互联网金融背景下商业银行转型升级研究

刘宇锋 邹尚伟 叶慎海 陈子晗 杨夏

江西师范大学瑶湖校区

一、基本概况

进入21世纪，互联网无疑成为了时代的焦点。由中国互联网信息中心（CNNIC）公布的2019年的数据来看，到2019年6月为止，我国网民数量达8.54亿，遍布率达61.2%。我国手机网民数量达8.47亿，占总网民的99.1%。随着科技的发达，人们的支付方式变得越来越便捷，人们已经习惯只带着手机出门，日常的支付只要有一个手机便可完成，从衣食住行到理财投资，我们的生活随着互联网的发展也变得和过去大不相同。同时，随着“互联网+”在各种领域的涉及，越来越多的人选择将闲置资金存放在余额宝内或购买其他网银财产品进行理财，这就导致了一些传统商业银行的吸储量下降，收益也随之减少。

二、互联网金融下商业银行发展现状

（一）互联网金融下商业银行发展现状。互联网金融的出现在一定范围内影响到了传统商业银行的发展，但从目前来看，由于传统银行资金实力较为庞大，且群众认可度较高，互联网金融对其影响仍然较小。且由于近几年中国的融资需求和经济实力正在不断提高，所以2018-2019年大型商业银行资产增幅仍得到了较大的提升；股份制商业银行虽资产规模没有大型商业银行大，但却每年都保持着向上的增幅，相对更加稳定；城市商业银行与农村金融机构这两年来则占比波动不大。

（二）互联网金融下我国商业银行应对措施情况。面对着互联网金融的步步压迫，商业银行已经不能局限于其原有的业务，只有积极寻找新兴业务，才能获得更多的收益。为了达到这一目的，商业银行开始着手业务转型，并朝着三个方向开拓新兴业务：一是寻找更加综合的金融方案呈现给客户。二是更着重于理财产品。三是将日常业务与互联网接轨，使得线上服务与线下服务齐头并进。

面对互联网金融的冲击，为融入社会的发展趋势，我国商业银行也不断加大对信息技术的投入。2018年，中国银行业整体IT投资为1120.5亿元，同比增长为10.5%。

三、互联网金融下商业银行的优势分析

（一）资金优势。商业银行拥有着极高的设立门槛，因此其资金底蕴十分雄厚，而互联网金融的设立门槛则较低，与之相比资金底蕴较弱。截止于2019年底，我国银行业金融机构各项存款余额达73.3万亿元，这也是商业银行能在互联网浪潮下定住身形的主要因素。

（二）风控优势。由于中国的互联网方面的法律体系尚未健全，使得互联网金融机构在近几年内问题频出。而商业银行依靠入接人民银行的征信系统以及国家完善的信用信息监管机制，实现了风险管理和风险监控的稳定，因此在风控领域相比于互联网金融机构有较大的优势。其次，因商业银行极高的准入门槛使其违约成本更高，从而降低了恶意骗贷、卷款跑路等问题发生的可能性。

（三）社会认可度优势。从90年代开始，商业银行就开始在中国大陆上扎根，到现在已经历经了几代人的岁月，其客户群体极为庞大，其与客户的关系也较之互联网金融机构相比更为紧密，据有关数据反映，我国目前人均持有信用卡的数量已达到了0.49张/人。而互联网金融机构只是在近几年发展迅速，其社会认可度能否与扎根多年的商业银行相比还是有待商榷的。

四、互联网金融下商业银行转型升级的对策建议

（一）利用优势和互联网技术有效整合信息。商业银行应充分发挥自身的资本优势，同时利用互联网技术整理客户的数据和信息，通过分析客户的偏好，为各业务部门提供具有高质量参考价值的意见，以此提升产品对客户的适合程度，使客户对产品产生粘性需求。

（二）以分业经营为主体适当引入混业经营。我国商业银行主要是分业经营模式，但我们可以在不改变以分业经营为核心的同时，加入其他的金融业务。在当下的互联网金融社会，商业银行若想发展，则必然要使自己的业务更全面。把各项金融业务例如：保险、信托、投资进行合并，甚至可以引入一些非金融业务。

（三）改进业务模式，提高服务质量 。商业银行不能局限于一个中介的角色，必须重视互联网金融所带来的新的市场，优化自身业务模式，进行战略升级，使顾客享受到更加优质的服务。例如，传统商业银行的理财产品通常为大额理财，这使得众多小额资金持有者无法进入，而根据长尾理论可知，尾部的客户的累计所带来的收益是相当可观的，如果针对这些客户群体提供小额理财产品，必然能够给商业银行带来更多利润。因此，商业银行可以发挥大数据以及人工智能的功能，开发新的理财产品；一方面，大数据信用评分能够帮助银行筛离出小部分失信人群，另一方面，通过对用户进行数据分析，了解用户行为习惯，对客户进行分类，再加以智能营销可使得业务效率得到极大提升，从而在一定程度上改善服务质量，加强商业银行在市场上的竞争能力。

结语：在互联网时代，各行各业都在努力前进，以免被时代所抛弃，商业银行亦是如此。经过一系列研究我们发现互联网金融的出现与壮大对于商业银行来说具有一定的影响，但商业银行仍具有互联网金融所不能比拟的巨大优势，并且对此提出了商业银行如何转型升级的建议。希望商业银行能够顺应时代潮流，完成转型升级，将更好的服务提供给大家，让大家更好的享受互联网的发展给社会带来的便利。