蚂蚁等平台下架互联网存款产品

李红笛

图/视觉中国

12月18日，蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架。当天，除了已持有银行存款产品的用户外，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。继支付宝后，度小满金融、京东金融、腾讯理财通、携程金融App也全部下架了互联网存款产品。

度小满方面表示，未来会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。京东金融相关人士也表示，京东金融App已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序的调整。中国平安旗下的陆金所回应称，为响应互联网存款行业相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，并严格落实监管相关规范和要求。

近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道。此類产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。据中国人民银行金融稳定局局长孙天琦介绍，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口。通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。

12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，“这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。”

他认为，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动。比如强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行对账户和产品进行查询、交易，只允许在平台操作。平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，属非法金融活动，应纳入金融监管范围。

虽然部分中小银行发展互联网平台存款产品的确弥补了存款不足的问题，但存款规模增多也会带来相应的风险。

孙天琦指出，中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，进一步推升其负债端资金成本，将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验。

由此可见，完善监管体系，规范互联网平台存款业务或许是未来的趋势。传统金融的新业务模式，尚需完善的规则制度。