“一元学理财”的陷阱

张配豪

当前，“宅经济”下催生的理财培训热度不减。很多没有专业背景或投资经历的消费者，都希望通过学习理财知识来增加收入，大量名为“理财课”“财商课”的在线教学课程不断涌现。与此同时，不少消费者却反映其存在低价诱导、虚假宣传、霸王条款等问题。

广告夺人眼球，维权步履艰难

去年12月，北京的张女士看到一则广告：只要花一块钱，就能加入“理财小白营”。张女士没有太多犹豫，迅速付款，进入这个名为“十倍学堂”的理财知识学习课程。

“老师”告诉她：“无论现在是怎样的财务状况，通过理财增加收入，将是一生最有价值的课程。”课前预习、上课签到、课后督促，让张女士越来越有信心。12天的“理财小白营”即将结束时，“老师”开始向一部分学员推荐进阶课程，鼓励大家成为金卡会员。

“承诺课是永久的、终身制的，还有5位资产过亿的大咖，一周直播上课两次，我当时就在想，‘小白营都这么不错了，那金卡课绝对更好。按照‘老师的说法，上14天的进阶课程就可以赚收益了，年化收益率能大于15%。带着这样的期待，不少学员花了近8000元，成为金卡会员。但她们很快就发现，根本就不是那么回事。”张女士说。

初次接触这类课程的朱女士希望继续学习，于是就分期支付了7999元的课时费。“我也是思考好久才买。通过花呗分期付了7999元，付之前跟我讲，马上拉群手把手教。后来说今天已经满了，下周一拉群。付完钱了以后，就不怎么理人。”朱女士说。

山东的孙女士也是维权者之一，她比朱女士发现所谓的理财课不对劲更晚一些：“交了钱，开了课也被拉进了所谓的理财培训群，但销售的承诺没有一样兑现。”在孙女士给记者发来的一段课堂录音中，所谓的理财老师甚至表示：“20%的收益不值得你花费太多时间”。

朱女士和孙女士向课程销售提出了退款申请，但均被拖延、拒绝。孙女士说，她所在的理财课金卡会员维权群内有近两百人，学费170多万。记者在投诉平台搜索，被此类线上理财课套路的人还有很多。不少学员提出退款，却一直被以各种理由拒绝，甚至被拉黑。目前只有少部分学员在交费后拿到了发票和协议，但是发票的类目是“咨询费”，而所谓的协议，其实是几张报名缴费须知。由于缺少维权凭证，目前学员们维权举步维艰。

一位姓肖的消费者投诉另一家线上理财商学院，“带班老师宣传说，学完课程后认为不满意全额退款，但买课后又说需要毕业考到80分后才能申请退款”。此外，投诉者们还提出了关于教师资质、虚假宣传等一系列的问题。

北京潮阳律师事务所律师裘叶提醒：“不要轻信机构做出的各种不符合实际的承诺和所谓的案例，要结合实际情况进行理性的梳理和考虑。双方需要签订书面的培训合同，课程数量、授课师资、能够达到的培训效果以及解除合同退费等重要条款的约定要明确细致。如果后期出现争议和纠纷的话，可以先行调解，也可以通过法律途径来解决。”

对于培训课程内容夸张的广告宣传，中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示：“依据广告法，教育培训广告不能对培训的效果做出保證性的承诺。另外，对这种有投资回报预期的商品，商家应该对可能存在的风险以及风险责任的承担有合理性的提示。如有违规，发布广告的主体应该受到监管部门的处罚，按广告费的1至3倍进行罚款，广告费不好计算的，罚款最少是10万到20万元区间的范围。而发布平台明知它存在风险却仍然发布这种广告，同样要承担相应的连带责任。要提醒大家，投资理财肯定是有风险的，而且回报越高，它的风险就会越大，这是一个基本常识。所以越是一味强调高回报就越有问题，大家越要警惕。”

“没有围墙”的财商培训，亟待监管

国内首部《国民财商教育白皮书（2021年）》显示，仅2019年，我国新增“理财教育”“理财培训”相关企业近2000家，较10年前增长了800%。由此，很多专家预测，财商教育将是一个达到百亿级规模的蓝海市场。

当下，互联网的基础设置普及也让财商教育有了更大的空间。据iMedia Research数据，中国互联网理财用户规模正不断扩大。2019年互联网理财用户规模达到5.29亿人，预计2020年将增长至6.05亿人。相关调查显示，与其他社会技能相比，九成以上的受访者表示希望提升理财投资方面的技能。

虽然理财不一定能赚到钱，但教人理财显然是赚钱的。据媒体公开报道，这个行业的一家头部企业2020年上半年做了12亿元流水，著名审计机构曾去该公司调研，其余几家头部公司的业绩也是如此。

一些业内人士及法律界人士认为，财商教育确实有必要存在，但行业不规范现象亟待监管。关于财商教育的具体教学内容，目前行业内尚无具体的标准。在采访中记者了解到，培养用户良好的风险意识、全面的金融知识、适宜的金融技能是目前市面上课程设计时的主要参考维度。

国务院发展研究中心市场研究所所长助理刘涛指出，理财在线培训服务是互联网的新业态，同时涉及金融和教育的交叉领域，需要制定标准对行业基础内容进行规范，以应对市场的快速发展。

中国人民银行科技司标准规划处冯蕾则强调，要明确标准使用的业务场景，一经推出则需要培训机构严格遵守相关内容。教育属性的培训机构应明确培训内容，应限定在理财知识的教授，不应涉及理财金融产品的推荐。