互联网消费金融模式下助推金融普惠新服务

杨娜 车银香 张蕊

华北理工大学经济学院

21世纪以来，我国对于互联网消费金融的发展给予厚望。互联网消费金融相较于传统消费金融来说，互联网模式下的金融服务显得更加电子化，信息化，创意化。互联网消费金融规模日益壮大，互联网下的消费金融作为新兴行业，不仅助推金融普惠服务而且使我国经济迅猛发展。

一、消费金融现状及发展前景

（一）嵌入场景，新技术优化产品。紧跟时代潮流，大数据和区块链等技术被广泛应用，消费金融嵌入消费场景，他们的融合将会更深、更紧密。通过人工智能、生物验证等手段可以简化贷款申请手续；应用新技术更新支付流程可以提高便携性并且能够使风险模型更加智能化。

（二）大数据在消费金融发展中占据重要地位。大数据通过对个人财产、社交，流通，库存，消费，经营等信息的分析，为消费金融公司提供客户详细的依据，一方面让消费金融公司从其中挖掘潜在客户，另一方面也能从一定程度上作为授信的参考。

（三）互联网消费金融队伍逐渐壮大。互联网消费金融的参与度越来越高，目前已有15家消费金融机构获得消费金融牌照，除此之外，电子商务企业、传统商业银行、P2P网络借贷平台也都积极开展互联网消费金融相关业务。互联网消费金融被更多的人了解，市场参与度提高，其规模也与日俱增。

二、互联网消费金融有哪些优势

（一）政策方面。中国人民银行在1998年和1999年相继放开了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，促进商业银行等金融中心机构办理金融服务。这对于发展消费金融对扩大需求、提高消费、推进经济结构合理化发展具有重要影响。

（二）技术优势。互联网消费金融的优势在于打造“线上互联网+线下实体”的运行模式。通过建立场景从而增强客户粘性，实现利润。互联网消费金融利用其大数据技术精准确定目标客户，目标市场，并且评估客户信用等级，最大程度降低资金协调风险，提高风险管控水平。

（三）市场需求。消费金融系统是一款集消费贷款、消费分期为一体的业务管理系统，有效帮助企业迅速开拓消费市场，实现业务模式的“互联网+”转型，推动消费金融业务发展。

三、消费金融的三个民生应用分析

（一）旅游类消费金融成为市场的黑马。在线旅游平台推出的旅游消费金融，有很多用户根本不明白是什么意思。虽然旅游消费金融这个需求存在，但大家在线旅游这个消费习惯并没有形成。

（二）电商类消费金融成为竞争中心。目前国内的三大电商平台天猫、京东、苏宁均推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、电商类消费金融成为竞争中心。

（三）医疗消费金融成为医保的补充。昂贵的医疗费用让很多家庭难以负担，这时分期医疗付费也就由此诞生了。医疗消费金融是一种刚需，对于经济条件不好的病人，分期付款的医疗消费金融方式可以帮助你减轻负担，医疗消费金融与医保相互补充，这种便民服务是老百姓的一个福音。

四、消费金融新挑战

（一）互联网消费金融监管体制不健全，缺乏有力的法律法规。互联网消费金融监管体制非常不健全，交易风险较高，除此之外还涉及各种法律问题。互联网消费金融监管不到位，加上互联网缺乏有力的法律法规，这让消费金融行业的发展承担了更大的风险。

（二）金融资源分布不均匀。金融资源过于集中在大中城市的发达地区，互联网消费金融作为新兴产业发展稳定且迅速，然而中小城和经济落后地区很难获得金融资源，一些西部地区也未能享受到相应的消费金融服务。

（三）互联网难以确认客户身份，容易助长网络诈骗。一些不法分子利用互联网，恶意欺诈消费者，乃至有的形成了黑暗的地下产业，金融行业内信息巨大，杂乱无章，行业内部做不到共享整合，对于小型欺诈消费者的案件惩罚力度不够，违约成本低，更深入了滋长网络诈骗行为的生长。

五、发展消费金融的建议与对策

（一）明确市场定位，推行差别化、个性化服务战略。首先，建立客户信息管理系统，对客户进行分门别类处理，提供具有指向性的、专业化的个性化金融服务。其次，银行要进行调研，从而市场细分，将客户分为不同层次，各色人等的客户对银行金融服务产品的需求迥然有别，为银行带来的效益也不同。

（二）提高金融革新创新能力，为客户提供多样化的金融产品和金融普惠服务。消费金融机构未来的创新应从三个方面展开：一是建立更多的消费场景；二是建立完善的风控系统；三是在监管合规的前提下，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。

（三）服务创新中的人才培养。提高科学研究水平是为了把人才培养工作做得更好，积极挖掘高素质金融人才，满足新时代金融为经济服务的要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，二是加入金融科技的运用，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。

（四）完善互联网金融行业的法律法规，制定完整监管体系。互联网消费金融发展苗头正盛，如果没有相应的法律法规，将会阻挡消费金融的发展。对此国家完善了法律，第一要确定互联网消费金融行业各项指标和服务问题。第二要订正互联网消费金融法律或规章制度的漏洞，以免被不法分子利用，让法律维护消费金融的安全。

结语：新时代的变化，互联网成为我们生活中必不可少的东西，顺应时代潮流，互联网改变了我们的消费模式，而消费金融连接互联网，大力推动了便民服务，互联网消费金融的发展是势在必行，我们要积极应对互联网消费金融为我们带来新挑战，共同迎接属于我们的互联网消费金融新时代。