推动商业银行金融产品创新发展的有效方法分析

汪清

摘 要：我国的金融体系发展快速，各种市场主体都参与进金融领域的发展中。各家银行纷纷推出自己的金融产品，对客户的争夺呈现白热化态势。金融产品创新使各种商业银行面临更为紧张的压力。有些人评价中国的金融市场是充满“魔幻”的，因为具有创新性的金融产品尤其能吸引中国客户的关注，而没有新意的产品无法得到大家的青睐，很难在市场中获利，这种不被认可的金融产品浪费了很多人力物力的投入。在商业银行的金融产品创新中有一些现实问题在发挥负面作用，如何克服这些难题，让银行能够规划更多受市场欢迎的新型金融产品，需要下力气进行分析然后着力解决。

关键词：金融产品;创新;商业银行

国家制定了促进金融领域健康发展的各种政策文件，在政策支持下，我国的金融领域迎来旺盛发展的生机活力。由于参与的机构和银行众多，金融领域的竞争也很残酷，本就在市场中处于劣势地位的商业银行如何能在竞争中取得不败之地，是摆在银行从业人员头上的现实难题。他们在金融产品的创新上需要花大力气，要同时抓住客户又要保证产品能够产生切实的利益，这样才能维持银行的经营和运转。金融产品设计得好，能在市场中引发现象级效应，吸引更多客户进行产品购买，这样能够让银行快速回笼资金，进行更好的产品设计，这是一种良性循环。本文将对施展何种策略能够有效推动商业银行进行金融产品创新进行讨论和分析。

一、商业银行在进行金融产品创新中遇到的困境

（一）产品项目过于零散

很多商业银行在金融产品的规划中过于以自己的经营目标指导产品设计，这种不以客户为先决条件的产品设计，不能增强客户的购买意愿，在产品创新的角度来看，没有体现出市场的有效性原则。客户很难认可银行设计人员的“闭门造车”。这种以银行经营为导向的产品设计理念是没有客户基础的，必将被市场淘汰。在这种产品设计理念的主导下，金融产品品类很零散，不成体系。没有经过对客户构成的充分调研，银行掌握的客户群形象就是不完整的，这样设计的金融产品当然没有系统性，只能跟着利润跑，这种金融产品永远在市场中具有滞后性，他们不能对客户做出有效的行为预测，也就无法取得先机。

（二）政策制约

我国政府对金融市场的发展采取的是审慎的态度，但是在有些环节采取的态度有些保守，这造成市场活力有限。一些政策对金融产品的限制很多，而且金融产品的可控性一直是他们主要监管的项目，所以，各家银行在产品设计中会自己进行严苛的检查，一些可能产生好的市场效果的金融产品也被“忍痛放弃”。商业银行由于在我国银行系统中不具备天然优势，所以商业银行的金融产品设计更加保守缺乏活力。

（三）银行制度限制产品创新

一些商业银行的金融产品设计环节缺乏合理的秩序。商业银行的分支机构往往没有市场产品的设计权利，他们只能接收产品进行售卖，但是这些分支机构才是直面客户的，他们更能了解客户的实际需求，但是他们却不能进行产品设计。一些商业银行在产品创新中设置了过于冗长的环节和制度，产品在设计出来后要经过层层考核，每个环节都会产生很多反对意见，很多方案在这种内部传达中被否定，这严重限制了商业银行的创新活力。产品创新需要不落俗套，但是这些银行显然不能提供产品创新的有利环境。

（四）金融产品互相抄袭

由于银行繁多;并且很多银行内部创新活力不强;再者，一些银行出于保守和观望的态度，害怕新产品不能在市场中获利，所以，很多银行会抄袭别的银行的热门产品。他们认为经过市场检验的产品面临比较小的淘汰风险，即使重新投放后获利较小，但是也能给银行带来利益。这种产品抄袭由于各种客观因素的促成，大量出现在市场中，这给购买者带来了困惑，也反向制约了金融产品的创新活力。产品抄袭让客户采取更加观望的态度，人们察觉到了银行系统的不合理发展，这给行业的有序健康发展造成了困扰。

二、商业银行进行金融产品创新的有效策略

为了实现商业银行在复杂的市场环境中能够合理获利，维持自身正向成长。商业银行需要采取措施进行有效的金融产品创新，这样才能占据行业市场的有利地位，为自身的发展拓展边界。为了实现这些目标，可以施行的策略如下：

（一）银行改善制度限制

商业银行应该激发自身系统的创造活力，鼓励分支机构进行产品设计，因为直面客户的从业人员才是最了解客户需要的，他们也并非缺少创新能力，制度上要保障分支机构产品推销者的利益;要减少内部环节的层层考察制度，因为从银行角度进行产品的否定是很容易的，但是很多好的产品需要市场的检验。商业银行要增强容错率，大胆地把金融产品投入到市场中测试效果。创新是一种规律的探索，只有在产品创新的数据收集和分析中，银行才能掌握市场动态，才能更好地进行后续产品设计。

（二）产品围绕客户进行设计

产品设计一定要结合客户因素，围绕客户需要进行设计，银行窗口人员要总结客户的产品需求，并将它们汇报给产品制定部门。金融产品设计部门要分析客户的需要，再根据市场情况进行产品的开发。商业银行要根据产品進行资源的整理和汇总，这样可以避免产品耗费更多的外部资源，因为这些资源的运用都会体现在产品的成本上。

（三）吸收发达国家先进经验

发达国家的金融发展的早，它们在探索过程中走过了很多弯路，中国的金融市场正处于起步阶段，所以借鉴它们的合理经验是大有益处的，可以避免发生很多错误。但是要注意的是，由于西方世界金融发展过度，造成了一定程度的金融泡沫化，我国要吸取教训，在可控范围内发展健全的金融体系。

（四）推动政策向有利方向发展

金融从业者处于金融领域的第一线，他们更了解金融的发展历程和细节，所以应该推动金融监管部门在某些领域放松对金融发展的限制，当然这个过程中，金融从业者要增加与监管部门的互信，只有在信任的基础上，政策制定者们才会帮助金融领域实现更好的发展。

综上所述，金融产品创新对金融领域的发展至关重要，商业银行应该仔细分析现阶段制约金融产品实现创新的现实问题，并入手解决，可以从制度上或者人力上营造更好的创新氛围，这样才能设计出市场认可的金融产品，让商业银行得到更好的发展。

参考文献：

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