“一带一路”倡议下泉州个人金融扶持“海丝”微型企业双赢策略研究

一、前言

根据国家发展改革委员会、外交部与商务部2015年发布的《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸愿景与行动》共建原则，一带一路采取开放合作思路，据此，本研究将越南、马来西亚和印度尼西亚纳入为海上丝绸之路国家讨论，并选定研究对象的海丝国家为柬埔寨、缅甸与老挝。原因如下：柬埔寨与缅甸都是沿海国家，也是我国重要的贸易途径，柬埔寨的西哈努克港可透过湄公河将物品运到金边，也可以串联起越南南部胡志明港与泰国曼谷港；缅甸的仰光港是东南亚最大的港口之一，也是主要稻米输出港口，一个港口可将缅甸北部串联，将物品运送至缅甸其他城市，且仰光港可以连结孟加拉国的吉大港(Chittagong)和曼谷港。因此，若将柬埔寨与缅甸纳入海上丝绸之路，经济效益则可辐射至整个东南亚锁链。老挝身处中南半岛内陆，是东南亚国家唯一不临海国家，大部分物资透过道路运送。老挝的出口物资绝大多数是运到泰国，其次是沿着9号公路运到越南岘港。本研究规划从泉州出发，可从越南中部岘港登陆经陆路进入老挝南部，或往北走到中部越南的广平省-东西向最窄50公里，经由茶罗边境关口进老挝。

三国均以农业立国，拥有良好的农耕种植环境，近年却是以观光旅游服务、矿产开采为主，除了老挝外，缅甸与柬埔寨的房产投资也是日益升高，因受到国内基础建设尚未完整以至于交通受阻、国内政情因素与对外贸易方针无积极做法，因而让传统产业坐拥丰富资源的先天优势受到发展阻碍，长久以往下来将会扩大国内贫富差距，使得务农与纺织等农村经营者生活困难。本研究主旨之一在改善地方居民生活，因此将善用国内发展纯熟的互联网与电商系统导入低开发地区，利用个人金融模式快速获取小额资金创业，同时提供泉州企业投资的新选择。最后导入台湾创新的社会企业创业模式—主要概念「资源共享」的社会企业创意协作平台（简称社创协作平台），串联各方资源，整合各界能力，创造出1+1大于2的利润，更为中国一带一路倡议增添实质援助善意，为联合国提出的永续发展目标(Sustainable Development Goals，SDGs)提出中国式的实际策略。

二、研究方法

本研究主要采用获利世代(Business Model Generation)一书中的商业模式图(Business Model Canvas)进行社创协作平台之营运模式建构。在该书中提到，「所谓商业模式(Business Model)，就是描述一个组织如何创造、传递及获取价值的手段与方法。」，而要描述商业模式的最佳方法，就是透过关键合作伙伴(Key Partnership)、关键活动(Key Activities)、关键资源(Key Resources)、价值主张(Value Propositions)、顾客关系(Customer Relationships)、通路(Channels)、目标客层(Customer Segments)、成本结构(Cost Structure)与收益流(Revenue Streams)九个构成要素来显示一个公司如何赚钱的逻辑。此九个构成要素涵盖了企业的四大主要领域：顾客、提供产品、基础设施、以及财务健全程度。商业模式图的运用不限于一般企业，也可以运用在非营利机构、慈善组织、公部门、以及任何为解决社会问题的社会企业。

三、双赢布局-泉州企业创造双边合作双赢之决策

（一）微型贷款布局

2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯(Muhammad Yunus)教授首创微型贷款商业模式。随着互联网技术的快速发展，微型贷款由线下(Off-line)模式转变为线下与在线(On-line)双轨并行，网络借贷平台因此如雨后春笋般而生。微型贷款平台是个人通过第三方平台在收取固定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，因此这种出借方式也称之为个人金融。通过这种借贷方式，可以缓解人们因为在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题，使更多人群享受到了小额信贷个人金融服务。

以目前国内通行的网络借贷模式为基础，由第三方公正角色，将有闲置资金的个人和有借款需求的个人之间提供媒合服务。通过建立C2C信用贷款平台对接，使双边客户信贷交易更为安全有效率。

为能协助柬埔寨、缅甸与老挝的偏远地区人民贷款创业，减少长途跋涉到城市银行办理申办手续，建立电子化借贷平台是唯一可行之法。然而海丝三国当前的互联网建置尚未深入到各个地区，且三国时常发生供电不稳与跳电状况，此为影响在线交易的主要原因。因此建议初期采取在线申请，借贷维持线下作业，在实体据点进行服务。联机操作仍是数据电子化的必要途径，未来若需数据分析或学术应用，数据存查都需以网络作业进行。同时联机操作也能让当地居民习惯网络趋势，后续推广新知识的同时将能产生潜移默化的效果。

东南亚三国有做工精细的手工织品、具有潜力的农产品，但当地人民没有资金可以让所握有的商品资源精致化，也没有能力走出地方乡镇，若能获得小笔资金进行商品优化以及宣传，势必能改善生活。而泉州企业也可以从中寻找适合自己公司的生产原料、符合市场的商品、以及生产人力，降低成本、提升利润。微型信贷针对改善农村金融服务具有积极的作用，在一带一路倡议的时代浪潮下，可由国内现有的模式转往东南亚国家运行。跨海外的个人金融不仅为泉州企业或个人从东南亚市场提供新的投资管道。

（二）电子商务系统

互联网的发展大大改变人类的生活习惯，消费方式已经从线下转往在线，付款方式也逐步地从现金交易慢慢转往电子支付的方式，进而形成特别的电子商务领域。2018年电子商务销售额在全球零售总额的占比为11.9%，预计在线购物趋势将会持续成长且越来越普及。2018年全球使用跨境店商购物者占所有网购者的比例为51.2%，全球B2C跨境电商销售规模达6760亿美金，预计2020年可达到9940亿美金。泉州市电商发展不落人后，以雄厚的产业基础和强大的供应链优势，跻身国内跨境电商出口头部城市。以跨境通公共服务平台和东海跨境电商生态圈两大平台为支撑，泉州跨境电商产业生态逐步完善。泉州市也为协助偏远地区发展尽一份心力，充分发挥电商在扶贫中的作用，实施电商精准扶贫工程。

本研究将此经营基础进一步带进海外低度开发地区，协助农村聚落发展。参考淘宝村的做法，利用沙集现象聚沙成塔而起，农户自发地使用市场化的电子商务交易平台变身为网商，直接对接市场；网销细胞裂变式复制扩张，带动制造及其他配套产业发展，形成“农户+网络+公司”相互作用、滚动发展，形成信息网络时代农民的创业致富新路。在海丝三国乡间规划出区-县乡镇-农村各级服务网络，以实现“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通的新型运营模式。电子商务具有克服市场障碍和将消费者与企业对接的潜力，能够直接创业与就业，提高居民消费水平，缩小城乡差距，减少信息不对称和提高经济效率。

(5)做好舆情监测和应对。密切关注舆情变化，加强舆情应对，防范舆情风险，及时化解矛盾，营造良好的改革氛围。特别是针对广西环境保护税税额标准相对原排污费征收标准有所提高的新情况，积极对相关的环境保护税纳税人耐心细致地做好说明解释、纳税辅导等工作，让纳税人交明白税、放心税。

想要进入柬埔寨、缅甸与老挝聚落，直接取得当地原料或手工艺品，淘宝村模式无疑是最佳经营方式，加入区块链(BlockChain)技术，便能降低跨境交易的风险。区块链拥有透明数据无法窜改，等同为商品附上“身份证”。当消费者无法亲自进入原料产区亲自捡货挑选时，可以透过完整的区块链了解整个产销经过。

然而在享受跨境采购的同时，电商的普及程度深受物流条件左右，人力的培训与技能可以藉由完善的产学合作获得；有利的营商环境可以透过社创协作平台营运；因此线下的货品运输问题，实际上还有赖政府积极为交通建设方面努力，方能达成拉近城乡之间的差距，改善偏乡人民的生活质量。

四、三赢共利-社创协作平台营运

相对于已开发国家的稳定经济以及大城市的快速发展，开发中国家或低度开发国家的某些地区因天然地理屏障、交通窒碍难行、政治动荡等因素无法享受到稳定的生活质量。在世界各国意识到近年几次大自然的反扑灾害后，积极推动环境保护，并以联合国提出的“永续发展目标”作为开发参考依据。跨国企业寻找即将耗竭的能源时，必须做到回馈当地小区发展，改善当地居民生活，协当地学童就学与改善卫生状况。在这种浪潮之下，地方创生的概念便产生而出。

（一）地方创生之社创协作平台建构

所谓“社创协作平台”是将“育成中心”与“共同工作空间”合而为一。“育成中心”(Business incubators)是以孕育创新社会事业、创新产品、创新技术及协助中小企业升级转型的场所，藉由提供进驻空间、仪器设备及研发技术、协寻资金、商务服务、管理咨询等有效地结合多项资源，降低创业及研发初期的成本与风险。而近年来海内外在“共同工作”已经蔚为一股热潮，对于“共同工作空间”的需求急遽增加，提供不同专业领域的人共同切磋讨论的机会，而提出的创新概念更能贴近市场的实际需求。以往各国偏远地区推行地方振兴，着眼于地方创收也兼顾经费节约，因此共同协作平台的设立，可为低度开发的乡镇个体户节省单打独斗的时间成本及场地、设备的投资预算，共同协作平台是地方微型企业成立之初进入市场的最可行方式。

社创协作平台组织架构与职掌：社创协作平台内五大组别以下分述之：

(1)电子商务组：电子商务要运作起来需有完善的互联网系统，资通讯基地台架设是首要工作，主要职掌包括与当地政府沟通网络布线、时刻维护网站系统、协助用户解决平台问题、确保用户数据安全及隐私权、依照订单确保物流速度与安全。

(3)知识教育组：主责媒合学生专业与业主进入实习场域，征求泉州企业，根据学生专业、学习成果与意愿一同进入东南亚三国，透过行前、岗前、在职培训，参与合作企业及社创协作平台运营。另依培训课程需要，寻找适合的讲师，提升相关知识、技能、素养上需求。

(4)营销推广组:搜集当地微型企业或个人当前经营难点，规划系列课程，补强创业所需的专业技术。定期办理交流分享会，让参与者互助互利。同时媒合大企业与小型社会企业共同进行企业社会责任项目。

(5)营运管理组：是社创协作平台的重点单位，需缜密规划项目执行，订定营运策略与目标，行政、人事、财务规划都隶属于这个单位，且须熟悉当地法令、民俗文化，以便将进驻难点降到最低，可谓是先遣部队。

社创协作平台亮点：媒合与产教融合。媒合泉州企业与当地原物料生产基地，搜集泉州企业所提出之需求，以媒合上下游业者所需。社创协作平台由学校单位经营主导，学校可将多年研究经验带入市场，配合企业实战经验，媒合学生专业与业主进入实习场域，提供学生实践舞台，让计划具有理论与实战经营实力。

（二）资源整合

透过计划之执行社创协作平台将可有效整合区内之政府相关部门、民间组织及企业资源。

1.学校资源：泉州高等教育单位提供专业咨询辅导，学生实习实践服务；

2.民间组织/单位/个人：在社创协作平台运营过程中，邀集来自多元专业领域背景专家、企业导师，提供业界与学术上的专业服务，将提供人力、物力、设备、资金、信息、科技等相关专业协助与服务支持。

3.企业资源：社创协作平台及泉州企业可提供泉州高校学生实习的机会，作为学生专业技能磨练的战场。对于在地创业青年而言，也能藉由平台媒合，找到商品上市前原型测试的最佳展示空间。企业进一步更可协助社创团队深耕在地及产业升级与转型。

五、结果与讨论

（一）预期效益：本研究初始成果可归纳出三大预期效益：产业发展、就业加值与社会效益。

1.产业发展：因人才与知识技能的导入，可提高海丝三国的农业与手工艺品产业的生产量。跨境电商平台运营，让产品曝光，与经济链上国家媒合促成贸易机会，进而提升地方营收。

2.就业加值：产教合作的方式让泉州高教学生可藉由此实习项目实践所学，商贸财经类学生、文科语言类学生、计算机专业学生也得以获得一展长才的舞台，相对企业也可以提早网罗合适人才。

3.社会效益：电子商务系统建置需建立在完善的互联网环境之上，一旦网络建置网配置完成，将不仅仅对电商部分得益，社群网站、物联网等也能相继而生。地区内的信息传递、知识交流得以加速进行。同时也因为社创协作平台的成立，让小区民众有了交流的地方，类似活动中心的功能，未来甚至有机会成为吸引国内外企业或旅客想学习造访的创新运营模式或景点。

（二）讨论与改进

未来进行长时间推进时，可与大学合作举办提案竞赛，寻找已进驻当地的外商企业合作办理，对企业而言，可从提案中寻求可用的方案，也可从提案竞赛中找寻适当的人才作为公司即战力。另一方面参与提案竞赛的队伍有机会让自己的营销计划成真，获得奖励金执行，实现产教融合效益最大化，学生获得实质就业创业机会，企业获得可用方案及人才，并能让农户能增加更多的效益改善生活质量。考虑到柬埔寨、缅甸与老挝三国的受教程度不高，学籍就不是提案单位的主要考量，而是扩大到非在学族群，或跨领域、跨区域整合团队，让提案竞赛有更多无限发挥与想象。

最后针对目前当地的微型企业要建立详细的创业日志与辅导纪录，将纸本数据电子化，留存纸本材料，作为建立大数据数据库之用。学生实践部分，同样地要缴交报告，并在任务结束后进行考核，以检测技术能力，邀请所聘雇之企业主、当地微型企业主、与带队老师、同组伙伴进行考核与意见回馈，以利下个年度计划执行时的参考目标。