工行“农耕贷”打造数字化乡村建设新模式

王新蕾

近日，第二届山东省大数据创新应用技能大赛落下帷幕，工商银行山东省分行申报的“农耕贷”项目获得大赛一等奖。该产品作为山东工行普惠金融“新生态”发展的创新之举，与省农担、省担保集团携手开创了全国首个线上银担合作、服务三农的新局面，为深耕三农领域、助力乡村发展振兴提供了强有力的支持保障。

“农耕贷”产品是山东工行开发的全国首个线上化银担合作产品，区别于传统的线下银担合作业务，该产品借助“数字驱动、科技赋能”实现了全流程线上化操作，贷款秒批秒放，通过引入山东省农业发展信贷担保有限责任公司在线担保，在稳健安全的前提下，将工行高效、便捷的普惠金融服务触达县域乡村，有效缓解了农户融资难、融资贵问题。截至目前，该产品已经累计为全省180户种粮大户提供了3182万元融资支持，推动普惠金融业务广覆盖提供了有力支撑，有力助推了齐鲁乡村振兴战略实施。

银担携手保耕地促增收

2020年中央1号文件提出，要持续抓好农业稳产保供和农民增收，推进农业高质量发展。在全面实施乡村振兴战略大潮中，金融服务在其中发挥了重要的支持作用。不断加强农村金融供给是普惠金融发展的主要着力点，为此，山东工行致力于以更加开阔的眼光和互联网思维，加强产品创新力度，为农民、农村、农业提供更加优质、专业、安全、便捷的一系列科技金融产品，助推农村金融发展走上更高的层次。

山东是我国的农业大省，农村地区接触到金融服务相对较少，且缺乏较为精准的金融服务类型，在农耕季节，许多种粮大户因为缺乏抵押和较少的个人征信，面临着融资难、融资贵、融资周期长的问题。银行和农户之间存在信息不对称的情况，这也是许多金融机构需要着力解决的难题。

只有不断完善农村地区金融机构体系，才能把普惠金融蛋糕做大，让农业经营主体的有效资金需求，得到更好满足。为此，“农耕贷”产品应运而生，这是山东工行通过科技赋能，强化大数据运用，联合山东省农业发展信贷担保公司为省内种粮大户推出的全线上融资产品，既为农户解决了融资难问题，又实现了全流程線上化操作，贷款秒批秒放，农户通过“惠农云”微信小程序发起融资申请并完成在线贷款审核后，通过工行手机银行App即可提款。农户手里有了资金就有信心进行相关耕种了，金融“活水”浇灌了一方土地。

普惠金融要实现既“普”又“惠”的目标，银担合作在拓宽普惠金融覆盖面、服务更多小农户、为小微企业解除后顾之忧等方面，创造了良好的政策环境，有效增加了乡村振兴的金融供给。工商银行山东省分行行长赵桂德表示，为实体经济服务是银担合作的共同责任和一致目标。在全省加快推进“六保三促”工作的关键时期，银担双方签署合作协议，必将开启双方合作的新起点，构建业务发展的新模式。下一步，山东工行将携手省农担、省担保集团共同努力，打造银担合作共赢的“新样板”、普惠金融发展的“新生态”，让银担金融服务覆盖“千行百业”，走进“千家万户”。

金融创新打通农村金融供给“最后一公里”

国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（国发〔2015〕74号）和山东省人民政府《关于推进普惠金融发展的实施意见》（鲁政发〔2017〕14号）都提出相关要求，鼓励金融机构与互联网企业开展多元化合作，紧密结合小微企业和“三农”金融需求，创新产品、服务和商业模式，提高服务效率和水平。山东工行为积极响应号召，深耕三农领域、拓展农村市场，顺应“数字普惠”的发展趋势，解决市场规划和目标客户拓展中数据缺失、银企信息不对称等问题，积极搭建普惠金融场景化应用项目，引入多个线上融资场景。

农耕贷改变了经营贷款传统线下融资模式，融资场景全线上化，真正高效、安全、便捷、实惠地为农行带来金融服务。“从微信小程序中填写个人信息，提出贷款申请到获批，前后只用了20分钟，就像支付宝借呗一样方便，但利息却低多了。”邹平一种粮大户在体会到该产品的便捷后向记者介绍道。

“从客户准入、额度测算到经营快贷白名单导入，均为系统自动触发，30万元以下额度业务办理实现秒批秒贷，从填写个人客户信息、提出贷款申请到获批，仅用时20分钟。”工行相关部门负责人介绍说，“依托大数据支持，我们引入了征信授信评分模型，使用27个数据指标对客户进行多维建模分析，实时进行风险评估和额度测算，通过大数据‘画像既能为‘三农主体融资增信，也可以有效控制业务风险”。

据悉，截至目前工行农耕贷已经服务282户农户，授信6242万元，用金融科技创新打通农村金融服务的“最后一公里”，将金融服务送到农户手中，用一个个家庭的增收丰仓构建出了省内粮业丰收的大场景。

近年来山东省工行积极响应党中央、国务院号召，贯彻落实省委省政府齐鲁乡村振兴相关工作要求，以国家政策、监管要求为导向，以服务乡村、精准扶贫为目标，出台《关于做好乡村振兴暨脱贫攻坚金融服务工作的意见》，重点聚焦农户、新型农村经营主体，充分发挥金融主体功能和大行责任担当，不断探索产业化、规模化、集群化、特色化的涉农业务发展模式，通过健全普惠金融服务体系，加大信贷资源供给，加快涉农产品研发，扎实推进落实金融服务乡村振兴战略各项工作有序开展。截至2020年9月末，该行涉农贷款余额达1649.94亿元，较年初增加26.3亿元，其中普惠型涉农贷款余额114.67亿元，较年初增加30.83亿元。