关于助力巩固拓展脱贫攻坚成果接续全面推进乡村振兴的思考与探索

■ 中国农业银行河北省分行三农对公业务部课题组

一、河北的省情农情贫情

河北省总面积18.9万平方公里，人口7500多万，辖11个设区市、1个新区（雄安新区）、2个省直管县（辛集市、定州市）、166个县（市、区）。县域面积16.2万平方公里，县域人口5267万，分别占全省的86%、69%。2019年，县域实现GDP 19401亿元、财政收入2007亿元，分别占全省的55.3%、39.5%。河北是农业大省，是全国13个粮食主产区之一，全年粮食播种面积耕地面积646.9万公顷，居全国第4位。2019年，粮食总产747.8亿斤，连续七年保持在700亿斤以上；是“菜篮子”产品生产大省，蔬菜产量居全国第2位，棉花、禽蛋、奶类居第3位，肉类居第5位，畜牧、蔬菜、果品三大优势产业产值占农林牧渔业总产值比重为64.6%。全省有62个贫困县，其中国定贫困县45个、省定贫困县17个，国定贫困县数量在全国排第7位。国家对贫困户建档立卡后，河北省有贫困人口286万人。2019年末，全省62个贫困县、7746个贫困村已全部“摘帽”，剩余贫困人口3.4万人，贫困发生率降至0.07%。2020年，全省脱贫攻坚工作在2018、2019年连续两年国考获得“好”的等次基础上，又取得了新进展、新突破，剩余3.4万贫困人口全部脱贫。“十四五”时期，河北省“三农”工作重心从脱贫攻坚向乡村振兴历史性转移，全省将全力办好“三件大事”，即推动重大国家战略和国家大事落地实施、加快推进农业农村现代化、促进乡村全面振兴。

二、金融服务全面推进乡村振兴的独特作用

金融是国民经济的血脉，是现代经济的核心，是资源配置的枢纽。2017年7月召开的全国金融工作会议强调，金融要回归本源，把为实体经济服务作为出发点和落脚点，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，以更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。而服务农业农村、促进乡村振兴，是金融服务实体经济的重要体现和重要内容。

（一）金融是打赢脱贫攻坚战的重要助力

2015年以来，金融在助力打赢脱贫攻坚战中发挥着骨干与支柱作用，金融扶贫是农户造血脱贫的主要机制，是产业扶贫、就业扶贫、异地搬迁扶贫等模式落地的重要保障。相比其他金融机构面临的信息不对称等“高风险”以及借贷规模小、人口分布不集中导致的“高成本”两大难题，农业银行河北分行立足县域，扎根农村，熟悉农业农村发展状况和农民生活情况，在精准扶贫方面拥有对农村贫困户深入了解的优势，这是其他金融机构不具备的。农业银行河北分行依托网络、网点、人员优势，深入研究地区资源禀赋和产业特色，精准支持建档立卡贫困户、精准对接扶贫企业的金融需求，为打赢脱贫攻坚战提供了强有力的金融保障。

（二）金融是现代农业农村发展的重要帮手

“三农”的发展离不开便捷的金融服务，但由于农村人口的散居化、空心化和老龄化，即便是提供最基本的金融服务，也面临着成本高、风险大、环境差等困难。与金融产品的下沉相比，物理渠道联通面临更大的困难。农业银行河北分行创新服务模式，以“惠农通工程”为抓手，持续提供便捷的普惠金融服务，为推进乡村振兴提供了重要的平台基础，为农业和农村现代化架设了一体化金融高速路。

（三）金融是乡村振兴中产业发展的重要保障

为实现乡村振兴战略的总要求，资金是最重要的资源，也是金融的主要载体，通过金融在资源配置中的推手作用，带动更多的优质要素资源配置到“三农”中来，支持农村基础设施提升，支持农业发展提质增效，支持农村产融结合。产业兴旺是乡村振兴战略的基础，也是根本要求。随着农村金融体系的持续发展，多元化的金融服务供给模式有效破解了农业产业发展中的金融供给缺口，有助于推进农业标准化、规模化生产，引导农业由“增产”向“提质”方向发展。

（四）金融服务乡村振兴是商业银行自身发展的重大机遇

改革开放以来，农业农村的每一次重大改革，都为商业银行的发展壮大提供了强大动力。新时代中央实施乡村振兴战略，农业农村发展将迎来更多的要素投入、更有力的改革举措、更实的政策支撑、更有利的发展环境，为商业银行新一轮加速发展带来了难得的重大历史机遇。可以说，服务好乡村振兴既是商业银行必须完成的政治任务，也是商业银行加快转型发展的重大机遇。

三、全面推进乡村振兴的基础和优势——以农行河北分行为例

（一）服务“三农”是农业银行的天职和使命

“面向三农、服务城乡”是党中央赋予农业银行的神圣职责，也是农业银行的使命要求。农业银行作为党领导下的国有大型银行，从成立之日起就姓“党”、姓“农”，服务“三农”、服务脱贫攻坚、服务乡村振兴是农业银行的天职和使命，也是安身立命的基础。“十三五”以来，农行河北分行累计在县域投放贷款近5000亿元，增幅居四大行首位，有力支持了河北省县域经济发展。

（二）金融扶贫实践巩固了农业银行的群众基础

农业银行始终坚持把金融服务脱贫攻坚作为义不容辞的政治责任和使命，把自身工作放在脱贫攻坚大局中，持续加大信贷投放，加快政策产品创新，延伸金融服务网络，为全面脱贫攻坚贡献了农行智慧、提供了农行方案。2015年以来，农行河北分行在贫困县投放的贷款总量实现翻番，居四大行首位；精准扶贫贷款总量居金融同业首位，支持带动服务贫困人口57.8万人，在脱贫攻坚的实践中夯实了群众基础，得到了地方党政的高度认可，省委省政府领导同志多次给予批示肯定，人民日报、河北日报等主流媒体长期关注报道。

（三）基础金融服务网络不断优化

践行“以客户为中心”的发展理念，立足客户需求构建了“乡镇网点＋自助网点＋惠农通服务点＋互联网金融服务”四位一体的服务网络。截至目前，农行河北分行县域机构覆盖率为100%，网点总量列四大行首位，领先同业在县域布设了3.8万个惠农通服务点，电子机具覆盖全省81%的行政村；通过发放惠农卡、代理养老保险、医疗保险等各类涉农财政补贴项目惠及千万农户。

（四）乡村振兴产品体系不断丰富

通过持续创新优化，农行河北分行逐步形成了较为完善的乡村振兴产品体系，包括贷款融资、存款理财、支付结算、现金管理、互联网金融等五个方面，对农业产业链、园区集群、旅游景区、特色农业等都有针对性产品。其中，乡村振兴信贷产品基本涵盖了每个重点领域，并突出精准和便捷，对龙头企业、合作社、规模农户等新型农业经营主体都有专属产品，对担保难问题创新了政府风险补偿基金贷、金穗农担贷、农村土地经营权抵押贷等产品，契合互联网金融趋势搭建了“普惠易贷”平台和农户信息建档系统，推出了“小微e贷”“惠农e贷”系列产品，为小微企业和农户提供线上便捷服务。

（五）乡村智慧化服务能力不断增强

农行河北分行围绕“数字乡村”建设，突出服务农村集体产权制度改革和普惠金融，探索乡村智慧化服务路径。截至目前，已向2.4万个农村集体经济组织提供免费服务，服务覆盖率近50%，开户数量系统内占比达到34%，并专门针对其融资需求研发创新了专属贷款产品。与此同时，全力推进与农业农村部门合作共建“三资”平台，为农村集体资产清产核资、统计查询、会计电算化、资金使用及监管、农村“三变”改革、农村产权交易、村集体自治、基层党建等工作提供数字化管理工具，为村集体发展和成员生产生活提供综合金融服务。已与161个县（区）达成了合作意向，立项审批146个，投入约2亿元资金支持“三资”平台建设。在同业率先研发推出了“智慧乡村”APP，在打造党务村务、惠农服务、“三资”管理服务平台的同时，将融资、结算、缴费等金融功能融入其中，为广大农民和小微企业提供多元化金融服务。

（六）“三农”金融服务机制不断完善

农行河北分行建立了自上而下的三农金融事业部组织架构，省市分行单独设立专业部门从事涉农企业和农户金融服务，县域支行全部纳入事业部管理，在信贷政策、资源配置、网点渠道等方面实施单独的倾斜政策，在业务手续费、贷款利率等方面向涉农客户持续让利。在此基础上，农行河北分行进一步强化体制机制保障，构建了“五个一”（一号文件、一行一方案、一系列政策资源、一系列产品模式、一套评价激励约束）的工作体系。服务“三农”工作体系，以全行“一号文件”为全面统领，以“一县一方案”实现精准落地，全力扶产业、促发展、保民生，助推经济社会发展，“三农”工作始终走在系统内和同业前列。

四、商业银行做好全面推进乡村振兴金融服务的着力点

2021年是“十四五”规划开局之年，是巩固拓展脱贫攻坚成果、实现同乡村振兴有效衔接的起步之年，“三农”工作重心从脱贫攻坚向乡村振兴历史性转移。农行河北分行要想做好乡村振兴金融服务，就需要着眼大局找定位、围绕规划找方向、立足产业抓突破，力争做到“规划落地到哪里，农行服务就到哪里”。对此，农行河北分行进行了深入研究和积极探索，围绕巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴和农业农村现代化，明确了以服务乡村振兴为主线，以全面实现监管要求为底线，统筹推进“两首选、四第一”（县域主体产业和客户金融服务首选银行，县域政务合作首选银行；乡级村级服务和涉农代理项目同业第一，县域机构和公共事业代收付业务同业第一，县域收单业务同业第一，优质客户贷款份额同业第一）。扎实推动数字化转型和新思路新打法落地，全面深化乡村振兴各领域的金融服务，助推农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足，持续巩固县域领军银行地位。

（一）巩固拓展脱贫成果，有效衔接服务乡村振兴

严格落实“四个不摘”要求，过渡期内保持主要帮扶政策总体稳定。一是持续推动产业发展，积极支持脱贫地区特色产业提升工程，支持带动增收好的龙头企业和重点项目、“千企帮千村”企业和扶贫项目、“扶贫车间”“家庭工厂”等，继续把已脱贫（享受政策人口）、贫困边缘人口纳入扶贫小额信贷范围。结合过渡期实际创新推广有效的产品模式，巩固拓展脱贫成果。二是大力开展消费扶贫，充实完善贫困县特色农产品目录，加强采购和帮销力度；大力推进中央、省级扶贫单位专区合作共建，拓宽扶贫商城的服务覆盖面。三是突出做好深度贫困县、定点扶贫县、重点帮扶县、“五包一”帮扶县等重点区域的金融服务。

（二）实施“一产业一方案”，支持县域主导产业发展

围绕现代农业、制造业、服务业等重点发展产业，以及园区、集群、市场等重点集聚区，以河北省107个县域特色产业集群为重点，突出加大县域主导产业（优势产业、特色产业）信贷投放，逐县一产业一方案给予支持，争取用三年时间全覆盖，打造县域产业金融服务首选银行。一是一产业一方案。逐县分析区域规划和经济特征，研究主导产业和客群状况，找准“头部”企业，围绕产业掌握中小微企业、专业合作社、规模农户等客群分布及配套建设项目，全面了解金融需求，定产业、定客群、定产品、定目标、定团队，突出贷款投放制定方案。二是突出加大产业信贷投放。围绕产业目标客群，灵活运用整体供应链贷款产品或分环节匹配具体信贷产品，线上线下结合，批量化研究贷款支持；根据产业、客群特点，灵活配置“惠农e贷”“助业快e贷”等模型参数，对有绝对优势的产业研究制定差异化“链e贷”模型。加强“链式营销”和综合营销，抓投放的同时抓开户、抓结算、抓公私联动、抓渠道数据，开展全产品全流程综合服务。

（三）围绕民生做业务，支持乡村建设和县城补短板

在支持河北“三件大事”落地项目的同时，围绕乡村建设行动和县城补短板，积极支持有经营现金流的水电路气等基础设施建设项目，改厕和污水、垃圾处理等人居环境提升项目。关注粮食安全，积极支持农产品稳产保供、国家150项重大水利工程项目；跟进政府重点扶持方向，支持政府专项债投资等建设项目；跟进民生工程建设，支持市场化棚改、县城老旧小区改造和拆迁安置、医院学校、健康养老、饮水安全工程等项目。

（四）抓客群结算服务，支持县城乡村结算服务数字化

紧跟国家扩大农业农村有效投资的部署实施，提升县城乡村结算服务的电子化、数字化水平。一是机构客群。省市层面，积极对接财政、人社、农业农村等部门，结合惠民惠农财政补贴资金“一卡通”的实施，突出涉农代理项目营销和第三代社保卡发行，抓好资金源头账户和代理资格营销。县级层面，持续抓好社保基金财政专户及财政、社保等代收付业务营销服务。乡级村级层面，主动对接乡镇财政所、农经站需求，提供电子结算服务，持续做好农村集体经济组织和村委会的金融服务。二是公司客群。加强企业网银、单位结算卡、“智付+”、银企直联等渠道产品推广，加大代发工资等公私联动服务，拓产品带客户。三是公共事业客群。做大供水、燃气、供暖等公共事业缴费项目，确保服务覆盖率持续提升、缴费客户数持续扩大。四是个人及收单客群。用好DCRM、网点作战室等数字化营销工具，加强掌银、电子社保卡等产品服务；加强聚合码商户、专业市场商户等客群服务，力争县域商户服务覆盖率达到50%。五是农户客群。积极向集体经济组织成员提供开卡、掌银等服务，丰富惠农通服务点的缴费功能，发挥服务点店主营销推介作用，服务点有效率达到85%。

（五）抓智慧乡村建设，让政府服务通过手机传送到乡村农户

一是大力发挥“三资”平台效能。坚定不移地推进“三资”平台合作，优化平台财务管理功能，加快导入数据、应用模块功能，跟踪推动政经分离、账户分设，实现结算和存款逐步归行。以社保卡为重点加快绑卡，力争合作平台全部开通涉农资金代付功能，实现村民分红、涉农补贴资金发放。二是加快“智慧乡村”APP的建设推广。完善“智慧乡村”中“三资”管理功能，针对性地加强与政府平台的互联互通，增加社保医保、涉农补贴、农资购销等高频功能，区分通用版和“一县一特色”按需上线，确保每县都有政府（个人）必办事项通过平台运行，“智慧乡村”APP使用客户数大幅增长。三是加强智慧场景建设推广。抓好产业链、民生缴费、消费服务等场景推广，研究丰富K12、幼儿园、医院、市场、旅游等细分场景。四是加强数据采集应用。强化与政府、行业协会、龙头企业、产权交易中心等合作，推动系统对接，结合农户信息建档，丰富“一产业一方案”数据。

（六）抓产品制度创新，服务支持农业农村改革

结合河北省农村产权制度改革进展，对实际经营且有贷款需求的村集体提供信贷支持。跟进农村“三权”改革进展，研发完善“农地e贷”产品。服务农村土地流转、托管与产权交易活动，对接各级农业农村部门、供销社，提供（对接）登记流转管理平台和资金结算服务，适时创新土地流转（托管）贷、农村产权交易贷等产品。跟进中央稳步提高土地出让收入收益比例支持乡村振兴的政策落地，关注投入的重点领域，做好政策衔接、产品对接。跟进“村庄搬迁撤并”，参与规划设计，研究对农村土地整治提供支持。

（七）坚持党建统领，推进党建与业务经营“四个融合”

摄影：胡旭晖

自上而下成立金融服务乡村振兴工作领导小组，落实中央五级书记抓乡村振兴的要求，“一把手”为第一责任人。强化政治责任履行，将主要精力投入服务乡村振兴和“三农”县域工作，确保监管全面达标。实施“书记/委员项目”，对服务乡村振兴和“两首选、四第一”推进过程中的重点难点，市县分支行要与党委班子成员挂钩，发挥关键少数在解决业务急难险重问题上的作用。强化全行共抓“三农”业务一盘棋的理念，对市、县分支行实施“两首选、四第一”专项评价，评价体系作为重要内容纳入三农金融事业部绩效考核，评价结果作为评价分支行领导班子领导人员的重要依据。

农业银行因农而生、因农而长，在近几年的脱贫攻坚实践中，凭借明显优势的网络网点优势、人员业务优势、资金科技优势，得到了基层群众和地方政府的充分认可。在“十四五”时期全面推进乡村振兴的实践中，农行河北分行将传承脱贫攻坚中的好经验好做法好作风，积极贡献“农行智慧”、提供“农行方案”，深化金融供给侧结构性改革，进一步优化提升乡村振兴金融服务的能力和水平，在巩固拓展脱贫攻坚成果和全面推进乡村振兴中再立新功。