强者恒强，第一城商行大零售转型新征程！

邢莉

“得零售者得天下”已经成为近年来商业银行加快零售转型的基本共识。据麦肯锡研报显示，零售业务对中国银行业整体营收池的贡献度也从2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年达到38%。

作为新的潜力市场，零售业务是银行在竞争中的关键业务板块。尤其是对城商银行来说，或将成为弯道超车的机会。作为城商行领头羊北京银行在零售业务方面可谓屡出奇招。早在2010年左右就以“赢在网点”项目为依托，积极探索零售转型的路径。

十年来，北京银行结合自身资源禀赋，积极创新业务模式和产品服务，零售业务持续稳健发展，行内占比和贡献逐年提升，已经成为全行高质量发展的“压舱石”和“推进器”。

押注手机银行赛道，APP用户突破800万

在银行的线上金融之战中，谁先为用户提供更优质的体验，谁就掌握了主动权。2021年，正值北京银行成立二十五周年，北京银行打造全新的“京彩生活”手机银行APP6.0正式上线，新增100余项产品功能，重塑300余项业务流程，优化2500余项关键体验要素。从用户体验、开放服务、财富陪伴、场景金融、智慧运营、金融安全等方面进行全面升级。

2021年是“京彩生活”手机银行发展的第十年。北京银行手机银行品牌为“京彩生活”，寓意让生活更加多彩。十年来，该行以手机银行为核心，积极推动零售业务移动转型发展，成效持续彰显。

2011年，推出手机银行APP1.0，开启移动金融发展之路；2014年，伴随“一体两翼”零售发展战略提出，推出手机银行APP2.0，为用户提供多元化、多维度的移动金融服务；2016年，北京银行零售业务线上线下一体化转型成效显著，推出手机银行APP3.0，实现平台化、智能化发展。2018年，北京银行深化“一体两翼”转型，推出手机银行APP4.0，坚持移动优先发展思路，提升科技赋能业务成效，打造智慧银行服务品牌。2020年上半年，北京银行“京彩生活”APP5.0全新上线，真正实现以“智”变到“质”变的飞跃。

据北京银行有关负责人表示：“北京银行已经树立了敏捷迭代、小步快跑的手机银行研发投产机制。第一是持续完善基础金融服务，把最基础的金融服务做到极致；第二是一直把客户体验作为核心，设立客户体验室，组建客户体验师队伍，充分反映了北京银行对客户体验的重视；第三是通过建立和优化全流程的敏捷迭代机制，来助力手机银行实现快速迭代，以此来响应市场、响应客户需求。。”

截至2020年11月，北京银行电子银行客户突破1200万，APP用户突破800万，同比增长32%。

发力信用卡业务，发卡量已突破440万张

在零售板块上，信用卡依旧是各大银行的着重发力点。在各家商业银行纷纷发展信用卡业务“跑马圈地”的大潮之中，北京银行信用卡业务也在茁壮成长。

经过十多年的发展，北京银行信用卡发卡量已经达到了441万张。随着信用卡业务的不断壮大，北京银行信用卡的种类也在不断丰富。围绕高端客户，北京银行创新推出了尊享白金卡、世界白金卡、京品人生白金卡、悦行卡、Visa白金卡、寰宇卡等卡种；围绕都市白领和年轻一代，推出了标准卡、标准白金卡、凝彩卡、“乐”主题信用卡、京东PLUS联名卡、芒果TV联名卡、爱奇艺联名卡、Me钥主题卡等卡种。

目前北京银行已经将信用卡业务列为了全行战略转型的重点工程，并对标股份制银行平均水平，力争用三年左右的时间实现发卡量的大幅提升。

围绕实现信用卡业务跨越发展，在客户拓展方面，北京银行着力丰富数字信用卡营销场景，研发了“码上团办”批量获客模式，与京东等第三方渠道深入合作开展引流，2020年信用卡网申累计新户同比增长200%。

在渠道建设方面，北京银行“掌上京彩”信用卡APP已经升级至5.0版本，新增并完善30余项功能，搭建起充值中心、车主服务、美食外卖、贵宾出行四大生活消费服务场景，2020年APP绑定户与活跃户同比均增长超过50%。

在系统建设方面，北京银行上线了信用卡营销管理及权益管理系统，实现营销活动高效、灵活的统一管理；上线了智能客服机器人，机器人问题识别率97%、客户满意度95%，智能化服务水平显著提升。

据悉，接下来北京银行将继续加大信用卡业务投入，积极培育新興增长点。坚持数字化发展，着力打造数字获客、数字风控、数字服务全流程智能服务，实现规模裂变增长。

财富金融异军突起，贵宾客户总资产超6400亿元

目前，“财富金融”已成为北京银行的一张特色名片。成立25年来，北京银行精心打造“财富金融”特色，全行贵宾客户接近70万户，贵宾客户总资产超过6400亿元。

众所周知，理财师素质的高低左右着一家银行理财业务的综合实力。目前，北京银行高度重视理财经理队伍的培育和打造，目前全行理财经理队伍从最初的几人发展到2000余人，超过半数持有AFP、CFP、CPB等相关资质认证。

在产品方面，自2004年，北京银行推出“心喜”理财产品品牌，正式进军财富管理市场。近年来，积极加快理财产品净值化转型，形成了“现金管理类”“固收类”和“混合类”三大产品体系。逐步建设起涵盖理财、基金、贵金属、保险、大额存单、第三方代销等多层次、全方位的“产品超市”；根据细分客群特点实现常态化供应、动态化定制、差别化定价、菜单化配置，通过专业化、综合化的一揽子金融服务，满足客户日益增长的财富保值、增值需求。

对于贵宾客户而言，选择一家银行进行理财，不光是产品收益率的简单比较，同时也包括对产品背后银行增值服务内容的综合考量。为此，北京银行于2010年正式推出了贵宾客户系列活动品牌——“财富廿四品”，在业内创造性地将高端客户服务系列化分类，在银行与客户、客户与客户间搭建起沟通、交流与合作的平台，进一步深化、拓展了高端客户服务品牌内涵。

凭借在财富管理业务方面的突出表现，北京银行近年来多次荣获“金理财”年度城商行理财卓越奖、年度银行财富管理品牌卓越奖，“理财银行金牛奖”，“银行理财产品金牛奖”，“家族财富管理私人银行最佳表现奖”等行业权威奖项，品牌美誉度和客户吸引力持续提升。

数据显示，截至2020年9月末，北京银行管理的零售客户资金量（AUM）超过7700亿元，是2010年末1210亿元的6.4倍；储蓄存款规模超过3781亿元，是2010年末999亿元的3.8倍；零售贷款规模达到4829亿元，是2010年末445亿元的10.9倍；零售客户总量超过2300万户，是2010年末不到800万户的2.9倍。

在全国134家城商行中，北京银行零售业务始终以大幅的优势保持“领头羊”地位。在国际著名权威杂志《亚洲银行家》主办的国际“零售金融服务卓越大奖”评选中，北京银行凭借在零售业务领域的优异表现连续多年荣获“中国最佳城市商业零售银行”大奖。