关于商业银行服务乡村振兴战略的思考

胡芳群 中国农业银行吉安分行

服务乡村振兴战略既是商业银行的社会责任，又是商业银行适应经济变化、实现可持续发展的内在需要。商业银行应主动顺应发展需要，结合当地实际，找准金融服务与乡村振兴的结合点，在强化信贷支持、打造数字乡村等方面深化服务，强化队伍建设、机制创新和风险防控，切实发挥金融对推进乡村振兴战略的支撑作用。

一、商业银行服务乡村振兴战略的意义

党的十九大报告提出“实施乡村振兴战略，建设产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的新农村”。乡村振兴是全面建成小康社会的“最后一公里”。服务乡村振兴战略对于商业银行既是使命又是机遇。一方面服务乡村振兴战略是商业银行深入贯彻落实党的十九大精神，服务实体经济的体现，是履行社会责任，彰显银行担当的体现，同时能帮助商业银行树立良好的社会形象。另一方面，随着乡村振兴战略的实施，“三农”经济活力得到进一步激发，为商业银行挖掘金融需求，拓宽金融服务覆盖面提供了更多的机遇，是商业银行进行改革，实现转型跨越的内在需求。

二、商业银行服务乡村振兴战略的方向

（一）信贷支持是关键。一是重点支持产业化发展。重点围绕粮食安全、生猪产业发展、制造业、城镇化建设、水利项目建设、旅游业发展等重点领域，主动对接融资需求。一方面借助当地特色资源禀赋，以农业产业化龙头企业、优质农产品加工企业为重点，优化我行对龙头企业的金融服务，大力支持农村集体经济组织和农民专业合作社发展。另一方面加强对当地引入企业的支持，广泛吸纳当地农户就业，切实拓宽创收渠道，提升创收能力。二是大力支持新型农业经营主体和农户发展。通过大额农村生产经营贷款的发放大力支持种养大户、家庭农场等新型农村经营主体。通过发展农户小额贷款，助力广大农民脱贫致富。针对农户建房、装修等大额消费，积极拓展消费类农户贷款。三是持续加大精准扶贫贷款投放。积极探索金融扶贫与服务乡村振兴有效衔接，落实“四个不摘”政策要求，对贫困地区信贷规模、财务资源给予适当倾斜，实行差异化信贷政策。加大扶贫信贷投放力度，对有劳动能力、有致富门路、有还款意愿的低收入人口，积极给予信贷支持。同时积极落实挂点联系、驻点帮扶、资金捐赠等帮扶政策。

（二）渠道支持是保障。一是拓宽农村金融服务覆盖面。在不断优化网点布局的基础上，在重点地区强化电子机具布放，并相应建立惠农通金融服务点，方便广大村民就近实现取款、转账等基础金融服务，同时通过拓展掌银、网银、聚合码、POS机等线上金融服务渠道，有效解决乡村尤其是偏远山区金融服务难题。二是大力发展线上融资业务。积极开展深耕乡村活动，大力推进农户信息建档，通过建档生成白名单的方式扩大线上融资业务覆盖面，重点支持当地优势特色产业中的经营大户、带头人及信用户，做深做透特色产业快农贷。大力推进政府增信模式，将财政惠农信贷通、金穗农担贷、产业扶贫信贷通等重点政府增信产品做大做强。三是加强农村金融场景创建。商业银行在不断推广“智慧校园”、“智慧政务”等高频场景的同时，应努力探索“智慧乡村”场景搭建，如开展线上代缴社保、医保、水电费、煤气费等一系列生活缴费服务，同时还可以在生活易耗品购置等方面寻求突破，为农村生活提供便利，不断优化客户体验，助力消费升级。

三、商业银行服务乡村振兴战略的路径。

（一）加强“三农”服务队伍建设。一是加强专业人才培养。商业银行要提升服务“三农”的质效，人才是关键，商业银行要通过强化培训、跨部门交流学习等形式不断提升相关工作人员综合素质，通过举办创新服务大赛等形式挖掘相关专业人才，真正打造一支既懂“三农”业务又精通科技创新的复合型人才队伍。同时要加强对“三农”服务工作人员的思想教育，激发相关工作人员把对“三农”工作的热爱融入到具体的工作当中，不断提升服务水平。二是优化人力资源配置。各大商业银行应不断强化“三农”服务专业化团队建设，优化人力资源配置，适当倾斜资源，充分考虑学历结构、年龄结构、专业化程度等各方面因素，切实打造高素质专业化“三农”服务人才队伍。

（二）强化“三农”服务机制创新。一是加强产品创新。商业银行应加强调查研究，真正做到深入乡村，通过实地调研、与村委村干部交流、听取村民意见建议等形式，全面了解金融需求，结合当地特色和商业银行实际，积极探索，研发一系列“接地气”的金融产品，满足农村市场多元化金融服务需求。二是优化服务流程。商业银行应充分考虑部分农村市场经营主体和农户缺乏有效抵押物的现状，通过优化业务流程，切实解决这部分人员融资难问题。同时牢固树立“以客户为中心”的理念，对于各类金融服务，注重用户使用意见搜集，根据反馈的意见加强研究，不断升级，确保各项业务在风险可控的基础上实现流程的不断优化。

（三）做实“三农”服务风险防控。一是加强农村信用体系建设。商业银行应结合农村特点，开展形式多样的金融知识进村活动，采用通俗易懂的方式讲解征信服务相关知识，切实提升村民的信用意识和风险意识，有效改善农村地区信用环境。同时可以通过农户信息建档，推动形成农村信用信息共享机制。二是做实风险防控措施。商业银行要注重端口前移，严把客户准入关，做实贷前调查、贷中审查和贷后检查，站在防控风险的高度，严格按照要求落实相关工作，避免流于形式。同时要建立完善的风险处置措施，强化监测，发现风险隐患，及时预警并发出风险提示，把握时机及时化解风险。