当代大学生理财规划存在的问题与对策

文/张沛然 马英改 韩甜甜

一、调研概况

（一）调研方式

本次调研采取发放网络问卷的方式进行调研。根据研究内容和目的，参考相关的文献和资料，设计了关于大学生理财现状的问卷。实时大数据分析过程的主要活动由识别信息需求、收集数据、分析数据、评价并改进数据分析的有效性组成[1]。

（二）调查对象

本次调查采用随机抽样方法，选取河北省内的大学生进行调查，其中女性占70%，男性占30%；大一学生占39.9%，大二学生占28.9%，大三学生占22.2%，大四学生占9.0%；金融类专业的学生为21.6%，非金融类的学生为78.4%[2]。

（三）问卷发放及回收情况

共发放问卷600份，实际回收问卷509份，有效回收率达84.83%。

二、调查数据的处理和分析

（一）大学生的生活费相关问题

1.大学生可支配费用的来源

图1 大学生可支配费用的来源/%

根据调查，可供大学生自由支配的生活费，81.93%来源于父母或主要家庭成员；41.65%通过勤工俭学来获得部分生活费用；25.54%的生活费来自自己获得的奖学金、助学金；大学生会通过投资活动来获取的生活费仅为17.09%。由此可知，以投资活动来赚取生活费的大学生仅占很少一部分，这一部分几乎来自于与金融相关学科的同学，从而说明现在大学生不善于利用理财产品进行投资获得收入（见图1）。

2.大学生生活费的充裕程度

根据调查，有29.04%的大学生认为自己的生活费是富裕的；有61.1%的大学生认为生活费用刚好足够支配；有9.04%的大学生觉得生活费不足（见图2）。这表明大部分的大学生的生活费用足够他们日常花销，且有一部分结余，如果合理支配，能够提高自身生活条件。

图2 大学生生活费的充裕程度/%

3.大学生生活费的用途

根据调查，大学生的生活费用大部分用于伙食，占比84.48%；服装和化妆品次之，占比例为63.46%；购买学习资料、娱乐交际和交通所占比例分别为55.6%、56.39%、41.45%。除此之外，谈恋爱、购买电子商品、同学聚会占用生活费的比例相对较小，所占比例分别为25.93%、20.83%、35.76%，有1.18%的大学生的生活费还有其他用途。大学生生活费的用途多种多样，所以大学生们应合理规划自己的生活费用，使得生活费得到合理利用。

（二）大学生的消费状况

1.大学生的消费方式

对大学生的消费方式进行调查，结果如下：12%的大学生会先计划好再花；34%的大学生采取能省则省的态度进行消费；6%的大学生想花就花；48%的大学生一边花一边打算（见图3）。近年来，随着经济的飞速发展，人们生活水平逐渐提高，大学生的生活条件也越来越好，但是大多数的大学生对于花钱没有明确的规划。

图3 大学生的消费方式/%

2.大学生网购软件的情况

近年来网购越来越普遍[2]，当代大学生是网购的最主要的消费群体。调查结果显示，分别有85%、30%、46%、55%、28%的大学生使用淘宝、唯品会、拼多多、天猫等网购软件购物，网购率高达99%。网购方便了大学生们的生活，对大学生吸引力很大。

（三）大学生对理财的了解

1.大学生对理财的了解程度

根据调查人群的反馈，有6.88%的大学生觉得自己对理财方面的知识非常了解，60.71%的大学生觉得自己了解一点理财方面的知识，32.42%的大学生对此完全不了解。这表明了许多大学生对理财方面的知识都很陌生，理财意识较为淡薄，不懂如何规划和更好地利用自己的财产。

2.大学生知道的理财产品

图4 大学生知道的理财产品/%

听过或用过余额宝的占比为78%；微信理财通的占比为47.15%；百度百赚利滚利的占比为19.45%；苏宁零钱宝的占比为18.66%；安平银行平安盈的占比为18.07%；汇添富现金宝的占比为11.2%，这项占比最少，还有5%的其他选项（见图4）。从这些数据中可以看出，大学生知道的理财产品多集中于支付宝和微信。

3.大学生选择理财产品考虑的首要因素

对于理财产品的选择，有72.65%的大学生首先考虑该产品是否安全；有13.75%的大学生首先考虑该产品是否大众化；有12.77%的大学生首先考虑该产品是否实用；还有0.79%为其他因素（见图5）。从这些数据中我们很容易看出，大学生对于理财产品的选择，大多还是以安全为主。

图5 大学生选择理财产品考虑的首要因素/%

4.大学生没有购买理财产品的影响因素

调查结果显示，59.53%的大学生认为没有购买理财产品的主要原因是对理财产品了解太少；有51.28%的大学生认为没有这部分的资金投入；有51.08%的大学生认为自己没有理财意识；有21.41%的大学生认为自己没有时间；还有1.38%有其他的原因（见图6）。

图6 大学生没有购买理财产品的影响因素/%

5.大学生的理财观念

调查结果显示，有42.04%的大学生认为理财观念家庭因素影响大；学校教育因素占比17.29%；社会环境因素占比19.84%；自身原因占比20.83%。

三、互联网环境下当代大学生理财行为的影响因素分析

（一）当代大学生的自身因素

1.与在校大学生消费习惯、风格有关。在具有稳定的生活费的来源的情况下，由于大学生自身消费习惯可分为：消费不做计划、边消费边计划、计划后消费三种方式，以至可用于理财方面的资金随着个人消费风格的变化而受到限制，除计划后消费的大学生之外，其他大学生在一定生活开支后，其可用于理财投入的资金很少。

2.与在校大学生的思想行为有关。在具有一定的可用于理财的资金投入的背景下，当代大学生理财行为还取决于个人是否有意愿了解理财方面的知识，在充分了解后是否愿意进行理财方面的资金投入，取决于大学生对于理财方面的认知程度。

（二）当代大学生的家庭因素

1.与家庭环境有关。当代大学生可供支配的资金由于家庭条件差异而受到影响，家庭条件较好的大学生可用于理财投入的资金较多，反之，则没有富裕的资金供给大学生用于理财方面的投入。

2.与家庭理财教育有关。中国家庭传统上不重视对孩子的理财教育，在这种教育下，家长往往不让孩子自己插手理财，使得当代大学生理财意识淡薄，对于理财的了解程度不同，从而出现了一系列理财上的问题。

（三）学校教育对当代大学生的影响

由于受中国教育体制的影响，学校普遍重视对学生的文化知识教育，因而局限于专业教学，却忽略了对大学生理财知识等方面的普及，使得当代大学生并不过多关注理财也不过多了解理财知识。

（四）社会环境对当代大学生的影响

1.与社会风气有关。由于当代大学生都处于步入全面小康社会的新时代，缺乏艰苦奋斗精神，出现了享乐主义和拜金主义等不良文化，受这些不良文化影响，大学生缺乏自制力，不能合理地分析自己的财务状况，并计划分配自己的钱财，越来越不重视理财。

2.与缺少适合大学生的理财产品有关。对于学生而言，大部分还是会选择低风险的理财产品，但是那些理财产品所带来的收益并不高，无法激起他们的理财兴趣。大学生需要的是可以满足他们需求的理财产品，而当今社会上这类理财产品少之又少。

四、调研小结

（一）现阶段大学生理财行为存在的普遍性问题

1.对理财方面的知识了解程度不足。随着生活水平的不断提高，正确的理财知识、合理地理财规划对大学生的消费有着重要的影响。很多大学生没有制定自己的理财计划，理财没有方向性，自制能力差，无法做到科学合理的安排。因为部分大学生理财意识薄弱所以并不重视理财，也没有意识到理财带来的意义。

2.大学生自身消费习惯不好。受中国教育制度的影响，很多家长更重视学生的专业知识问题，并不重视对学生的理财行为习惯的培养，大学生在消费上往往是随心所欲，盲目消费，主观随意性强，控制不了自己的花钱习惯，到了学期末往往捉襟见肘，入不敷出。

（二）当今的理财市场尚未完善

1.大学生了解理财的渠道具有局限性

由于当代大学生大部分时间用于文化艺术学习，实际接触理财产品通常只能通过互联网。通过问卷，我们了解到大部分大学生对互联网提供的理财产品比较熟悉，而对银行、证券交易所等线下理财机构不太了解，具有一定的局限性。

2.理财市场所提供的理财产品类型单一

对于当今互联网理财产品，大部分属于高投入、中风险、低回报的类型，而当代大学生可支配的资金较少，在没有理财经验的情况下，大部分学生不敢轻易选择理财产品以实现理财计划。

五、互联网环境下大学生理财问题的应对之策

（一）鼓励学生自主学习理财知识

鼓励学生制定理财计划，自主了解学习金融理财方面的知识，培养良好的消费习惯，为大学生步入社会后的理财行为做好铺垫。

（二）高校应组织相关理财教育活动

高校作为知识传播的重要场所，可以充分利用现有的教育资源，增开与理财相关的选修课、讲座等来为大学生拓宽了解理财的渠道。

（三）家长应进行理财行为指导

家长对学生有榜样作用，所以家长要以身作则，对学生的理财行为进行教育指导。家长可以适当地给予大学生一些资金进行理财的尝试，或买一些理财的书籍供学生阅读，让大学生对理财有正确的认识。

（四）加强监管制度，营造良好的社会风气

政府应加强对各个机构所销售的理财产品的监管，营造良好的理财风气。加强对理财知识的宣传力度，鼓励学生学习理财、合理理财。如果忽略了这一危害，那么就无法为大学生提供一个“绿色”的理财环境。