虑为自己买第一份保险时，从消费型保险开始是个“有保障”的选择。

第一，保险最核心的指标是保额，保额越高，对风险的防范作用越强。相同的保额，返还型和消费型的保费差异很大，对于没有多少结余的年轻人来说，选消费型保险更符合自己的经济状况。

第二，保险公司的投资多数是稳健投资，收益率不高。年轻人如果希望通过理财来实现资产的保值，甚至增值，应该追求更高收益（风险也会提高）的投资，比如股票型基金、偏股型基金等，这些长期投资的收益率大概率比保险高。

第三，随着年轻人对保险了解的逐步深入，对保险的需求会产生新的变化，消费型保险多为短期保险，灵活的投保方式能给年轻人提供更换产品的便利。

第四，经历一次购买保险的完整过程，才会对买保险时出现的特定概念，例如犹豫期、等待期、健康告知等，以及理解保险合同条款有切身的了解，避免花大价钱却买错保险。

当然，如果你预算充足、收入稳定，那么可以搭配购买消费型保险和返还型保险，组合成一个更完善的保障。

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