浅谈金融创新与风险防控

朱宇蕊 山西金融职业学院

信息工业的变革推动了中国金融业的创新，在金融支付、金融科技、金融产品及服务方面极大的丰富了自身的产品及服务，满足了差异化客户的各种需求。在金融创新驱动下，商业银行有效满足了不同场景下、具备差异特点小微客户的融资需求。但是金融创新是把“双刃剑”，金融创新在为我国金融体系带来巨大机遇的同时，也带来了全新的挑战。

一、当代中国金融创新的主要形式

随着我国经济的快速发展和居民财富的急速增长，我国经济模式也在逐渐发生变化，新的金融模式呼唤新的金融模式。具体表现如下：

1.支付手段的创新。在金融服务中，支付结算是最基础也是最重要的基础设施。近年来，新的支付技术日新月异，二维码支付、指纹支付、NFC 支付、刷脸支付等等支付方式逐步应用于各种金融服务场景中，极大方便了我国居民的支付体验，对已有的支付手段产生了颠覆式的变革。

2.金融产品的创新。信息化进程下，传统的金融产品不断改进，创新型金融产品陆续推出，对客户的服务的广度和深度都在不断提升。互联网公司和商业银行联合做大线上贷款规模，可以扩大客户群体。而传统银行业也在积极的运用自身数据的优势挖掘潜在客户，创新产业链金融产品、创新普惠金融产品。

3.金融主体的创新。当前市场中，互联网巨头正在逐步融入金融领域，金融市场参与主体正逐步呈现多元化的趋势。新技术与新思维的不断冲击，使得传统金融不得不探索新的经营模式。而城商行、农商行等中小金融机构规模持续扩张，对金融市场的影响也逐步在增强，金融领域竞争格局也在发生改变。

4.金融科技的创新。近年来，生物识别技术、人工智能技术、大数据分析技术等应用的运用推动了金融机构的数字化转型，创新了业务模式，提升了管理能力。在安全认证环节引入人脸识别、指纹识别；在营销、授信、审批等信贷环节运用人工智能、大数据分析。

二、金融创新给金融信贷带来新机遇

在传统的信贷模式下，商业银行偏重于服务大中型企业和有抵押的客户，在普惠金融方面，业务量占比很低。在金融创新驱动下，商业银行有效满足了不同场景下、具备差异特点小微客户的融资需求。

（一）有助于延伸金融服务半径

在传统信贷模式下，农村及偏远地区的金融服务相对匮乏，对贫困地区及人群的服务少之又少。在金融创新模式下，借助互联网信息技术，银行对客户的服务可以不再依赖网点和柜台，数字化、线上化的金融服务打破了地域界限，甚至偏远地区都可以和都市一样享受金融服务。而“惠农”“利农”政策，也不再是一纸空文，有效的协助了农户贷款数字化转型。

（二）有助于提升信贷管理能力

在近年来数字化转型的过程中，商业银行与政府部门、互联网公司协同合作，持续积累客户在资产、负债及消费征信等多方面信息，在合法范围内实现了数据共享。这些精准的大数据构成了全面而立体的“客户画像”，是得商业银行能够从多个角度对风险进行预判，相较于传统的风险管理手段，更为全面和及时。

三、金融创新给银行带来新挑战

信息化进程的飞速发展，使得我国金融市场充满了发展动能和创新活力。但是金融创新是把“双刃剑”，好的创新可以提升金融服务的广度和深度，不当的创新却会增大风险的隐蔽性和破坏性。现阶段，我国金融体系仍具有脆弱性。金融创新在为我国金融体系带来巨大机遇的同时，也带来了全新的挑战。具体表现为：

部分金融创新会引导客户非理性消费。当金融产品设计不当，不考虑客户偿债能力和债务评估的情况之下，以普惠金融为名向未成年人或还款能力较弱的群体过度放贷后，会导致放款机构的信贷风险加剧，也会对信贷主体的生活造成严重影响。

部分金融创新潜藏非理性因素。部分金融机构为了做大做强规模，超出风险能力推出一些创新产品，期限短、风险低、收益高，这些产品本身将风险转嫁到银行或者金融体系，会导致系统性金融风险增加。

部分金融创新加剧信息垄断风险。从互联网行业发展的历史经验来看，掌握大量客户信息和数据的大型企业往往是市场的主导者，会造成竞争壁垒，使资源集中于少数企业，形成市场垄断，不利于市场公平竞争，不利于金融行业更好的服务客户。

部分创新增加了风险传染性。金融市场的流动性特点使得信用风险可以在不同业务之间互相转化、相互传染，而异化的金融创新，改变了金融分析的分散和承担机制，隐蔽了单一风险，但叠加起来可能会造成系统性风险。

部分创新增大了欺诈风险。近年来，许多的金融机构推出了线上信用贷款，但往往局限于技术的局限性和信息校验能力不足，给不法分子提供了可乘之机。比如，不法分子通过控制空壳公司账号、粉饰公积金缴款记录，分别从多家银行进行信用贷款，造成了近10 亿元的坏账。

四、正确把握金融创新与风险防控的关系

在我国金融创新的持续发展中，我们更需要居安思危，增强识别金融风险和解决问题的能力，跟上金融市场的创新，有效防范金融创新风险，保护投资者利益。金融创新与风险防控之间不是对立关系，不管是传统业务还是金融创新，都要满足最基本的风险管理要求。

风险防控与金融创新之间的对立实质是安全与效率的冲突。保证安全是追求效率的前提和基础，金融创新必须坚持风险管理的底线要求，不能逾越自身的资本充足水平和风险承受能力。金融机构需要加强自身风险防控的主动性，既要合理进行金融创新，也要有针对性的进行创新风险防范和管控。合理开展金融产品创新，避免产品设计过度复杂化。

同时，要为金融创新营造良好的外部环境。在坚守风险管理底线的基础上，对金融创新保留足够的空间，以创新来推动金融服务的普惠性，全面提高金融服务经济的效率。