看得见摸不着的数字人民币

马迪

2021年1月20日9时，深圳市龙华区开启“数字人民币春节留深红包”活动，10万个红包共计2000万元人民币的大手笔引起不小的轰动，关于“数字人民币”“数字经济”的各种讨论很快成为热门话题。

事实上，这并不是数字人民币第一次登场。早在2020年10月，深圳罗湖就进行了第一次数字货币试点，联合中国人民银行派发1000万元数字人民币红包。两个月后，苏州加入，在“双十二”购物节向10万苏州人发放了2000万“红包”。显然，数字人民币离我们越来越近了，也让人越来越期待。

广义上的数字货币随着1990年代互联网的诞生而出现，一代又一代的“前浪”消失在时间的长河里。比如美国计算机科学家和密码学家DavidChaum于1989年创立的DigiCash，是现代在线支付系统的先驱，其中流通的就是他创造的两种数字货币：eCash和cyberbucks。最终，由于这项技术在当时过于超前、缺乏足够的支持而失敗（银行和商家都不太会用）。

随后而来的这些年，数字货币尝试过很多种形式，有的甚至堪称非常有创意。比如1996年出现的E-gold，名副其实背后有真正黄金的支持，这使它非常受欢迎;WebMoney提供广泛的点对点的付款解决方案，也是少数不加密的数字货币之一;以比特币为首的多种区块链数字货币采用开源的技术，却使用不同的密码学原理，可以确保几乎不可能被破解。

作为一个新兴的概念，数字货币其实还没有一个统一的界定。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为：价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法定货币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易。说白了就是：不受国家管制、通常由开发者发行和管理、被特定人群接受和使用。在实际使用中，这些数字货币的共同特点之一就是匿名性，这也带来了黑客攻击、非法洗钱、网络犯罪等种种问题。各国政府既担忧数字货币的负面影响，又不想失去在新兴领域的机会，因此在政策法规上摇摆不定，时宽时严。

而我们在不久的将来即将启用的数字人民币则完全不同。它本质上就是中国人民银行发行的法定货币，和现有纸质人民币完全等值，也一样有国家信用做保障。对大众来讲，数字人民币跟纸币完全一样，只不过它的形态是数字化的。这就是法定数字货币与比特币等“野生”数字货币的最大区别—是否有国家信用背书、能否保证币值稳定。

也有不少人会混淆数字人民币与线上支付的概念，认为微信支付和支付宝已经如此普及，何必还要发行数字货币呢？通俗地说，数字人民币是“钱”，微信支付宝是“钱包”，虽然很多人的工资只是银行卡上的数字，但本质上公司为员工发放的仍然是纸币（只是不经过我们的手而已）。数字人民币正式发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容真的变成了数字。

在传统银行账户支付体系中，POS机将借记卡/信用卡信息、交易金额、密码等数据加密后传送至网联/银联，银联重新组织报文并发送给相应的银行，由银行处理后将信息传回网联再传回POS机，交易需双方都全程联网在线。

而在数字货币体系中，这个过程则无需联网：1.付款方编辑金额+收款方地址的信息，利用自己的私钥进行签名;2.付款方将加密过的交易信息通过NFC传送或生成二维码供收款方接收;3.收款方获取交易信息，解密并验证金额是否正确，完成交易（顾客可以走了）;4.收款方连线后，将交易信息按正常流程上报给银行，央行解密验证后将执行转账交易，货款到账。

以上这个过程简称“双离线”，即双方像使用纸币一样，无需联网就可完成交易，正是数字人民币的优越性之一。未来数字人民币的普及，将集移动支付的便捷性、现金的匿名性于一身，在所有线上支付平台上流通，甚至打通微信和支付宝之间的竞争壁垒也不是不可以。

数字人民币是央行布局，牵一发而动全身，会影响到货币政策、宏观调控，企业和人民的生活，每一次试点都慎之又慎，目前仅在深圳、苏州、雄安新区以及冬奥会场景等地进行过封闭测试。据用过的人说，打开APP、扫描二维码、输入密码，整个过程只需几秒钟，跟以往的支付差不多，唯一感受到的区别是“在无Wi-Fi 无流量的情况下也可以用，很方便。”

也许有人会问，以后是不是不发纸币了？可以确定的是，数字人民币的发行将以市场化的方式进行，也就是说有多少需求就发行多少。只要还有人希望使用纸币，中国人民银行就不会停止供应。在可预见的将来，纸币与数字人民币将长期并存，我们的钱包暂时还不能退休！