新经济常态下我国商业银行信贷风险管理

摘    要：经济新常态的发展让我国经济的发展出现了许多新的特征，同时也给我国商业银行的进一步发展提出了新的要求，给商业银行的带来了新的发展机遇和挑战。而商业银行的信贷风险管理，作为商业银行发展的重要环节，自然也在经济新常态中晕倒了新的问题和困难。本文将从商业银行信贷风险管理的现状展开，梳理经济新常态下风险管理遇到的一系列问题，也给出了可参考的解决办法，为进一步提高银行信贷风险管理水平提供借鉴。

关键词：商业银行;风险管理;信贷风险;经济新常态

一、引言

我國进入经济新常态发展以来，经济发展速度从原有的高速转变为中高速增长，更加注重结构优化与发展动力转变，强调通过增加有效供给推进供给侧改革，鼓励创新以转变发展动力模式。与此同时，国际结构性矛盾日益增强，国家层面内寻经济升级转型新动能，外扩一带一路新空间;市场层面也面临传统经济领域整体进入存量竞争时代、消费性社会;近来新冠疫情爆发又对整个金融行业产生冲击。由此可见，新的经济形势也会给我国商业银行的发展和风险管理带来许多的挑战和问题[1]。

二、经济新常态下我国商业银行的发展和挑战

经济新常态带来很大的发展机遇，新形势下高新技术的发展催生了大量的新产业和新商务模式，比如团购、外卖和网约车，这些新产业、新商务模式促进了相关的行业企业的发展，急需大量的资金投入进而带来融资需求。高新技术发展也给商业银行创新业务模式的机会，互联网的快速发展减少了商业银行经营所需人力，网上银行的出现让实体网点逐渐减少，商业银行经营成本大幅降低。

然而，经济新常态也带来很多的挑战。从客户群体来说，玻璃、水泥和钢铁这种高能耗、高排放的产业产能过剩严重，而我国商业银行信贷投放一直向传统行业和大中型企业倾斜，当进入经济新常态后这些行业经营存在的困难随着经济增速放缓而加重，不良贷款出现几经济新常态下商业银行信贷风险管理现状和问题[2]。而我国商业银行的信贷风险管理作为银行风险管理的重中之重，在面对经济新常态时，自然也出现了新的问题和调整。

三、经济新常态下我国商业银行信贷风险管理现状和问题

1.现状

虽然近几年来，商业银行均加强了对中间业务收入拓展的重视，也调整了资产业务结构，存款、贷款比例出现了下降趋势，但是，信贷业务占据资产业务比例仍然在60%以上，商业银行经营收入水平仍然大量依赖于信贷收入，信贷业务在商业银行资产业务体系中也处于核心关键地位。信贷风险仍然为商业银行现阶段所面临的主要风险之一。根据中国银行业监督管理委员会发布的统计资料可知，截止2020年三季度末，商业银行不良贷款余额2.84万亿元，较上季末增加987亿元;商业银行不良贷款率1.96%，较上季末增加0.02个百分点[3]。

2.问题

（1）贷款发放过于集中

我国商行信贷资金投放领域一直较为集中且具有政策性投向，资金主要投向于基建领域和房地产、批发零售、电子信息等高速发展行业，这些行业发展与经济周期运行密切相关，尤其如房地产行业等往往受国家宏观调控影响，震荡时期信贷风险较大。在我国商业银行面对严重金融危机的时候，随之面对国内经济下行的风险的同时，那些长期性贷款慢慢开始向中期的贷款集中，造成流动性不足的局面，而且还多次表现出“钱荒”的局面，至此，中央银行被迫超发，很大程度上就影响到了银行总体性的经济稳定，表现出产能过剩的现象[4]。

（2）风险预警机制不完善

由于信息处理瓶颈存在、信用立法滞后、数据不集中、客户违约成本低、报表不真实等客观因素存在，商行风险预警机制也不够完善，在利用大数据、人工智能及云计算等技术赋能风险管理的应用经验尚匮乏，数据勘测深度和资金投入力度不够。虽然商业银行在内部建立了《信贷风险预警管理办法》，也对信贷风险的辨识、评价、汇报、处理方法进行了规定，但是也并没有引入现代化风险预警模型[4]。在信贷风险预警实践过程中也过分依赖贷款五级分类制度，缺乏对信贷风险量化分析，也没有引入电子化信息模型。风险评估手段较为滞后，无法满足现代化银行信贷风险动态预警需求。

四、经济新常态下商业银行信贷风险管理问题的解决措施

（1）树立信贷风险管理意识

工作人员必须要对社会金融的发展趋势极其内容有一个清醒化的认识，而且要学会能够从经济发展的角度真正悟出银行信贷业务工作具体地内在含义和价值，同时又要求要在基于对发展现状认知的基础上树立起信贷风险的管理意识。

（2）建立有效的风险预警系统

风险预警就是通过对风险进行评估来达到预防、控制并且合理地解决，最终目的就是将风险带来的亏损降到最小。通过风险的分析与管理来将其进行合理预防与控制已经成为了很多银行保证自身利益的重要方法。对于一些信用极差的企业，需要将其加入到黑名单之中，即使走正规的程序也需要拒绝对其提供贷款业务，最大程度规避风险[7]。

五、结论与启示

在新形势下商业银行有了更加广阔的发展前景，但是随之而来的还有与日俱增的风险与竞争。信贷业务受到的约束也越来越少，所以很多银行都在大力发展这项业务，力求在竞争中获得优势。在这种环境下，银行应该要在信贷风险管理意识、信贷风险预警系统、征信系统建设、风险管理系统和内部控制机制的完善、人才培训以及创新技术，加快数字化转型等方面做出进一步的努力，尽快推动信贷风险管理创新型发展。

参考文献：

[1]华夏银行成都分行课题组，陈磊，罗然然.新常态下商业银行的经营策略[J].西南金融，2016（08）：30-38.

[2]何永清.经济新常态下商业银行转型发展策略研究[J].征信，2016，34（05）：85-89.

[3]曹国华，刘睿凡.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].财经科学，2016（04）

[4]陈铭豪.新形势下银行信贷风险管理问题的探讨[J].经营管理者，2016（32）：44.

[5]宋念君.基于内部控制的商业银行信贷风险管理研究[J].知识经济，2018（012）：39.

[6]韩芳.新形势下银行信贷风险管理问题的相关研究[J].改革与管理，2017（23）：105+111

[7]杨洋.商业银行的信贷风险管理[J].财经界（学术版），2019（18）：75

通讯作者：李碧璇

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