小微企业融资的信用担保体制研究

2021-01-16贺与宁李胤溇李浩源湖南涉外经济学院

环球市场 2021年15期

贺与宁李胤溇李浩源湖南涉外经济学院

经过十年的发展和探索，我国小微企业融资担保已经具备了一定的基础，多种担保形式并存，以规范性担保为主，我国微型企业融资体系的主要特征是商业担保。但是，在发展过程中，我们的融资担保是非常重要的。微型企业也面临许多问题和风险。如果不加以管理，这些问题和风险将影响其健康发展。

一、我国小微企业融资信用担保体制发展概况

我国小微企业信用担保的实施始于1992年，自实施以来一直受到国家和行业的高度重视。经济及贸易理事会于1999年6月成立《有关建立小微企业信用担保体系的指导意见》，从那时起，小企业在发展自己的信用担保体系方面得到了支持。在2000年8月，国务院出台了一系列建议。促进和支持中小企业发展的政策问题。

《小微企业促进法》的实施，是小微企业信用担保进一步发展改进，目前是在中国形成的。不过，包括银行和国有企业在内的这一体系仍处于起步阶段。

保险业与社会之间还存在许多不相容的矛盾担保机构。可以积极创新和完善我国小微企业信用担保体系。解决小微企业融资难问题，促进小微企业的进一步发展将是我们今后一段时间必须集中注意的一个问题。

二、小微企业融资信用担保的必要性

（一）促进金融市场完善发展

为小企业融资提供了商业机会，使金融交易能够充分渗透；通过金融机构分担风险和费用，创新地运用金融工具和加强金融市场机制。

（二）解决小微企业融资成本高

一旦建立了融资担保制度，小微企业的融资成本是贷款的银行利息加上一定的手续费，与私人筹资相比，成本要低得多，这降低了为微型和小型企业筹资的成功率，这可以有效地解决目前小微企业不能直接从股票市场获得资金，只能以高额利息从私人市场获得资金的问题。

（三）提高社会整体经济效益

融资担保更好地满足社会需求，提高资金使用效率，提高社区的总体经济效率。融资担保不仅关系到小微企业自身利益的实现，而且反映了政府的支持和职能的转变。

三、我国小微企业融资信用担保存在的问题

（一）担保机构与银行缺乏沟通合作

目前，在实践中，银行以存款的百分比发放贷款，以期尽可能减少抵押品的展期，风险越小越好，所以导致在提供担保的公司急需融资时，被担保机构处于非常不利的地位，然而，被担保机构受到限制，银行无法按照协议提供统一利率的贷款。担保交易将逐步减少。

（二）融资担保体制立法滞后

中小企业融资担保立法水平低，法律效率低，相关政策制度相对分散，尚未形成统一系统的国家体系，没有明确的指导方针和行业规范等。

（三）融资担保渠道不通畅

在缺乏发展资金的情况下，中小企业第一主要来源自身储蓄。第二，我们更喜欢非正式的融资方式，如亲友贷款、办公室筹款和私人贷款，最后我们负担不起，在考虑向银行或其他金融机构申请贷款之前。这就导致了小微企业内源融资过高，外源融资过低的现实。

（四）融资担保机构存在经营风险

一些担保机构在注册后立即转移资金，往往伪造经营记录，难以为小微企业融资提供信用担保；一些担保机构不为微型和小型企业提供贷款担保，而是进行项目投资或证券投资。另一方面，国家资助的担保机构受到一定程度的行政干预，损害了市场运作和风险控制。

四、对完善我国小微企业融资信用担保的建议

（一）与银行建立长效合作机制

根据我国经济金融发展现状和区域发展差异，为适应银行业务的不同需要和二者合作的有效性，制定了不同层次、不同地区的担保机构质量标准。分类可分为三个层次：省级，市级，次市级，考虑到行政区域和经济总量的差异。为了研究方法简单实用，为我国经济发展区域化的实践提供参考国家。区域分布可分为三个部分：东部、中部和西部推广担保机构与银行根据当地经济发展的实际需要进行合作，支持小微企业发展。

（二）完善小微企业融资担保法律制度

尽快制定和出台《小微企业信贷担保法》及相关实施细则。在相关法律制度的保障下，要规范中小企业的责任范围、融资方式和担保措施，完善中小企业融资担保体系，营造公平竞争的中小企业健康发展环境。

（三）培育多元化的融资担保体系

除财政引导与政府投资多元化相结合外，政治支持与增强自身发展能力相结合，促进发展与防范风险相结合。下一步按照“政府主导、政治支持、多层次建设、市场运作、规范管理”的总体思路，积极定位、鼓励和支持各种形式的保障性建设。建立类似“政府补助、银行融资、第三方担保”的小微企业资金保障新方式

（四）加强行业监管，杜绝风险

同时，要加强对担保机构的监督管理，引导证券业的健康发展，建立担保机构的分类机制，对担保机构的经营业绩进行评价，对担保机构的经营业绩进行评价。进一步提高信用担保，增强自信心，严格执行风险管理机制的程序和业务规则，规范日常操作，降低风险控制水平，建立长期的业务管理体系，建立培训机制，加强员工培训，提高风险防范意识，减少操作风险。