基于利率市场化的商业银行经营管理探讨

侯江瑞

摘 要：随着我国经济水平逐步提高，我国金融业与生活各个领域之间的联系日益紧密。在利率市场化的背景下，商业银行最初使用的管理模型不再适合其发展要求，因此必须进行创新。本文尝试探讨利率市场化可能给商业银行带来的正面与负面作用，在这一过程中试图发现现今商业银行管理过程中存在的缺陷，并提出了相应的改进建议，以期待改善商业银行的管理水平。

关键词：利率;市场化;商业银行

利率市场化是指金融机构的利率水平取决于市场供求关系。金融机构对于市场利率的反应灵敏度，直接影响了市场的波动情况，反过来影响到银行银根的稳定性，这事关商业银行资金流的安全性，并且会在很大程度上影响到商业银行的经营方向。本文论述了商业银行的管理与管理，鼓励利率市场的进一步创新与发展。

一、利率市场化背景对商业银行经营管理的影响

利率市场上是一个金融学概念，是指在法律规定的范围内利率根据市场情况浮动，确定市场趋势并根据市场上可用的资金独立调整利率。因此，利率市场上为金融机构创造良好的市场环境，但是也部分导致了经济不确定性。金融市场利率的变化在一定程度上代表了资金的供求关系。在这种情况下，政府进行合理调整，将标准利率维持在一定范围内，并对市场上的其他利率进行调整，使之更为合适。

一般而言，利率市场上带来的影响是多方面的，商业银行如果在利率市场化过程中及时调整自身的融资贷款策略，就可以在于同行的竞争中获得一定程度的先发优势，这对于他们进一步调整自身运营策略也有着很大的帮助。众所周知商业银行的主营业务收入是存贷款业务中的利息差，因此在利率市场化前提下，商业银行可以及时调整利率，以适应市场的变化，从而让金融体系的发展更加稳定可靠，因此在某种程度上来说，利率市场上的发展趋势，在很大程度上决定了未来银行业的发展趋势，这是因为利率市场化可以使商业银行适应其现有的运营管理系统，促进商业银行健康发展并取得更大的经济效益。

第二是更加充分的竞争促使商业的发展具有更强的创新性思维，对于商业银行的管理工作而言，利率市场化带来的影响是难以彻底判定的。利率市场化并不是一个短期的商业周期变化，而是会在一定程度上会改变商业银行的未来发展方向和范围。在利率市场化之前，商业银行的工作重点是为具有良好企业形象和高信誉的大企业提供信贷，而为中小企业提供较少的信贷，在这一过程中如果大型商业银行为其客户开展大型贷款业务。而由于规模的限制，中小型商业银行在融资方面没有优势，这些商业银行为了实现发展，工作的重点是个人和贷款资本较少的个人，以满足人们的个人财务需求。这有效地减少了大型商业银行对当前市场的垄断，并使中小型商业银行获得合适的立足点。

二、利率市场化背景下商业银行经营管理存在的不足

我国的金融体系正在处于一个转型的关键阶段，在这一过程中许多商业银行会被淘汰或者被合并、并入，导致这种现象的原因是它们提供的业务相对简单，没有任何特定的监管机构和管理理念。这些模式和原则适用于利率市场化背景下的商业银行发展需求，如今商业银行在经营管理上的不足可以归纳如下：

首先，在利率市场化的背景下，商业银行进行风险管理的可能性越来越大。通过分析目前的情况，可以得出结论，银行利率的变化对基金市场有一定的影响。换句话说，市场资金将改变银行利率。如果市场资本变化太大，商业银行的比例就会下降。如果商业银行的能力不足，随着利率银行的变化，商业银行的经营管理风险也会随之增加，而其他银行的利润也下降了。二是考虑到利率自由化导致商业银行利率的变化，商业银行经营管理的主要目的是作为利率市场化的一部分，作为利率市场化的一部分，其中一些银行通过降低投资和放贷水平、减少损失、减少存贷款利润规模等方式增加商业银行商业收入的可能性较小。这种现状要求我国商业银行通过发行债券创造更高的经济收入。与存贷款业务相比，债务必须相对低风险，能够更好地监管市场。但这增加了商业银行的资本投入，不利于商业银行的长期稳定。此外，许多商业银行缺乏专业的管理技能。在从客户的角度来看，对银行商业服务的管理和管理是必要的。

面对着浮动利率市场中瞬息万变的金融情况，商业银行需要雇佣更多具有专业能力的人才来提升自身的业务质量，可以说，我国大多数商业银行都没有专业的管理人员。现有员工对业务缺乏深入的了解、缺乏市场意識，并且在处理问题时容易出现问题，这不利于商业银行的经营管理。为此，商业银行要在建设完善的监督管理体系的同时培养相关人才，以促进自身整体管理水平的稳步提高。

三、促进商业银行经营管理创新的措施

利率市场化改革赋予了商业银行确定自己价格的权利，这为商业银行提供利好的同时也为商业银行带来了风险。另一方面，商业银行可以根据贷款类型设定风险溢价。这有助于促进市场产品和服务的创新，促进银行资金的流动。另一方面，随着利率市场化的深入，人们对于金融市场的判断也会更加明智和有效，这部分增加了商业银行的存款压力，这部分的使得银行业的竞争方式已经从价格竞争转变为价格竞争，这显着增加了商业银行面临的利率和信贷风险，容易产生恶意竞争，不利于银行间生态系统的健康发展。

针对这一情况，商业银行应建立健全的制度，以应对其运营和管理过程中存在的潜在风险。但是，由于我国目前金融市场状况不稳定，商业银行业的长期发展仍然存在不利因素。商业银行应当着眼于减少自身运营和管理的风险，它认识到业务创新的重要性，从而能够更加积极的创新业务模式。

首先，商业银行通过创新管理避免了与市场利率相关的风险。商业银行为了创新，要建立相应的利率风险管理制度，有计划地加强风险防控。计划时商业银行需要充分考虑自身发展的现状，此外商业银行还需要充分考虑市场利率的变化，以便更好地协调市场与银行之间的关系。这可以提高商业银行的管理风险能力和水平，降低商业银行风险，并使商业银行在业务和管理过程中获得更多的利润。

其次，商业银行为了适应利率市场化的背景，需要改变以前的业务工作模式，以开展金融业相关的不同领域业务，从而提高银行的整体业务水平。在利率市场化的背景下，商业银行必须根据市场需求创新公司和新产品，为工业开发银行创造新的收入渠道。三是多培养专业人员。在商业银行的管理管理、经营管理必须有特殊的回报，但由于目前商业银行管理人员专业化程度不高，商业银行的发展还没有达到预期的目标，因此，企业应该吸收更多的人，增加他们的专业知识，而培训主要从两个角度进行。另一方面，改变员工的思维方式，以使他们意识到运营和管理的重要性，并培养责任心做到对工作负责。在另一方面，商业银行应当强化对员工的组织，通过培训来强化员工的专业技能，培养员工对市场的敬畏心，使其理解到市场风险的本质。

使其具有一定的辨别风险和警示风险、降低风险的能力。此外，商业银行还应当建立专门的监督管理部门和利率考核系统，鼓励优秀员工，惩罚犯错的员工，让员工更加认真、细心的开展业务，这有助于增强商业银行的整体业务能力。

四、结束语

我国的产业结构转型为商业银行的改革提供了更加良好的环境。考虑到商业银行在我国的经济结构中起着更为重要的作用。在利率自由化的背景下，商业银行的发展或许会承受更高的风险，经济回报可能也达不到预期目标，从而在一定程度上影响商业银行自身的治理模式。因此，商业银行有必要发展创新业务，使自身业务和管理模式适应利率市场化背景的需要，让商业银行在我国金融市场逐步开放的历史背景下获得更加健康长远的发展。

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