互联网时代金融消费者权益保护机制探析

杨凤仪 洛阳科技职业学院

在互联网环境下，对消费者权益进行有效保护具有重要的意义，相关单位需要对其进行深入分析，确保能够更为高效的保护消费者权益，为我国现代金融行业的发展创造良好的条件，确保消费者可以结合自身具体需求，科学选择金融产品，进而保障能够实现国家经济水平的全面提升。为了进一步明确在现代互联网环境下，金融机构如何更为有效地保护消费者权益，特此进行本次研究工作，希望能够使现代金融行业得到更大的发展。

一、互联网时代消费者权益

其一为财产安全保障权利，在消费者实现金融消费时，金融机构必须对消费者财产进行有效的保障，确保其安全性。其二为知情权，虽然互联网消费是在虚拟平台上进行消费，但是消费群体是真实存在的，所以，在进行互联网交易时，所有产品需要对其信息资料如实填写，严禁出现欺骗消费者的不良行为，对于购买产品，消费者具有一定的知情权。在现阶段，消费者在获取产品信息时，只能通过商家上传的文字信息和图片信息了解，使其信息对称无法得到有效保障。这种情况的出现，使卖家对消费者知情权进行了一定的侵犯，所以，在对消费者权益进行保护时，需要重点处理消费者知情权。其三为公平交易权利，诚实守信，公平交易是对所有商家提出的基本要求，在互联网平台上进行金融活动时，交易双方可以享受相同的义务和权利，买方可以自主选择，商家不能强买强卖，同时，还需要确保商品价格的合理性，不能将物价随意抬高。其四为信息隐私权，在现代互联网环境下，消费者在登录金融平台时，需要填写个人信息，而信息会涉及个人隐私问题，所以，需要对消费者信息进行有效的保护，在具体进行交易时，如果出现信息泄露问题，消费者可以追究责任。其五为求偿权，在进行线下交易和线上交易时，如果消费者权益受到侵害，可以通过合法途径求取赔偿，是规范金融市场的有效保障。其六为受教育权，该项权益是对知情权的有效补充，确保消费者能够充分掌握产品性能，部分消费者对一些较为生僻或专业性较高的概念缺乏了解，所以，通过受教育权可以使消费者充分掌握互联网金融知识，确保能够使消费者根据个人需求科学选择金融产品。

二、互联网时代保护金融消费者权益的具体策略

（一）优化体制机制建设

在金融机构发展过程中，需要充分凸显保护消费者权益的重要地位，确保消费者权益能够有效融合，企业文化建设和公司治理，对消费者权益进行有效的保护，同时，还需要确保能够统筹部署金融业务发展[1]。与此同时，金融业还需要针对消保工作完善体制机制，对接工作组织架构进行科学完善，确保能够形成高效运转和各服其责的工作机制。在保护消费者权益时，各级职能部门需要充分履行自身职责，同时，各级业务部门还需要对消费者权益进行有效的保护，确保相关部门能够积极承担自身职责，使其在工作中有担当，有合力。

（二）完善金融监管体系

在现阶段，需要科学组建监管部门，合理划分相关部门的监管职责，确保能够有效落实监管工作，首先，需要由工商总局，商务局，工信部对人民银行进行有效的辅助，针对互联网金融科学构建监管机构体系，确保各机构可以实现统一协调和专业分工。其次，需要进行金融协会的合理构建，同时，还需要赋予其充分的监管职责，合理划分相关部门的职责权限，同时，还需要和工信部，一行两会等部门进行有效的沟通协作。最后，需要进行监管环境的合理优化，确保能够对其信息通报机制，惩处机制和市场退出机制进行科学完善，科学建立信息平台，将与互联网金融相关的重要金融产品，重要信息，重大决策以及违法违规行为及时发布，确保能够及时进行风险提示。

（三）强化权益争端处理

首先，需要针对争端纠纷完善投诉处理机制，对12363投诉电话进行全面推广，同时，还需要对其消费权益保护，及时开发咨询投诉平台，为消费者网络咨询和投诉提供充分的便利条件，确保消费者投诉可以得到及时受理。其次，需要对信息披露增强刚性约束，科学构建定期报告制度，披露要求和披露制，确保信息披露的全面性，动态性，清晰性和准确性，严厉惩处信息披露不充分，不到位等行为。最后，还需要针对互联网金融制定纠纷解决体系，引进第三方机构，对相关部门进行有效的资信评估，同时，还需要严格评估侵权损失，确保能够对消费者权益进行有效的维护[2]。与此同时，还可以科学设置纠纷调解机制。最后，相关部门还需要严格落实自我约束，确保能够使其恶性竞争得到有效避免，进而保障能够对消费者权益进行有效的保护。

（四）完善权益保持技术

首先，需要进行社会诚信体系的科学构建，科学应用信用信息网络，强化网络查询工作，同时，还需要对其查询系统手段进行科学完善，确保能够有效避免信用信息被他人入侵或恶意篡改。其次，需要针对网络风险技术强化防范措施。例如，在推广快捷支付方式时，需要进行支付流程的合理设置，强化密码保护措施和认证手段，对于众筹，P2P等方式，相关部门还需要和高科技公司有效合作，进行杀毒软件和相关软件的合理开发，制定统一标准。与此同时，支付公司还需要针对信息泄露问题，科学制定防范措施，确保能够使其信息泄露概率得到有效降低，鼓励互联网金融进行有效的创新，但是在进行具体推广之前，还需要对其进行充分论证和试运行，成功之后再对其进行全面推广。随后，对于网络理财产品，众筹项目，P2P企业，支付公司，需要进行统一数据库的科学建立，并对其进行有效的维护，确保能够对其相关资料进行及时更新，使消费者可以及时查询，充分了解各项信息。最后，还需要强化资金流监控，针对互联网金融设置专业网络探头，确保能够对其资金异动情况和资金流向进行全面监控，进而保证能够有效避免出现洗钱案件和欺诈行为。

（五）加强产品服务管理

在对金融服务和金融产品进行全流程管理，需要确保能够有效落实以人为本，深入分析客户需求。强化预防工作，强化事前管控和科学协调，在服务和产品入市之前，需要严格落实审查把关和消防管理，确保能够使其服务和产品带病上岗得到有效避免。与此同时，还需要进行适当性制度的科学建立，确保能够为消费者提供适当的服务和产品，强化风险等级评估和风险揭示工作，对其销售行为进行合理规范，确保能够实现操作风险的科学防范[3]。同时，还需要对售后评估和跟踪管理的价值和作用高度重视，确保能够合理应用针对性措施，对服务和产品做好评价与改进。最后，还需要对分支机构的操作和执行进行严格检查和督导，强化整改问责工作。

（六）科学改进投诉管理

在银行经营管理过程中，投诉可以对金融服务，操作和管理中存在的不足和问题进行直观的反应，通过深入分析近年来银行业的投诉行为可以发现，客户投诉主要涉及经营管理，经营秩序，服务态度等多个方面，部分经营机构缺乏责任意识，在处理投诉事件时过于懈怠，导致产生大量二次投诉。银行业务部门需要强化内部治理工作，确保投诉部门能够充分发挥牵头作用，进而使其在处理和受理投诉时，能够充分发挥主体责任，强化协调沟通，实现各部门工作合理的有效增强。与此同时，还需要对银行投诉处理流程进行科学梳理，并对分支机构进行有效的督促，使其能够对各种投诉进行及时妥善的处理，从而实现投诉处理质量和处理效率的进一步提升，并对投诉处理行为进行有效的监督问责，使其相关部门能够主动研究投诉管理工作，进而使其管理具有更高的信息化水平，进而保障投诉能够对经营管理进行有效的改进与纠偏。

（七）改进金融知识宣传

在互联网金融发展过程中，消费者数量极其丰富，尤其存在大量草根民众，整体素质存在很大的不同，在掌握金融知识和风险防范意识方面具有较高的差异性。所以需要对不同目标群体进行合理区分，针对其具体从此进行差异化教育，确保能够有效落实分类教育，从而实现消费者自我保护能力和风险意识的有效增强[4]。在保护消费者权益识，全面普及和宣传金融知识是其非常重要的一项环节，提升风险意识和金融素质，可以使银行和消费者实现互利共赢。金融机构的企业文化部，电子银行部，零售业务部等各级部门需要共同合作，对金融知识做好普及教育。金融服务和产品需要科学处理教育和营销之间的关系，确保能够对消费者权益进行有效的保护，各级机构需要结合尽管实际监管要求和消费者需求进行有效的普及教育，使其普及教育具有更高的实效性和针对性。

三、结束语

总之，在互联网时代的今天，通过优化体制机制建设，完善金融监管体系，强化权益争端处理，完善权益保持技术，加强产品服务管理，科学改进投诉管理，改进金融知识宣传，可以对消费者权益进行有效的保护，确保消费者可以根据个人需求科学选择金融产品，进而对其金融产品选择的合理性和科学性进行有效的保障，为我国现代金融行业的进一步发展创造良好的条件，进而确保能够实现国家整体经济水平的全面提升。