保险消费推动经济增长的行为金融学分析

摘要：这几年，随着国民经济不断提高，人们生活有了很大改善，安全意识不断提高，对保险产品的需求变得越来越大。保险作为金融产品，可以在一定程度上分散风险，保证目标。随着全球经济一体化进程的加快，保险消费对经济的发展有着重要影响，引起人们的广泛关注。本文通过了解保险消费推动经济增长，分析保险消费给经济带来的影响，对保险企业未来发展提供几点建议。

关键词：保险消费;经济增长;金融学

前言：当前，中国正在推进市场经济的转型，经济增长模式发生了巨大变化，经济活动中保险消费的重要性也得到了人们的关注。之后，保险业的快速发展在一定程度上带动社会经济发展，消除部分家庭对保险消费的心理约束，增强消费者信心，鼓励市民合理利用过剩资金，促进经济快速增长。让更多的人们了解保险，对保险有一个重要的认识，要理解保险消费对经济增长的金融机制，我们可以使用这种现象来测量经济现象的性质，以便更好地利用保险消费，优化和调整保险资源结构，帮助中国经济的快速发展。

一、保险消费对经济增长的行为金融机理分析

（一）静态模型分析

作为为人们服务的保险应该纳入人类的消费领域。保险消费主要分为生产消费和生活消费。首先，只有把生产要素作为保险对象，加入生产领域才能促进经济增长。而后者集中于与生存密切相关的老年人和医疗风险。由于保险的种类不同，能够满足人们对医疗、养老等未来人生中不同版块规划的需要，提升人们幸福指数，弥补社会保障所带来的不足。但是随着社会的发展，保险行业存在的问题也逐渐显现出来。因此，实物资本和保险的消费有很强的替代性。具体的函数表达式如下：K为物质资本，资本越接近零，资本的边际生产就越大。

（二）协状态相位关系

随着资本的增加，边际产品生产率下降，财富边际的生产力开始逐渐下降，生产消费保险却在不断上升。生产保险与生活保险有着密切的联系，两者成反比：生产保险越多，生活保险就越少，生活保险越多，生产保险就越少，影响了与消费品价格相对应的影子价格所不断增加的积累量，给人们的生活结构与消费结构带来一定影响。

（三）敏感性分析

从保险消费对经济增长带来的发展趋势来说，非货币性固定资产的折旧率是经济增长保险消费的一定状态，这对评估资本的影响是困难的，对消费者物价的影响更为直观。并且，贴现率和时间贴现率也有适当的影响，会给贴现率造成不同程度的负面影响。

（四）动态机理

社会不断向前推进，人口数量在不断增加，很难确定一定时期内的有效人口劳动力。在稳定条件下，由于各种因素的影响，全国居民人均生产增加率、消费保险率、正常消费增长率无法保持稳定。受许多因素影響，保险总消费增长在一定程度上对经济增长有影响，导致刺激消费发展减速。

二、保险消费在消费金融框架下的主要特征

保险消费是重要的消费形态，给国家经济发展带来一定的影响，通过对现有的保险等金融商品的消费分析，可以发现保险消费独立性具有以下几个特点：从消费结果来看，保险消费具有互助性。但保险消费的结果并不稳定，但是风险分担后，遭受损失的顾客都可以得到保险公司的补偿。其次，双向选择性也是消费的主要特征，客户的选择在销售商品方面发挥重要作用，保险公司主要受保险范围的限制。最后，保险消费和保险行业从国家经济发展的角度来看，未来发展的可能性非常大。

在人口稳定的情况下，经济系统存在最适合的保险消费，最合适的配置条件是生产保险消费和极限成本一致。如果折扣率提高，实物资本的极限成本降低，保险商品向市场的投入减少，极大的阻碍了业界的可持续发展，加上基于保险消费促进经济增长的作用更加显著，保险消费的调整缓慢.但是，效果非常显著。这是因为随着国民生活水平的提高、保险消费支出的增加，人们积极购买保险商品，保险市场的活力提高，刺激经济增长。之后，人口发生变化，为了促进开发目标的达成，人均消费总量就会增加。一般来说，折扣率越低，对保险成本的要求越高，保险商品的价格就越高。它可以对保险资源进行再优化配置，用最小的资源投入可以创造更多的生产，随着人们综合素质的提高，提高了风险意识，保险消费纳入家庭支出，提高了对消费的贡献率。保险促进经济增长的效果，是生保合并对经济增长的正面影响显著，有可能对人力资本的增长产生更大的影响，一定程度上带动社会经济的增长。

三、保险与经济增长的关系分析

1.进保险消费对经济增长的影响

经济补偿制度的不断完善，体系的优化是保险消费对经济增长激励效果的最重要体现，保险投资制度是解决这个问题的重要手段。在国家经济发展过程中，保险企业可以为自身业务的稳定发展提供一定的保障，人们受传统理念的影响，储蓄管理是人们利用资产最重要的方式。随着保险消费的增加，闲散资金有效地转化为投资，转变为有助于资本市场稳定发展的社会保障支出，一定程度上显示了GDP和社会保障支出的综合测试结果。从保险消费对社会经济稳定增长的影响来说，发现保险费对经济增长的稳定性是不可缺少的。避免经济变量的过度分离，研究结果表明保险支出和经济增长之间存在正相关关系，为保障资本安全，提高资本价值是我国社会资金运行的主要原则。

2促进经济增长对保险消费的影响

经济增长，对保险，也会对经济发展产生正面影响，改善个人幸福感，加强其对社会的正面影响。现在，人们消费观念和投资观念逐渐丰富，在人们的日常生活中，保险投资是风险预防计划。随着时代的进步发展，人们对保险行业的重视，保险公司在发展过程中也有一些问题，一些员工为了追求自身收益，只推销佣金高的保险，夸大其功效，没有顾及顾客的真实需求，加上公司保险合同内容过于繁琐，很多用户买了保险之后都不会去看，导致不知道自己买了什么保险。只有解决这些问题，才能更好地促进社会的发展。

四、目前我国保险业发展和经济增长的现状

（一）中国经济增长的现状

改革开放以来，中国经过几十年的快速发展，经济GDP由1978年的3645亿元增加到2019年的397983亿元，由改革开放初期增长11.45%，经过几番小幅下降后，保持了原来的7.20%水平。在进入市场经济之前，经济正在快速发展，经济增长达到了最高水平的36%，然后下降到10%。中国近几十年来，经济增长持续增长，不仅有东亚模式的一般特点，而且还有以世界人口最大为基础的廉价劳动力供给，还有许多特有的条件和特征，通过不断改革、不断发展等进行改革。 随着我国加入经济全球化的发展大潮中，有关部门要积极有效地参与城市化基础设施建设和开发过程。

随着城市化进程的加快，人口老龄化趋势明显，人口出生率和自然增长率却一直处于下滑趋势，就医和养老的压力越来越大，使人们意识到保险保障的重要性，保险的影响力也变得越来越大。随着保险行业的快速发展，相关保险人与保险公司之间并不是人们所理解的那样关系，保险人和保险公司有平等的合作关系。但是，由于保险人和保险公司的特别合作，保险公司将采取改善社会保障和保险人关系等措施。但是，由于代理人和保险公司之间的业务关系，对被保险人的管理一定有一些缺陷。

根据对2017年保险公司的抽样调查，发现许多保险公司在一些城市建设了相应的客户服務窗口，其中包括许多保险人。保险工作人员基本有以下特点：一是年龄比较高，文化程度比较低，仅占高等教育工作人员总数的32%左右，另一方面，中等专业学历达到68%，保险销售收入较低，营业人员管理技能不足，不需要销售和宣传技能。不同保险类型的区域营销渠道也呈现出相对简单的局面，主要是代理渠道和代理行业的主要渠道。

（二）中国保险业的发展现状

随着经济的快速发展，中国的保险行业在1980年代以后开始恢复。其中，在保险市场的发展初期，保险市场的早期阶段基本上是单一的保险业务，之后，民间保险公司、合资公司、外国公司，在一定程度上扩大了保险的主体。随着人们消费意识的变化和保险商品种类的增加，保险事业也有了很大的发展。保险收入从1993年的457亿增加到2010年的1458亿，同比增长了30倍以上，保险深度从1993年的1.29%增加到了2010年的3.65%。

会计信息披露的透明度要求证券交易所上市的保险公司提供更加透明、公正中立的信息。透明度信息公开是保证保险市场有效运营的关键，公司分红保险商品的会计信息公开透明度低，敏感性分析对信息利用者的投资决策不利，会计信息的早期公开存在严重问题。所选定的管理委员会信息公开是重要构成要素，具有共同点。透明度信息公开相对较低。经济基础决定上层建筑，人的主体意识决定人的所有分析，信息监督者必须保证会计信息的质量。信息监督管理机关的选择得到改善，会计信息的公开越来越严肃，公司的形象、知名度和大众意识得到了提高。但是，企业的基本问题还没有解决，保险行业的问题越来越严重，社会责任还没有完成。鉴于保险业的特殊性，基于客观事实，保险经营者的信息需求必须是真实可靠的。向保险公司公开会计信息，不承认虚假的交易和事项，不让用户恶意误解、隐瞒信息，对独立法人的社会状况进行评价和分析只能从自己的角度进行评价。披露是主要表现形式，除了定量指标不足之外，大多数保险公司过于重视会计信息公开，独立法人对外部关联方的信息公开较少，公开的主要形式是定性分析，定量指标不足信息的可靠性低，认为自己的选择非常正确，对事情缺乏正确的处理态度。同时，缺少相应的专业知识。独立法律公司对自己的思考能力和评价能力非常有自信，他们盲目傲慢，认为自己的决定很正确，他们盲目地看事情，不能迅速作出决定，很少听别人的话，盲目地看问题。有些企业只看外面的问题，而不看自己的问题，常常没有发现自己的问题。因此，决策过程中的内容也不全面，不详细，不能根据社会发展的需要顺利实施。因此，企业资源的整合方向看起来符合现实的需要。

五、保险企业未来发展建议

从中国现在的经济发展状况出发，有效地管理经济增长和社会保障支出的关系，是支撑中国社会经济转型的重要内容。在经济增长过程中，保险公司需要通过扩展保险支出的投资渠道来解决保险支出投资效率低下的问题。以南人保财险红塔支公司为例，当“食品安全”成为关注焦点时，该区政府及时听取社会上的意见，针对意见进行整改，消除存在的隐患，改变该公司存在的问题，消除隐患。从消费对经济增长的影响来看，保险支出水平低是中国保险制度的主要问题，对于保险公司来说，农村保险市场是一个重要课题，今后应该关注哪些。例如红塔生命保险财产险是生命保险财产险，是提高农民保险意识、维持本地区保险市场的重要措施，加强保险公司和政府的沟通，开展协调区议会，并于2015年召开了农村地区安全会议。公司还派遣市场营销人员到农村，解决了各预算中未调整广告和保险费，了解农村地区住房保险覆盖和住房不匹配的问题，企业保险费收入大幅增加，保险消费在一定程度上保证农民的权益。

中国保监会多次对企业违规信息披露行为进行处罚，公司应根据企业业绩和利润评估，防止部分董事披露不正当信息，并确保委员会完全独立，监督内部审计和企业内部审计。其次，要充分发挥对企业的积极监督功能和对内部监督机关的有效监督检查功能，使内部管理更加统一。在慎重履行监督管理职责之前，协助企业内部控制制度改革顺利进行，公开违法信息，公司必须增加管理委员会成员，聘请有保险业经验的上级管理人员作为监事：有保险公司的监察工作经验拥有注册会计师、保险公司的审计业务经验的注册会计师、有保险公司的审计业务经验的注册会计师、有保险公司的审计业务经验的注册会计师、有保险公司的审计业务经验的注册会计师金融从业人员，由监察委员会成员进行虚假信息的打开不断提高示出的质量和业务水平。保险和经济增长之间存在互补关系经济，在经济结构调整和现代化进程中，中国保险行业将更好地适应社会发展需要，这就需要政府机构能够支持保险行业的发展。具体地说，综合分析保险与经济成长的关系，通过实施对保险公司有效的保险促进战略，不仅有助于国民消费结构的优化，也有助于促进人们对保险消费观念的转变，促进经济增长，促进全国经济发展，也有助于消费市场的发展。

结语：

因此，金融业在经济高速发展中起着重要作用，金融服务业是冉冉升起的新星，这也是社会发展的必然趋势。本文从各种角度分析了保险消费促进经济增长，最后总结了保险消费对经济增长的积极作用。发展资本市场，促进保险资金积极参与经济建设，加强区域间保险活动协调，进一步深化保险消费，充分发挥其对经济的积极影响。

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对外经济贸易大学  董鸿洋