典当行业现状分析和发展对策研究

作者简介：洪晓彤（1988—），女，本科，经济师，研究方向为类金融机构监管服务。

摘 要：典当行作为现存最古老的金融机构，以其独特的融资方式和灵活便捷的优势，成为社会主流融资渠道的有益补充，集聚民间资本进入金融领域，典当行能快速地为急需资金的中小微企业和个人提供融资便利，服务实体经济发展，但人们对典当行业仍存在一些理解上的误区，当下典当行在发展过程中也存在一些问题和风险。该文通过对典当行业现状分析，探索提出发展对策，旨在推进典当行业的特色经营和长远发展。

关键词：典当 困境 发展 融资

中图分类号：F832.38  文献标识码：A    文章编号：1672-3791（2021）12（c）-0000-00

Abstract：As the oldest existing financial institution， pawnbrokers， with their unique financing methods and flexible and convenient advantages， have become a useful supplement to the mainstream financing channels in society， gathering private capital into the financial field. Pawnbrokers can quickly provide financing facilities for small， medium-sized and micro enterprises and individuals in urgent need of funds and serve the development of the real economy， However， there are still some misunderstandings in people's understanding of the pawnbroking industry. At present， there are also some problems and risks in the development of pawnbroking. By analyzing the current situation of the pawn industry， this paper explores and puts forward development countermeasures in order to promote the characteristic operation and long-term development of the pawn industry.

key Words：Pawn; Dilemma;Development;Financing

典當行作为现存最古老的金融机构，在历史变更和社会进步的大背景下，典当行在保留其传统经营模式的同时，也逐步顺应市场发展的需要，以财产作押，经营限期有偿的借贷行为，帮助有资金需求的企业和个人实现快速资金融通的目的[1-2]。

1 典当行业的发展优势

1.1主流融资渠道的有益补充

近年来，国家对中小微企业的融资扶持力度远远不够，中小微企业持续面临融资难、融资贵的困境，典当行作为我国多元化融资体系的组成部分，有效弥补了传统金融机构信贷的不足，拓宽了中小微企业融资渠道。

1.2手续简便快捷

区别于传统的金融机构，典当行放贷快，放贷时间灵活，放贷往往不以当户的信用程度为条件，为主注重当品的合法性及价值，且当金不限制用途。同时，典当行放贷的地域限制不多，除了房地产抵押只能省内融资，其他均能实现全国异地融资。

1.3抵、质押范围广泛

商业银行为了防范风险需要，一般不接受价值较小的抵押品和开展动产质押业务，造成企业授信困难。但中小微企业可以将动产、积压产品、闲置设备、多余存货等用来典当，使企业资源得到充分利用，从而最大程度地保障企业融资。

1.4经营风险较小

典当行不能对外吸收公众存款，其发放贷款的资金均为股东自有资金或向商业银行融入资金，一旦绝当，不会损害社会公共利益，且典当行可以采用协议折价或者拍卖、变卖的方式及时处置绝当品，缓释和弥补放贷风险损失。

2 对典当行业的理解误区

典当行是社会经济发展到一定阶段的必然产物，同时具备金融性质和商业性质，外加独特的历史发展背景，使得大多数人还是把典当行传统认为是“资金应急站”，长久以来对典当行仍然存在几个理解误区。

2.1典当行有别于古代当铺

现代典当行虽是由古代当铺发展而来，它既传承和保持了古代当铺的行业特点，又发展了适应市场经济客观需要的时代区别。现代典当行服务对象为收入水平高低不同的中小微企业和个人，当金主要用于短期资金周转和投资生产，而非古代当铺针对穷人的高利盘剥。作为国家监管下的金融企业，典当行的经营要严格遵守行业制度，执行规范的操作流程、合理的价值评估和收取适当的息费。

2.2典当有别于高利贷

受社会上一些不规范企业的非法放贷行为和误导性的片面报道影响，有些人会把典当行为与高利贷直接挂钩，实则不然。虽然典当行不适用LPR利率4倍的司法保护上限，但根据《民法典》《最高人民法院印发<关于进一步加强金融审判工作的若干意见>的通知》等规定，禁止典当行发放高利贷，且借款的利率不得违反国家有关规定。

2.3典当有别于变卖

典当实质上就是足值抵（质）押物前提下的借贷行为，典当行收当基本默认物品是二手的，比如参考当日国际金价、房产中介评估价、二手市场收购价等，在市场流通价的基础上折当处理，并收取一定数额的综合服务费，这是典当行的主要盈利来源，当户获得借款后在约定的当期内足额归还本息，当户是可以赎回当品的。典当行只有出现绝当，才能对当品进行处置，在此期间，典当行对当品赋有妥善保管的义务。

3 典当行业的发展困境和原因分析

典当行在集聚社会闲散资金，发挥“拾遗补缺”作用，有效拓宽中小微企业融资渠道的同时，近几年受宏观经济下行、信用危机、新型金融业态崛起、自身经营模式陈旧等因素影响，典当行业务量呈现下降趋势，发展出现瓶颈和困难[3-4]。

3.1 法制建设相对滞后

现行《典当管理办法》为2005年商务部和公安部联合发布的部门规章，法律效力较低，且一些条款已无法满足新形势下行业的发展需要。例如：不动产抵押物范围过窄，仅限于房地产;绝当物品3万元以下自行处置的限额过低，不仅不利于保护典当行自身利益，且增加司法部门的负担;抵（质）押典当余额和单笔限额比例的约束限制较严格，制约企业业务拓展。

3.2 融资渠道单一

近几年，各行各业在经济下行的大环境下，企业资金周转困难，贷款逾期违约增多，不少商业银行为了稳定不良贷款率，直接将典当行定义为高风险行业，甚至将典当行列入负面清单，拒绝向典当行发放贷款。所以，绝大多数的典当行只能依靠股东的原始资金来运营，一旦出现绝当，将会出现较大的资金缺口，在必须遵循“只贷不存”的框架制度下，资金来源不足很大程度上限制了典当行的持续发展。

3.3 行业竞争激烈

典当行的服务行业、客户群体和贷款产品与小额贷款公司、当地农村信用社等机构有高度的同质性，且近年来商业银行在自身传统业务发展受阻的情况下，不断扩张业务领域、下沉服务对象，把目标定位于普惠金融领域。同时，随着互联网金融的兴起和壮大，基于电商平台的小额贷款公司、互联网消费金融等也为中小微企业提供了“小额、分散”的融资渠道，无形中挤占典当行的市场份额，市场竞争更加激烈。

3.4 专业人才匮乏

典当业务本质上属于金融业务，但当前典当行经营团队的专业水平远远不能满足其发展的需要，难以合理把控资产质量，科学管控信贷风险，尤其是高端的专业鉴定人才严重不足，导致许多典当行无法开展民品典当业务。另一方面，典当行的股东背景大多不具备金融或类金融經验，在理念、知识、管理等方面较为欠缺，对典当行的定位、管理、规划等存在偏差或误区，从而导致大部分的典当行处于较为低水平的发展状态。

3.5 风险把控能力弱

一方面，由于典当行的单体体量、平均典当余额均较小，导致宏观经济一有波动、行业风险发生时单体典当行难以承受大量不良带来的冲击，导致经营亏损，难以为继。另一方面，典当行大多处于粗放式经营管理状态，业务操作大多采取民间借贷模式的运作手法，业务过度集中，单笔大额贷款占比较高，甚至一些典当行存在违规使用注册资本金、账外经营等行为，内控制度和风险防范制度的建设较为欠缺。

4 典当行业发展的对策研究

4.1 强化政策扶持

根据新形势、新需求出台高位阶、高效力的典当法律法规，明确典当经营规则、监督管理等规范化要求。明确典当行业金融企业属性，在产权抵质押登记、司法保护、税务缴纳等方面享有与其他金融机构同等待遇。监管部门严格市场准入，鼓励龙头企业、上市企业等有实力的民营资本参股或发起设立典当行，提高注册资本规模，加强高管任职指导，强化现场检查和非现场监测，促进典当行业规范发展。

4.2 鼓励特色经营

一是典当行要根据自身的特色和优势，充分利用股东的背景和资源，确立经营定位，打造核心竞争力。二是开展多元化经营，细分市场，挖掘不同的行业领域的客户，实行“白名单”制，并结合个性化的需求，建立可持续的业务模式。三是与银行、信托、融资租赁公司等金融机构进行错位竞争，发挥典当行灵活、机动、快捷的优势，做其他金融机构不想做、不能做、做不好的业务，实现差异化发展。

4.3 创新业务模式

在民品典当业务上，可以与专业经销商、批发商合作，互利共赢，借助外力弥补典当行在鉴定、绝当品处置、信息收集等方面的不足，或者几家典当行集团合作，取长补短，抱团发展。建立“互联网+典当”，拓展金融服务的功能与层次，主动把握金融科技带来的发展机遇，将人工智能、大数据、区块链、云计算等新兴金融科技与典当行在小微、“三农”等领域独特优势相结合，借助金融科技力量实现行业转型升级。

4.4 快速绝当处置

通过“线上+线下”模式，线上通过借助网上拍卖平台、入驻网上商城、接入电商合作等方式，线下开立销售门面或工作室，进一步盘活存量资产，拓宽绝当物品处置的渠道，促进自有资金的循环供给。依法加强债权保护，推行强制执行公证业务，缩短不良资产的处置周期，法院部门开辟典当行等类金融机构诉讼与执行绿色通道，提高办案效率。

4.5 建立健全风险防控机制

典当行业持续健康发展，专业人才是关键。典当行应大力引进熟悉市场的金融人才、经验丰富的管理人才和技术精湛的专业鉴定人才，以有效应对流动性风险、管理风险和操作风险。规范完善公司治理结构，制定合理、全面的典当风险管理制度，明确业务操作流程、调查评估办法、贷后管理制度等，有效防范和控制经营风险。加强社会信用建设，强化对恶意逃废债行为的打击和曝光，实现典当行与人民银行征信系统的数据对接，提升典当行对违约风险的预警和防范能力[5-6]。

5 结 语

典当作为一种历史悠久的融资方式，它的客观存在与社会经济的发展有着密切的联系，作为当代社会主流融资渠道的有益补充，典当行业不断顺应市场经济的发展要求，逐步向多元化发展，集聚民间资本进入金融领域，有效拓宽了中小微企业的融资渠道，服务实体经济。虽然人们对这个备受争议的行业仍存在着理解误区，典当行业在发展过程中也存在一些困境和问题，但随着政策的不断调整和企业的创新突破，典当行业仍具有很大的发展空间和良好的发展前景。

参考文献

[1] 沈锋.基于典当行业现状分析及对策研究[J].中国商论，2020（3）：14-15.

[2] 廖经纬.试析我国典当业在金融领域内的作用及改进措施[J].中国商论，2018（33）：40-41.

[3] 谷新生.关于典当业性质确立的探讨[J].金融理论与教学，2020（1）：29-34.

[4] 王凡林，张瑜.完善小微典当企业内部控制的几点建议[J].财务与会计，2017（4）：66-67.

[5] 丁玉珍，贾永昌.内部控制视角下行政事业单位廉政风险防控建设途径浅探[J].财务与会计，2021（14）：86.

[6] 刘丛.典当，古老行业的困局与新生[J].现代商业银行，2019（13）：63-70.

3609500338211