互联网视角下的金融信息安全及风险探讨

西安巨子生物基因技术股份有限公司 王艳

互联网时代的到来带动了互联网金融行业的发展，与此同时，互联网金融信息安全也成为其发展过程中的重要问题。另外，大数据技术的发展推动了互联网金融行业爆炸式的发展，但是我国互联网金融还处在发展初期，信息安全风险存在着众多问题。所以，要不断创新和完善互联网金融安全管理，完善相关的互联网金融安全制度和法律政策，为互联网金融信息安全构建良好的发展环境和氛围，推动互联网金融信息安全的健康发展。

1 互联网金融对金融信息安全带来的影响

1.1 互联网金融弱化了传统金融的中介作用

在互联网金融发展的影响下，资金供需双方直接进行资金融通，弱化甚至消除了中介的作用，这一发展特点也是互联网金融发展的重要特点。互联网金融的发展是依靠信息化来实现资金供需双方的直接对接。但是，从目前来看，互联网金融的发展只是单独利用了互联网来进行金融中介服务，并没有真正消除中介。

1.2 互联网金融优化了传统金融中的不足

在互联网技术、云计算技术和大数据技术的影响下，实现了互联网金融为小微客户提供低成本的金融服务优势，这一服务业务是传统金融模式没有办法做到的。互联网金融模式中的小微企业通过互联网金融可以获得更多低成本、高效率的金融服务业务，在很大程度上满足了小微企业对资金的需求，促进了小微企业的健康发展。

1.3 互联网技术为金融领域的创新构建了更广阔的发展平台

从目前互联网金融模式发展的形态上来看，主要包括第三方支付模式、P2P模式、众筹融资模式，由此可以发现，从未来的互联网金融发展形式上来看，主要借助于网络IT领域来实现高速发展，并逐渐完善线上金融服务模式，把现有的线下金融服务模式转为线上发展，在很大程度上为互联网金融的发展创造了更多、更为广阔的发展空间，也创新了互联网金融发展的模式，推动了互联网金融领域的高速发展。

2 互联网视角下金融信息安全及风险分析

2.1 市场监管缺乏完善

在互联网金融行业发展的影响下，互联网金融信息安全工作主要是由网信办和市场监督管理部门负责的。但是，在实际的工作中，互联网金融信息中尤其是个人金融信息的保护工作并没有真正归属于一个专门独立的部门来进行监督和管理。一旦互联网金融用户的信息遭到侵害，其维权之路就会比较艰难，甚至还会面临投诉无门的情况。这种问题出现的主要原因是没有形成专门性的独立机关来进行监督管理，相关的监管职责划分不够清晰，在监督管理方面出现了推卸责任的问题，甚至还出现了监管盲区，从而无法保护互联网金融用户的信息安全。

目前，我国互联网金融监管部门在对互联网金融信息安全监管方面存在着一些不足，例如：执法部门没有统一明确的执法依据和参考；对互联网金融用户信息安全的保护执法力度不足；各个监管部门的职责划分也不够明确。

2.2 市场价值冲突和技术限制

互联网金融行业中，金融机构需要用户提交个人信息，并对个人信息进行集中存储和管理，形成一个非常庞大的个人信息数据库。但是，由于互联网金融是依托于互联网技术发展起来的，所以，互联网金融在享受互联网技术所带来优势的同时，也具备了互联网技术中的劣势和缺陷。第一，在技术方面，互联网会受到一些黑客和病毒的攻击，造成大量的数据丢失和泄露等问题，导致互联网金融信息产生安全隐患，个人信息遭受泄露和攻击的风险加大，互联网金融信息安全无法保障，给用户和整个行业的发展带来非常不利的影响。第二，从市场价值发展来看，用户信息保护和相关的数据利用共享存在一定的矛盾性，互联网金融机构对用户信息的保护，以及对相关信息的加工是一项工作的两个不同内容。比如，在进行互联网金融业务交易过程中，一些平台需要对用户的信息进行披露，这样就和保护信息的义务相矛盾，但是，对于信息的披露是一种行业规范，这种规范的最终目的是更好地实现互联网金融市场的公平性、透明性和稳定性，而对于信息的保护工作也是行业稳定发展的保障。所以，从这一角度来看两者之间并不矛盾，只能说两者之间是一种比较特殊的关系，但是这种特殊的关系是建立在市场价值方面上的。一旦出现了金融机构和金融消费者之间的利益冲突，那么金融机构首先要放弃的就是个人用户的信息，再加上金融机构对利益追逐本性的影响，也很难让其在信息不对称的情况下损失自己的利益来保护用户的信息安全，所以互联网金融信息安全问题也就随之产生。

2.3 现行立法及法律救济不够完善

现阶段，针对互联网金融信息安全保护工作，我国并没有制定明确的法律政策，所以，并没有专门性的法律依据。在《证券登记结算管理办法》第16条，明确了证券登记结算机构中的工作人员需要遵循保密的原则。此外，在关于个人民事权利受到损害保障方面，主要是寻求民法的救济，其中对于互联网金融信息安全保护的法律主要是从《民法总则》《侵权责任法》《反不正当竞争法》等法律条文中援引的。如，在《电子支付指引》第8条中规定，银行在进行电子支付业务办理时，需要对信息内容和种类进行公开披露。《加强网络信息保护的决定》指出，国家保护能够识别公民个人信息和涉及公民个人隐私的电子信息，并对网络服务机构和不同用户的业务往来需要针对公民的电子基本信息设置保护边界。综上所述，虽然针对金融信息安全的法律规范要求比较多，但是，并没有形成统一的、针对性的关于互联网金融信息安全保护的法律法规，因此，我国相关部门仍然需要不断进行完善和优化。

3 互联网视角下金融信息安全及风险保护防范措施

3.1 加强互联网视角下金融市场信息安全监督管理

第一，完善一体化的监管制度。我国相关部门需要不断完善独立、专门的监督管理部门，可以对互联网金融信息保护行使真正的管辖权，以此来避免出现问题推诿、用户投诉无门、惩罚不力等问题。从目前我国的基本情况来看，中国人民银行是金融服务行业的主要管理部门，央行还具有实施各种宏观调控手段的权利，可以说央行具有制度制定和下达执行命令的权利和地位。所以，中国人民银行可以设置独立的针对互联网金融市场监督管理部门和机构，并对互联网金融信息安全负责。成立专门性的针对互联网金融市场监督的管理部门，并对此部门的主要工作职责和权限进行明确，界定互联网金融信息披露和信息保护界限，并设置专门的金融信息监督管理小组，由专门的监督管理人员来对互联网金融信息安全保护工作进行监督和管理。通过这种方式来保护互联网金融用户的信息安全，构建良好的互联网金融发展环境，推动互联网金融行业的健康发展。

第二，加强各个部门和机构之间的合作关系。要设立统一的监督管理机构，并由同一部门来牵头领导和监管，同时要加强其他部门的紧密配合，实现各个部门和机构的协作关系。比如，领导部门可以定期对其他监管部门的工作情况进行了解和掌握，并根据实际的互联网金融市场发展情况制定相关的监督管理任务，制定完善统一的管理规范和要求，并及时下发到各个执行部门中，进行执行和管理。如果其他部门在实际的执行过程中发现一些不科学、不合理的地方，就要及时向领导部门进行意见反馈，并进行沟通和调整，不断完善管理工作规范和标准，为监管工作的高效执行制定统一的规范标准。

3.2 推进互联网技术的完善和发展

第一，互联网金融平台可以构建虚拟信息编号，互联网金融平台在收集用户大量的真实信息之后，可以利用大数据和云计算技术来为用户构建一个虚拟信息编号，在进行金融业务服务时，向外披露的则是用户的虚拟编号，从后台中才可以看到用户的真实信息。比如，在送快递的时候，快递员会看到客户的相关信息，所以在和客户进行接触时，非常容易发生信息泄露的风险，如果利用条形码编号的方式可以很好地避免这种问题，不仅可以避免信息泄露，还可以减少快递取错问题的发生。

第二，要不断完善互联网金融信息的保护技术，如完善信息安全防护技术，针对不适合公开的保密信息可以进行安全等级评价设定，对那些等级安全比较高的要采取信息加密存储技术。另外，完善防爬取技术。在互联网技术高速发展的影响下，互联网金融平台可以不断完善数据防爬取技术，可以在计算机系统中应用防爬取技术，加强对互联网金融信息的安全保护。

3.3 完善我国互联网信息安全立法体系

(1)要明确互联网金融信息权。互联网金融信息权并不是一个抽象性的权利，包含的内容非常丰富，具体来说，互联网金融信息权利包括了互联网金融平台的信息访问、调整和取消的权利；用户同意或者是反对限制相关互联网金融平台对自己相关信息进行处理的权利；用户传输自己金融信息的权利；在相关的互联网金融机构没有按照相关的法定要求约定时，撤销或者撤回信息无需承担违约责任；保护互联网金融用户信息不受侵犯的权利；在互联网金融信息受到泄露和损失的情况下提起申诉的权利。综上所述，相关部门需要对互联网金融信息权进行划分和明确，并形成规范性的文件来保护互联网金融用户的信息安全，为互联网金融发展营造良好的发展环境和氛围。

(2)借助于互联网思维指导互联网金融信息立法。第一，在对互联网金融信息进行收集之后，要进行深度地加工和分析，并结合互联网金融市场的发展情况来对互联网金融机构之间的竞争制定规范性的法律规定。第二，在对互联网金融信息保护立法过程中，要借助于互联网技术的优势来对其他不同的技术发展情况进行分析和研究，在进行相关立法完善的过程中，不会出现脱节的情况，不仅可以保护互联网金融信息的安全，还可以解决一些技术不规范的问题，让互联网金融信息保护思维更具规范性和原则性，同时具有更强的可操作性。

4 结语

在互联网技术高速发展的影响下，互联网金融领域实现了跨行业、跨区域发展，在很大程度上促进了我国经济水平的提升。但是，在互联网金融发展的过程中，互联网金融信息安全问题愈发严重，每年发生的互联网金融信息泄露事件逐渐增多，不仅影响到互联网金融行业的发展，还对我国社会经济的稳定发展产生较大的不利影响。所以，完善互联网视角下金融信息安全及风险成为互联网金融发展的重要途径和方法。各行业和部门需要充分发挥自身的优势和价值来构建良好的互联网金融环境，推动我国互联网金融领域更好地发展。