数字货币对传统银行业及微信、支付宝等互联网支付平台的影响

当前，微信、支付宝等相关的互联网支付平台得到日益广泛的应用和普及，属于典型的第三方支付平台，其资金十分雄厚，有着良好的信誉背景，与传统的银行业进行深入的合作和交流，依托信息化技术和计算机技术作为支撑，为消费者和商家提供相对应的资金流和商品流，并完成相对应的支付结算交易，是一种相对较为独立的中介服务机构，独立于商家和银行，以中转单位的形式提供对应的支付服务。随着数字货币的发展并逐步进入到公众的视野，其对当前传统银行业和第三方支付平台都将带来至关重要且直接的影响，同时数字货币呈现出更为显著的优势，提升流通效率，降低流通成本，从某种程度上来说可以替代纸币，同时对于第三方支付平台来说也产生重大的变革。

1 数字货币对传统银行业的主要影响

数字货币所涉及的底层技术是区块链技术，它采取的是点对点的交易模式，对于传统银行业有着颠覆性的影响，此类影响既有好处又有坏处，概括而言，对于传统银行业的影响主要体现在以下几方面。

1.1 有利影响

1.1.1 有效减少银行和客户间相关信息的不对称

从根本上来讲，银行的最大风险主要体现在和客户间信息的不对称，特别是当前我国社会信用体系还不够健全完善，信用数据不够完整对称，对银行分析企业和个人信用水平的精准性造成很大的影响和制约。以区块链技术为基础的数字货币有着关键性的突破，体现在网络中的任意两个人无需构建信任关系，就可以进行公平且精准的价值转移，如进行转账等，所以数字货币会从根本上降低信息不对称对于银行所带来的风险，使银行业的底层逻辑被颠覆和重构。

1.1.2 使传统银行业的合规成本被大幅降低

数字货币使银行客户的交易记录和相关信息更为真实可靠，且不能更改，这样能够更有效地进行银行异常信息识别，可以切实防止和规避欺诈行为，同时也可以利用全网共享的分布式账本内容针对客户交易信息和行为异常情况进行全面的监测和分析，以此充分规避并及时发现欺诈违规资金转移等方面的犯罪行为，进而使合规成本进一步降低。

1.1.3 充分减少银行数据维护和管理成本

在银行运营过程中需要花费非常大的人力、物力、财力构建相对应的客户数据库，同时要针对数据库系统进行维护和更新，其成本与日俱增，而有效利用数字货币进行分布式记账和集体性数据维护特征，可以充分减少银行的数据信息管理和维护成本，在数字货币体系的布局之下，进一步减少银行网点、柜面人员，进而在很大程度上降低银行成本支出。

1.1.4 切实提升银行的业务处理效率

通过数字货币的全面应用，能够更为有效地进行点对点的实时跨境支付，省略第三方机构的各类环节，提升了银行的业务处理效率，同时有效提升跨境汇款的安全性，促进结算和清算速度的进一步提升，使得银行外汇资金的利用效率有质的提高。

1.2 对传统银行业造成的不利影响

1.2.1 压缩传统的业务收入

数字货币在运行的过程中采取点对点交易模式，使银行的第三方角色消失，个人和企业相关的支付结算不通过银行即可完成，在一定程度上减少了银行的传统业务收入，特别是银行业务链条中最具盈利性的支付服务环节。

1.2.2 对银行的流动性造成很大影响

银行流动性的保证是大量的大额短期存款，在广泛应用数字货币的情况下，企业和个人会有自身的数字货币钱包，由此导致银行短期存款账户逐步消失，可能会大幅降低银行的流动性，对整个银行体系的流动性都会造成根本性的影响。

2 数字货币对微信、支付宝等互联网支付平台的影响

数字货币对于互联网支付平台将带来巨大的冲击，它的货币交易模式有着十分典型的内生优势。同时，数字货币加速脱媒也会在更大程度上冲击第三方支付，替代第三方支付的传统增值服务模式，同时和银行账户形成合力挑战第三方支付平台。

2.1 数字货币加速脱媒严重冲击第三方支付

数字货币的出现和应用极大丰富了银行业应对支付脱媒冲击的途径，数字货币的运用形式主要采取的是一串加密的字符串，这种表达从根本上来讲是对货币的主要属性和权属的加密处理，其本身就具备多重属性，例如，既是发行者也是所有者，还能显示金额，等等。在钱包中存放数字货币形成的数字货币钱包可以针对数字货币字符串进行保存，用户利用数字货币钱包进行点对点的支付交易，无需第三方支付平台参与进来。

2.2 数字货币替代第三方支付传统增值服务

数字货币作为一种支付媒介替代第三方支付，是以支付的传统增值业务为基础来有效实现的。例如，数字货币和编程的属性及央行的信用支撑，使数字货币本身具备支付功能，通过数字货币系统程序化执行交易双方设好的支付合约，既能替代传统第三方支付的担保交易服务，也能很大程度上削弱在担保交易过程中产生的资金和信用风险等。数字货币支付合约通过交易双方进行有效定制，呈现出更为显著的灵活性和针对性，有着更广阔的适用范围。数字货币具备更高的信息化水平，同时也可以为消费者提供最为基础的服务，具备有效替代第三方支付及传统的增值业务的可能。

2.3 数字货币与银行账号结合将有效挑战第三方支付

在传统银行的财务体系中引入数字货币的钱包属性，确保账户体系下用一个账号就同时可以有效管理电子货币和数字货币，电子银行利用数字货币所具备的全新属性，通过数字货币和银行账户互相融合，其服务能力和竞争力将得到进一步增强，有效满足传统支付领域及其拓展的业务需求，从根本上冲击第三方支付平台的支付、存款、贷款等业务。数字货币以现有银行账户体系为基础，借助于银行庞大服务体系拥有广泛应用前景，其便捷性属性使用户的接受程度更高，使得数字货币先天具备的金融服务能力得到进一步的增强，同时引入数字货币服务商，如此的变革将深刻影响到整体支付体系。

2.4 数字货币是对整个支付体系的巨大变革

首先，数字货币构建了更为稳健且高效的支付体系。数字货币通过区块链等技术呈现一种去中心化的可编程币种，确保各类交易信息更加安全可靠，以更为完善的系统数据与基础，而且可追溯。第三方支付尽管在现实层面并未使用实体货币，但是从根本上讲，它是以电子账户为基础形成的一种支付形式，在线下必须通过银行账户实体货币交易，从根本上来讲是一种比较典型的“付款—转账—收款”支付交易模式。与第三方支付进行对比，数字货币省去了中间的转账环节，使货币流通的支付成本进一步节约，构建了更为完善、稳健、高效的支付体系，区块链技术的进一步演变和网络信息体系的变革也保证了支付体系的数字化变革向更深入、更可靠方向发展。数字货币得益于国家顶层设计统筹规划，有效规避不同系统之间相容性问题，支持支付体系提升市场资金的流动效率，确保货币政策形成传导机制。数字货币使整体的支付体系和环境有更大的活力和创新动力，对于整个行业来讲都将是巨大的变革。

其次，数字货币为全新业务模式的形成提供助力。尽管数字货币在根本上冲击了第三方支付传统业务，但是也为第三方支付提供了更为健全完善的金融基础设施，这样能够突破第三方支付过于依赖电子银行账户和网关接口的困境，使第三方支付平台有更为广阔的全新的市场空间，特别是在目前时代背景下，电子商务快速发展，国际化进程加快推进，跨境电商运营过程中存在较多的复杂流程环节，其中的支付环节对其跨越式发展造成较大的制约，通过数字货币的有效应用，可以打造全球化的巨型支付数据库，能够进一步消除地域、时间等方面的限制，通过一种共识机制，确保跨境支付更加便捷高效。数字货币本身具备的独特优势使得它的市场公信力更高，应用场景更多，充分弥补第三方支付存在的缺陷，数字货币的法偿属性又确保了支付过程更加安全可信，支付流程充分简化，能够更有效地释放人力物力，提升整体工作效率，进而形成全新的业务模式。第三方支付应针对数字货币体系的优势进行充分的挖掘和利用，把用户感受作为首要目标导向，利用新技术、新服务模式，确保整个产业转型升级，进一步研究增值业务与数字货币应用场景，推进业务的转型升级与市场拓展。

3 传统银行业应对数字货币的建议

3.1 有效强化技术储备，有效融入数字货币规则制定中

从根本上来讲，数字货币颠覆了现有的货币体系，在具体的操作过程中，传统银行业要想在线上支付结算领域迎来转机，实现全新的发展，就需要融入到数字货币规则制定过程中来，进一步加强自身的技术储备和研发应用的效能，不断积累经验，使自身成为规则体系的重要组成部分。

3.2 强化财务与资产管理能力

以数字货币体系为支撑，传统银行的账户管理功能会有大幅度的解构，在未来的发展过程中，传统银行要在更大程度上提升自身的财富管理和资产管理能力，提升核心竞争力，为客户财富保值增值提供最有竞争力和吸引力的产品方案，这样才能在数字货币体系下迎来更大的发展机遇。

3.3 深入商业模式转型的前期研究

在数字货币推行过程中可能会大幅减少传统银行的物理网点，同时深刻变革支付清算和运营管理模式，在此过程中要着重做好前期研究工作，这样才能为传统银行业的转型升级提供战略调研和数据支持。

4 互联网支付平台应对数字货币的建议

对于微信、支付宝等互联网支付平台，要适应时代发展大趋势，更有效地融合区块链技术、信息化技术，针对支付模式进行不断的创新和改进，有效地探索和融合数字货币智能合约，对其进行创新性的应用，以数字货币平台为基础，挖掘大数据、云技术、人工智能等方面的创新价值，同时结合自身的实际情况，研发更具创新性与生命力的增值服务，进一步提升市场竞争力和影响力。

针对数字货币本身，应构建更为系统完善的法律体系，更加系统的顶层设计，推动其内在优势得到进一步发挥，保证我国的数字货币体系更为稳定、安全。在组织结构中要设立专业化的监督管理委员会，实时监管数字货币的发行、流通和管理等相关环节，充分明确数字货币的法律内涵，构建完备的制度体系，为数字货币的有效流通提供必要的制度保障。同时要和传统银行业及第三方支付机构进行更深入的业务融合，不断创新和完善，发挥自身优势支持业务的不断创新和应用。例如，可进行智能支付，衍生出更鲜活的业态，还可研究钱包运营商收单等增值服务。

5 结语

综上所述，我们能够充分看到当前数字货币如火如荼的推进必将成为未来的发展趋势，有着非常广阔的应用空间。同时数字货币本身对于传统银行业和互联网支付平台有着至关重要的影响，这些影响有利有弊，但从整体来看，对未来的金融体系和银行业都有着更为积极的影响。所以更应充分认识到数字货币的内涵，进一步加大研究和应用的力度，相关部门要深入加强社会各方的融合，共同推进，健全法律法规和制度体系，在发展过程中不断创新和完善。传统银行业和互联网支付平台都应积极有效应对数字货币的推广与发展，不断转型升级，以此促进人类社会更好进入数字货币时代。