互联网金融理财产品使用影响因素的相关思考

陈晶文 海通证券股份有限公司北京知春路证券营业部

相比于传统理财方式，互联网金融理财属于新型理财方式，利用多种现代科技融合发展与创新。互联网金融技术、移动现代化技术，通过支付宝等客户端融合，能够形成新的理财方式。新型理财方式的优势显著，能够解决部分人员无时间办理理财的需求，转变了传统理财方式的不足。借助客户端，可以使不同阶层人员利用电子设备、终端服务，密切结合各阶层经济，补充实体经济的不足与问题。此外，在信息社会中，智能手机的普及，相应扩大了互联网金融市场规模，属于互联网技术革新与发展。但是，通过发展现状可知，互联网金融也存在较多不足和漏洞，黑客对互联网金融市场的干扰影响较大，理财人员极易受到黑客攻击，因此对技术人员的能力与经验要求较高。

一、互联网理财产品的优势

互联网金融不会受到时间和空间影响，基于互联网技术支持，可以采用移动处理技术、云端通信技术，提升资金流动率，属于新型资金流动模式。该类产品的投资模式包含证券投资基金、货币基金、公募基金。在互联网金融上市之后，投资者的认可度和喜爱度较高。与实体经济相比，互联网理财产品的优势如下：

（一）投资门槛低

在社会经济快速发展过程中，多数家庭都有闲置资金，投资者通过身份证认证，即可绑定银行卡，注册获得资金账号。例如余额宝属于支付宝研发的理财产品，可以利用人们的闲置资金，受众喜爱度高。

（二）功能齐全

现阶段，多数金融产品和生活服务合作，并非单一理财产品，可以实现消费、支付为一体的功能，确保资金存管与使用的便捷性，缩短群众水电煤缴费时间，同时可以提醒各类费用还款时间，设定自动化还款方式，为投资者提供生活便利。

（三）经营成本低

互联网金融产品可以在线上完成操作，属于虚拟化运作。通过网络和终端设备，就可以经营金融产品。对实体经营网点的依赖度低，显著降低运营成本、人工成本、交易成本等。即使扩大运营规模，也不会加大资金投入量，明显优于实体经济。

二、互联网金融理财产品的影响因素

（一）产品安全因素

消费者比较注重金融理财产品的安全问题，将理财收益作为第二考虑点。消费者购买理财产品时，必须高度关注理财产品安全问题。互联网安全问题非常多，消费者对于网络产品的信任度低下，和实物产品的差距较大。所以，互联网金融理财产品安全因素，对消费者网络金融产品的影响非常大。

（二）企业营销效果因素

金融理财市场的持续扩大，互联网金融理财行业面临较多市场竞争，为了更好地销售理财产品，必须提升市场营销管理。借助营销手段，确保消费者正确认知互联网理财产品，了解产品特征，联合自身理财需求，购买满意的理财产品。对于企业来说，互联网金融理财使用，极易受到自身营销效果影响。

（三）产品特征因素

消费者选择互联网金融理财产品时，会按照自身需求，选择不同投资方式、期限、时间的理财产品。为了加强消费者注意力，满足不同消费者需求，金融企业应当设置多种理财产品，以此满足消费者需求，同时确保互联网金融产品被消费者选择接受。

（四）政府因素

政府政策倾向性，法律完善性，会影响消费者购买金融产品，当政府对互联网金融产品具备多种优惠政策时，可以激发消费者产品购买欲，促进金融行业的发展。此外，政府法律完善性，可以确保消费者的合法权益，对互联网金融行业运营发展进行规范，能够促进消费者购买和使用互联网金融产品。

（五）行业自律因素

金融行业的发展、行业内自律情况，对互联网金融理财产品的安全性影响较大，还可以促进互联网金融企业的发展。注重行业规范发展，对金融企业行为进行约束，全面提升金融产品安全性，还可以有效促进互联网金融企业发展、理财产品发展。

三、促进互联网金融理财产品使用的策略

（一）加大产品安全防范，降低用户风险感知

理财产品销售过程中，消费者比较关注安全问题，为了全面提升互联网金融理财产品的使用度，企业在开发金融理财产品时，必须高度关注产品安全性，基于前期设计，不断提升理财产品的安全度，高度重视产品安全防范。将安全防护措施设置在资金安全领域，确保消费者购买理财产品后，可以全面保障资金安全。为了确保理财产品的安全性，金融企业可以和其他企业合作，建立高安全度的安全防护体系，以此加强金融理财产品的安全性。

（二）加大市场营销力度

随着市场竞争日益激烈，金融企业为获得长久发展，必须持续加大市场营销力度，使消费者能够正确了解理财产品。为了提升市场营销力度，金融企业应高度重视互联网安全性，通过大数据技术了解消费者理财需求，明确不同消费方式的消费效果。合理选择理财销售渠道，以此加大市场销售力度，实现精准营销。金融企业还应通过网络传播渠道，加大消费者注意力，提升理财产品销售度。

（三）优化理财产品

为了提升互联网金融理财产品的销售度，促进金融理财行业发展，企业应优化理财产品，以此加强市场竞争实力。为了确保理财产品的优化效果。为了确保金融理财产品的优化效果，企业应采取以下方法措施：第一，企业应当降低理财产品门槛，由于多数消费者不具备购买资质，因此不能购买所需理财产品。为了加强金融企业竞争力，必须使理财产品购入门槛降低。第二，企业应注重产品流程优化，简化产品购买流程，确保消费者利用互联网平台购买理财产品。

四、互联网金融理财产品前景与发展方向

（一）理财消费者增多

通过数据调研显示，余额宝用户数量持续增加，出现了较多理财小程序，发展势力非常强。多数银行机构面临危机感，因此推出较多新的理财产品。然而银行机构参与理财产品的时间较晚，无法抢占先机。当前，支付宝注册用户高达8亿，微信用户数量也超过6亿。随着智能手机的普及发展，利用互联网金融，可以随时随地查看理财效益。正是应用互联网金融产品的便捷性，因此用户群非常庞大。

（二）互联网资金形式多极化

现阶段，互联网金融产品只具备货币基金，收益率受到银行拆借利率的影响。2013年，余额宝前后收益率为例，在2013年2月前银行面临普遍缺钱问题，相应提升拆借利率，余额宝7日年化收益率高达7%。在2月份之后，银行机构对于货币，余额宝7日年化收益率日益降低，可以降低至5%。

（三）互联网金融产品安全问题

在互联网金融理财产品发展过程中，人们对于理财产品的安全性担忧比较高。尽管互联网金融企业持续加大安全防范力度，然而还是出现金融理财产品所致经济损失问题。由于互联网金融理财能够为消费者提供便捷服务，但是为多数不法分子也提供入侵渠道。中老年群体消费者对于互联网理财的戒心比较大，认为网络操作会影响投资安全性。因此互联网金融理财团队必须严格监控和管理安全问题，确保新用户群体的投入度维护客户忠诚度。

（四）互联网金融监管力度加大

随着互联网金融理财产品的大力销售，银行机构感受到危机感，中央银行开始关注到金融产品的安全问题，相应加大监督管理力度。中央银行最先监管天弘基金企业，之后不同互联网基金企业都接受证监会部门约谈。然而多数互联网企业积极配合监管工作，以专业严谨态度应对严苛的监督与管理。

（五）互联网潜在性风险危机较大

通过此次研究，比较分析了传统银行理财和互联网金融理财，正确认知互联网金融理财优势。然而需要注意的是，当金融互联网理财产品的效益比较高时，伴随的风险系数也比较大。设想一下，当余额宝的收益直线下降，或者存在明显安全隐患，则余额宝客户会大量流失，并且要求归还投资费用。不管哪种规模的基金企业都不能抵抗用户大规模流失风险。通过分析余额宝额度限制，就能够清晰看出客户流失量问题。

五、结束语

综上所述，通过分析互联网金融理财产品使用影响因素，掌握金融理财产品使用现状，提出互联网金融理财产品的销售策略，展望金融理财产品的未来发展，希望全面促进我国金融产业的发展。