“互联网+金融”背景下大学生小额网贷现状及对策分析

林悦 曾征

摘要小额网贷产品乘着“互联网+金融”的快车得到了迅速发展，给学生学习生活带来便利的同时，也引发了诸多问题，比如一些违规小额网贷产品披着“创新”的马甲混入校园，部分学生深陷不良网贷泥沼，再如因为小额网贷学生大多数有超前消费习惯不利于个人正确消费观的养成。这些现象给个人、家庭、学校都带了极其负面的影响，同时增加了高校管理工作的难度。本文对小额网贷在湖南某地方二本院校学生群体中的存续现状进行问卷调查和访谈，深入分析在校生使用小额网贷的原因与存在的问题，并给高校管理工作提出参考建议和对策。

关键词 互联网+金融 小额网贷 高校管理

中图分类号：F832.4文献标识码：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.27.064

Analysis of the Current Situation and Countermeasures of College Students’ Microfinance under "Internet plus Finance"

——Take the secondary undergraduate colleges in Hunan as an example

LIN Yue， ZENG Zheng

（School of Economics and Management， Xiangnan University， Chenzhou， Hunan 423000）

AbstractSmall online loan products have been developing rapidly in "Internet plus Finance"，which has brought conveniencetostudents’learningandlife，butalsocausedmanyproblems.Forexample，someillegalproductsaremixedwith"innovative" vest and some students are trapped in bad nets. Another example is that most of the small online loan students haveadvancedconsumptionhabits，whichisnotconducivetothecultivationofpersonalcorrectconsumptionconcept.These phenomena have a very negative impact on individuals， families and schools， and increase the difficulty of university management.Thispapermakesaquestionnairesurveyandinterviewonthesurvivalstatusofsmallonlineloaninthestudent group of two colleges in a local Hunan Province， deeply analyzes the reasons and existing problems of students using small online loan， and puts forward reference suggestions and countermeasures for the management of colleges and universities.

KeywordsInternet plus Finance； small online loan； college management

1湖南某高校学生使用小额网贷的现状分析

调查主要采取问卷形式进行，随机选取湖南某高校1000名在校大学生为调查对象。累计共发放问卷1000份，回收问卷963份，回收率96.3%。其中，有效问卷895份，有效率89.5%。

1.1调查结果分析

1.1.1收入及消费情况

在每月生活费的选项里，18%的学生生活费在1000元以下，1000～1500元之间的学生占54%，22%学生生活费在1500～2000元之间，剩下6%的学生生活费超过2000元。这与所调查的学校的实际情况相符，受调查高校属于地方二本院校，所在城市消费水平不高，且生源多来自三四线城市和农村，故多数学生生活费水平处于中等。

从学生消费情况来看，月开销在1000元以下的学生占32%，在1000～2000元的学生占52%，2000元以上的学生占16%。其中36%的学生认为在日常吃喝上开销最大，40%的学生在网购上开销最大，尤其是女生，占到了74%。剩下的24%的學生则在玩乐上开销最大。

1.1.2使用小额网贷情况

贷款渠道分为了三类。第一类是传统的借款途径，曾经使用过的学生占到了93%。第二类是主流电商提供的借款平台，如“蚂蚁花呗”等，用过此类平台的学生占69%。第三类是P2P网络分期、借贷平台，如“分期乐”“拍拍贷”等，用过此类的学生占12%。

运用网贷平台的原因，日常消费占到了92%，化妆品占57%，服饰占46%，电子产品占23%，其他用途占7%。

1.1.3对小额网贷的认知情况

受调查学生群体中知晓“蚂蚁花呗”为100%，知道“京东白条”的学生占68%，仅有14%学生了解其他P2P网贷平台。

知晓网络借贷平台的途径综合来看分为三类。第一类是线上线下商家宣传，96%学生从此类渠道了解到网贷平台。第二类是广告宣传，如网页视频弹窗广告，选择的学生占48%。第三类是亲朋好友之间的相互介绍，有29%的学生选择。

对网贷认知情况进行调查时，23%学生选择“完全不了解”，68%的学生选择“基本了解”，选择“十分了解”的学生占9%。

对待网贷态度上，71%学生持有否定态度，26%学生持有中立态度，认为“合理使用校园网贷可以满足自己的需求”。剩下3%学生则支持小额网贷平台在校园中的发展。

2小额网贷在学生群体中存在的原因

2.1过度消费

从统计数据来看，多数学生手机里都有至少一个网购APP。由于生活费限制，多数学生都会理性规划当月消费。但偶尔冲动消费就会造成月消费超出了可承受范围。据调查，过半数学生开通了蚂蚁花呗或者京东白条，由于学生身份可使用额度在100～3000元不等，其中多数在千元以下。但并非所有消费都可用这种信用消费的方式，于是就有学生寻找其他网络借贷平台来满足自己的消费欲望。购物APP宣传推销、网红直播效应、身边人攀比心理都可能使得自控能力差的大学生产生过度消费行为。多数学生都没有理财意识，这也使得盲目消费更为常见。

2.2大学生创新创业意识高涨

近年来大学生创业意愿不断高涨，创业层次同步提升，互联网与金融的发展也给创业提供了更多渠道与机会。虽然创业外部环境得到改善但大学生创业的制约因素同样明显，比如缺乏资金和经验。据调查，67%学生有过创业的想法，最后创业成功者不足1%。许多在校生自主创业过程中未经过深思熟虑、分析研判单凭一腔热忱就加入了创业大军。据对陷入校园贷的学生进行深入访谈，发现74%的学生是因为创业但缺乏资金才在网络借贷平台申请款项，但由于经验不足、经营不善等原因导致亏损，资金链断裂。之后的结果就是承认创业失败放弃创业背上校园贷欠款，抑或者是继续以贷养贷供给创业项目但同时陷入更大的校园贷陷阱。

2.3金融知识、法律知识缺乏

虽超半数学生认为自己“基本了解”网络借贷，但仅局限于还款日期等内容，对更细的条款并不了解。即使某些学生有一定金融知识，在贷款之前也并不会仔细阅读所有借款条款。甚至部分机构在发放贷款时有一些隐形条款，如贷款金额和到手金额不相同等，都无形之中使大学生陷入圈套无法自拔。

大部分高校学生拥有完全民事行为能力，但缺乏必要的法律认知，此前还曝出大学生借贷不还、恶意借贷的案例。在自主意愿签订且利率不高于最高法规定上限的借贷合同是具有法律效力的，借贷人违约要承受相应法律责任。多数学生对于征信并不了解，自然也就不重视违约后对个人征信的影响。

根据真实案例，深陷网贷的学生违约后，利息往往出奇的高。如果学生未违约则按照贷前条款执行，一旦发生违约行为，实际利息则可能按贷款金额以每天甚至每小时复利进行计算。本来最初借款金额只有几千，一段时间后需还款金额则达到万元以上。

2.4部分小额网贷平台宣传力度大、手续简单

为了满足学生金融消费的需要，国家鼓励正规商业银行开办专门针对大学生的小额信用贷款，避免大学生陷入高利贷。但为什么有的在校生并不选择正规贷款平台而选择其他校园网贷平台呢？据了解，一般正规贷款平台比如商业银行的宣传力度并不大，申请有一定的门槛，审核流程较为复杂，时间长额度低，并不能满足学生用款需求。而网贷平台将广告宣传普及到大众日常生活，在浏览网站时随处可见短视频甚至高校内漫天扫楼小广告，这些宣传手段极具煽动性。如今是大数据时代，一旦学生通过网络进行过相关搜索，搜索引擎通过大数据比对就会不断给使用者推送相关产品或者广告，无形之中增加了学生了解、接触网贷的渠道。相比于正规的信用贷款平台小额网贷平台借款手续更简单便捷。在放贷时，这些网贷平台并不会对申请人进行严格的审查，学生只需要提供基本的个人证件如身份证、学生证，便能轻松申请到几千到几万元不等的信用贷款，这对学生非常具有诱惑力。[1]

2.5金融类产品选择较少

从可供选择的产品数量来看，真正适合学生的正规金融类产品并不多。最安全的大学生信用卡曾经被银保监会叫停，但由于非法校园贷的恶性发展，国家又恢复了这类金融产品。[2]但之前大学生信用卡的不良坏账率较高，导致现行银行系对申请者持有谨慎态度，能够顺利申请到信用卡的学生微乎其微，多数为一些发达地区的重点院校学生。即使申请学生成功持卡，透支额度最高一般只有三五千元，最低甚至只有0元。根据平时的消费趋向，在校生多选择蚂蚁花呗、京东白条、蚂蚁借呗等金融产品，额度一般不大。但同时存在部分学生选择了非法贷款平台。[3]

3治理和规范小额校园网贷的对策

3.1引导正确的消费观

分析小额网贷在校园中常存的原因，很大部分是由于不理智的消费观。在大学期间，学生绝大部分时间是在校园，所以高校教育就显得尤为重要。班主任、辅导员可将消费观教育引导工作融入日常的思想政治教育工作中，帮助学生形成良好的消费观念、树立正确的价值观。同时利用主题班會的形式，让学生之间能够互相影响。专业教师也可以将消费观的引导贯穿人才培养的各个环节，潜移默化地对学生进行正确的引导。

但教育引导工作并不完全是学校的责任，也需要家庭的协助。学校应积极与家长沟通，家校联动才能更好地减少小额网贷的发生以及可能的危害。

3.2加强创新创业教育引导工作

虽然多数高校都开设了创新创业的课程，但是多以讲座或者指导课的形式存在，且以讲授理论为主，甚少让学生参与到实践。缺乏实践就很容易让学生对创业理解不到位。学校可以开设创业基地，让想要创业的学生在实践中了解创业的实质，理解创业的艰辛。还可借鉴国外高校的经验，与企业合作，聘请一些经验丰富的企业中高层员工，作为学生校外就业创业指导老师，有针对性地对大学生进行指导，提高学生的创业能力，提升创业的成功率。再者与当地的创业孵化基地联系，每学期组织学生去实地参观，了解真正的创业过程亲身感受创业氛围。

3.3增强理财教育与危机意识的培养

只有通过提高大学生理财安全意识，才能够更好地防范校园网贷可能产生的负面影响。这就要求高校要不断培养学生的理财观，比如可针对全校开设金融财务、法律和网络信息安全等选修课，让学生更好地了解校园贷的本质，提高防范意识，同时也能够让大学生在创业期间有效运用资金。经常组织开展信贷主题班会，用校内的反面案例教育警示学生。运用宣传栏、黑板报等方式普及金融知识和校园贷的危害，不断加强宣传教育。定期邀请银监部门、公安部门等政府职能部门开展信贷专题讲座，运用真实案例给大学生讲解校园贷的运作方式以及从专业角度分析遭遇不良网贷后如何处理等。

3.4完善校内监管处置体系

从高校角度而言，建立“寝室-年级-学校”三级联动监管处置机制能够有效降低非法网贷对学生造成的危害。三级联动监管处置机制第一级应以寝室为阵地，当本寝室内室友有异常消费情况，寝室长应快速反应并及时将情况汇报给第二级负责人辅导员或者班主任。第二级以年级为阵地，班主任、辅导员接到寝室长反馈要进行分析研判是正常消费小额网贷还是非法网贷，如果是正常消费小额网贷则对当事学生进行消费观教育引导，鼓励其按需消费切勿养成超前消费习惯。但如确系遭遇不良网贷要及时止损并按要求上报。第三级以学校阵地，学校的相关部门单位通力协作就如何解决学生遭遇非法网贷问题开展联席会议启动应急预案，尽最大能力保护学生正当权益。

3.5与正规金融企业的合作

目前学生资金来源除父母长辈支持外其他来源有奖助学金、生源地贷款、校内外勤工俭学等。[4]助学金和生源地贷款主要是保证家庭经济贫困生在校期间的学习和基本生活开销，奖学金则是学习、綜合表现优的同学能拿到，校内外勤工俭学收入较低参与学生比例不高。但学生对资金需求维度广，资金来源渠道与学生资金需求不对称。学校可积极寻求与正规金融企业合作，推出联名校园信用卡或低息校园贷款，提供给学生不同类型金融产品满足他们的需求。在各高校每年举办的创新创业大赛中，如果参赛方案具有可行性但启动资金不足，学校可作为媒介与正规贷款平台联系，或寻找天使投资人或企业，帮助学生解决资金困难。

4结论

“互联网+金融”的快速发展确实给大学生带了各种便利，但同时也产生了各种诱惑。各种小额网贷就是“互联网+金融”这个大时代背景的产物，对于高校管理来说是一个新的挑战。高校管理工作者要一分为二看待小额网贷问题，善以运用能有效帮助在校生过好大学生活，否则就会贻害无穷。从学校管理来看，杜绝学生使用小额网贷显然是不现实的，要从思想上引导学生全面认识小额网贷，培养科学消费观，坚决抵制非法网贷，建立健全监管处置机制。对于使用非法网贷的学生采取警示措施，影响恶劣的应移交相关政府监管部门处理。

基金项目：2017年郴州市社会科学规划课题“互联网+金融”视角下大学生小额网贷现状及对策分析——以湘南学院为例（编号：Czssk2017005）

参考文献

[1]刘川，孙洁，何玉晨，等.大学生网络借贷现状及对策[J].产业创新研究，2019（06）：56-57.

[2]王彤彤.高校校园贷款发展现状及对策研究——以阜阳职业技术学院为例[J].现代营销（下旬刊），2019（07）：63-64.

[3]钱欢雨，杨琳琳.校园贷现状调查及大学生消费心理分析[J].中外企业家，2019（18）：148.

[4]何远方，张玉红，赵磊，等.校园贷参与高校资助体系研究[J].高校后勤研究，2019（07）：83-85.