经典思维模型在银行业的应用

刘晓慧 吕美芳

摘 要：本文从亚里士多德的第一原理出发，探讨了它的思考方法和精神内核，进一步引出第一原理背后衍生出的经济学意义，并将它运用在银行业中。在互联网高度发达的前提下，运用第一原理提出了改善银行业务场景的政策性建议，即真正从用户需求出发，改写人们对于银行和理财产品的定义，重构银行体系，进一步提升和拓宽用户的服务体验的同时，降低人工成本，更好的扩展银行业务。

关键词：第一原理;银行网点;开放平台;创新

一、第一性原理概述

第一性原理又称“第一原理”，源自古希腊哲学家亚里士多德提出的一个哲学术语：“每个系统中存在一个最基本的命题，它不能被违背或删除。”第一原理强调的是在人们碰到问题的时候，应该找的问题的起点，当知道原因后，又会继续往前探索产生前述原因的原因是什么，这对于人类社会的发展意义重大。所有的学科都存在第一原理，它们都有第一原理归纳与演绎而来，第一原理是基石的作用。

特斯拉汽车CEO曾在采访中提到自己特别推崇“第一原理”思考法：“通过第一原理，我把事情升华到最根本的真理，然后从最核心处开始推理……”他认为，无论是在生活还是工作中，运用第一原理而不是比较思维去思考问题是很重要的，运用比较思维发展的结果只能是非常细小的一步步的迭代发展，而不会具有颠覆、重构整个行业的力量。我们应该用物理学的角度看待世界，拨开表象看到事物本质，再从本质出发，一步步解决问题。

因此，讨论第一性原理在银行业务场景的应用，就是要突破现有状态，不再做行业的追随者，而是回到事物最本质的基本点，真正从用户需求出发，从而实现颠覆性的创新，改写人们对于行业和产品的定义，重构银行体系。

二、第一性原理在银行业中的应用

1.银行业务上云，力争实现无卡化业务体验

传统的银行业务通常都需要建立在银行卡的基础上完成，尤其是在线下营业网点办理业务时，必须携带银行卡等证件才可以办理，这多多少少都给客户带来了一定程度的不便利。而从第一性原理出发，就是要以用户的真正需求出发，力争让整个金融服务无感化，通过技术手段，去除繁琐累赘的程序。未来，借助大数据技术、人工智能技术、云计算技术，可以将银行业务全部上云，既能减轻银行的运营成本，又十分方便系统的迭代更新以及业务的扩展。

2.营业网点智能化改进

在营业网点办理业务，通常需要通过柜员叫号，出示一系列的证件，在规定的营业时间方可办理。目前也有推出一些自动柜员机和智能机器人等来缓解营业网点从业人员工作压力，提升业务办理速度。考虑到一些老年人对互联网应用的不熟悉，目前来看保留营业网点仍是比较重要的，但是在第一性原理的框架下，我们可以打破传统思维。即营业网点是否可以在不增加运营成本的基础上实现更长时间甚至24小时营业？是否可以在自动柜员机办理业务过程中打破点击屏幕进行交互的方式？

通过解构线下业务，可以设想未来通过人工智能技术、人脸识别技术、大数据技术、云计算技术、机器学习技术等，设计出可以顺畅与人直接交流的机器人，用户可以通过语言交流说明自己的业务办理诉求，整个过程像聊天一般轻松顺畅。另外，在说明业务诉求后，银行是否可以在保证安全的情况下，通过人脸识别或者虹膜识别等技术直接帮用户办理业务，而不需用户携带证件证明自己的身份等。这些都可以促进用户的金融无感化体验。

这都对未来技术的发展提出了更高的要求。在科技创新加快发展的基础上，银行业拥抱创新，相信这些摄像未来都有望实现。

3.加大技术创新速度，力争跟上C端用户的需求和习惯更新

在银行外部竞争不断加剧的当下，如何打破传统观念中银行在金融服务中的闭环，实现资金、技术、流量三者合一或者深入分工合作，是互联网时代下把握客户需求的重要环节。在互联网时代下，流量平台、线上场景的存在使得用户的需求和习惯发生变化，导致金融脱媒的出现。

银行业只有加快技术迭代，在存贷汇等各方面业务办理上紧跟用户需求变化，敏捷转型，才能真正保证用户获得更好的服务，才是真正对第一性原理的贯彻。

4.银行开放化，提供服务优于提供场所

将银行业务开放化，植根于场景中，实现场景即服务，在改善用户体验的基础的同时实现银行的发展。目前银行APP平台上的用户规模与主流社交平台、主流购物平台等有很大差距。用户在进行购买或者支付业务时，可以选择银行卡方式进行支付。但是，当用户余额不够等需要从银行卡中转钱时，目前最快的方式还是去手机银行APP中进行操作。然而对于用户来说，安装银行APP对用户的手机储存空间提出要求，同时也使得用户在购买和支付场景下的体验不那么流畅。可以设想，未来甚至不需要依托于银行自身的APP，银行寻求与第三方互联网平台的合作，通过小程序或者其他技术方式嵌入到第三方平台中，实现数据共享，平台合作，需要用的时候随时调用，会大大改善用户的消费体验，增强金融无感化。借助于互联网平台购物、社交等丰富的消费场景，扩大用户的使用规模，增加业务量。通过将服务场所让出去，从而把提供服务这项核心做的更好。

5.利用大数据技术，客户服务精细化

在互联网时代，通过利用大数据技术将收集到的用户数据进行深度分析，描绘用户画像，将用户进行层次分类，为不同的用户匹配其适合的金融服务场景，构建金融服务价值链。进行差异化服务必要环节，是建立完善的数字科技项目流程，从研发测试到生产运维，都要具有差异化特征，才能有效提高金融产品质量，及时解决各种问题。在未来，只有将客户服务精细化，才能在激烈的竞争中留住客户，这也是对第一性原理框架下银行业从用户需求出发的贯彻。

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