大力发展普惠金融，推动中小微企业健康发展

贾自武

摘要：在社会快速发展的环境之下，企业之间的竞争日趋激烈。虽然中小微企业是我国经济重要组成部分，但是其在竞争中处于劣势。为增强中小微企业竞争力，提高中小微企业经营运转水平，我国有必要大力发展普惠金融，为其提供资金支持，避免其出现资金链断裂的情况。本文主要分析了普惠金融的基本内涵，探究了中小微企业融资困难原因，研究了“发展普惠金融”对于解决中小微企业融资难题的重要作用，提出了关于推进普惠金融的方法，阐述了大力发展普惠金融，推动中小微企业健康发展保障。

关键词：中小微企业;普惠金融;健康发展

一、分析普惠金融的基本内涵

通过发展普惠金融，有利于为企业提供平等发展的机会，提升企业发展水平。而构建科学的金融体系，优化金融相关设施等是发展普惠金融需要重点进行的工作。为发挥普惠金融的作用，就需要根据实际需求，调整与完善普惠金融所涉及的工作，以此促进社会健康发展。

二、中小微企业融资困难原因分析

（一）盈利能力不强

中小微企业的规模小，综合实力不足，并且其多经营的是劳动密集型产业。劳动密集型产业科技含量低、产品竞争力低，进而影响了企业销量。在这种情况之下，企业的经济收入水平也会受到影响。通常情况之下，利润留成是其扩大生产的主要资金来源，但是中小微企业所积累的资金有限。一般中小微企业在把资金用于生产活动之后很难再拥有闲置的资金，用于开展投资活动。在企业盈利能力强的情况之下，其容易获得外界资金支持，反之则不容易获得外界资金支持。银行等金融机构在借款之前会评估企业的盈利能力、发展潜力。而大部分中小微企业不符合银行借款要求，因此最终不能够获得资金支持。

（二）公司治理结构不合理

治理结构的科学性影响着企业健康发展。虽然如此，但是中小微企业很少投入精力优化治理结构。一般而言，中小微企业主要应用“小作坊”“夫妻店”的经营模式开展运作工作，缺乏把精细化管理理念应用到具体的运作管理工作之中，进而影响了自身可持续发展。在自身发展水平不高的情况之下，难以顺利推进融资活动。

（三）财务制度不健全

财务制度对于提升企业财务管理水平、降低企业财务风险有不可或缺的意义。从目前现状来看，中小微企业在成长发展初期侧重开展各项经营运作活动，希望能够从经营事项中获得可观的经济收益，但容易忽略构建完善的财务制度。随着经营事项的增多，企业财务管理工作愈加混乱，这样不仅影响财务工作质量，而且影响自身有效地开展融资活动。为获得银行贷款，少数中小微企业通过编制虚假财务报表的方式欺骗银行，在这种情况之下，银行容易面临资金损失的风险增加。长期以往，银行等金融机构容易与中小微企业产生信任危机，使得其不愿意把资金借贷给中小微企业。

由于中小微企业经济实力有限，很少能够提供抵押资产，这样也不容易从银行获得发展运作资金。即使部分公司能够以房产等作为贷款抵押，但是因抵押资产经济价值不高，使得其难以获得充足的资金，进而影响了自身发展水平。

三、发展普惠金融是破解中小微企业融资难题的重要方向

我国已经构建了金融体系，并为企业提供了融资支持。通过实践研究发现，当前金融体系主要服务于大型企业，不能够很好地满足中小微企业在融资方面的支持，使得中小微企业处于弱势地位。为促进中小微企业健康发展，我国积极地发展普惠金融，希望能够为中小微企业提供发展融资支持，破解中小微企业融资难题。

普惠金融主要指的是：能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融體系。普惠金融包括三项内容，具体如下：一是普惠金融是每个人都可以享受的金融服务，而每个人需要根据自身所获得的金融服务，优化发展经营活动，以此促进社会经济发展。二是为满足各人金融服务需求，就需要打造个性化金融产品，并不断地创新金融产品。三是普惠金融拓宽了金融服务对象，使得中低收入者、贫困人口和中小微企业提供金融服务。普惠金融体现了社会责任，在普惠金融下，国家经济可以得到有效地发展。2015年12月，国务院印发了《推进普惠金融发展规划》（2016-2020年）为大力推进普惠金融服务指明了方向，有利于强化普惠金融服务效果。对于中小微企业来讲，需要积极地应用普惠金融产品，促进自身健康发展，提高自身竞争力。

四、推进普惠金融发展的思考

（一）打造区域性担保航母

由于中小微企业是我国经济重要构成要素，对于推动社会经济发展，提高社会就业率具有重要的意义，我国越来越重视中小微企业，并积极地实施了融资担保政策，提高中小微企业融资水平。不同区域需要根据中小微企业自身经济发展水平、融资能力以及国家发布的融资担保政策为打造区域性担保的依据，不断地细化与完善区域担保政策，为中小微企业开展融资贷款提供优秀、有效的支持。与此同时，要组建人才队伍，优化业务管理工作，打造优质品牌等，不断地扩大业务服务范围，切实满足中小微企业在融资方面的需要，帮助中小微企业获得银行等金融机构的资金，激发中小微企业发展活力，推动中小微企业健康发展，提升区域经济发展水平。

（二）转变经营思路

若是能够为中小微企业提供融资担保支持，就可以提高其融资效率。为强化融资担保支持效果，就需要了解中小微企业发展特点、发展需求等，并转变传统的经营思路，运用科学有效的营销方式，推进营销活动。与此同时，要不断地开拓市场，增加产品类型，进而提高担保服务水平。中小微企业在获得良好的担保服务之后就可以顺利地推进融资活动了。在得到银行等金融机构的资金支持后，其可以根据自身发展需要合理地运用资金。

（三）深化合作，拉长服务链条

随着社会经济快速发展，创业者数量急剧增加，而这些创业者创办多属于中小微企业。在新的发展环境之下，中小微企业经营类型愈加多样化、经营事项愈加新颖。传统的业务模式越来越不能够满足企业融资需求。基于此，要全力地打造多样化的金融产品，进而满足中小微企业融资需求。与此同时，要积极地与银行业、同业间机构沟通交流，不断地深化合作关系，共同开发金融产品，并拉长服务链条，以此为中小微企业提供优质的服务。

（四）构建创业贷款担保服务平台

国务院总理李克强2014年9月在夏季达沃斯论坛上公开发出“大众创业、万众创新”的号召。在“大众创业、万众创新”提出的背景之下，社会掀起了创业的热潮。除了大学生加入到创业活动之中，民工、退伍军人等人员也积极地利用政策优势进行创业。通过研究发现，不同人群创业类型存在差异。为满足不同人群创业需求，就需要不同类型的担保产品，以此保证创业者顺利开展融资活动。时代在发展，社会在变化，为确保创业贷款担保服务的适用性，需要根据现实需求，发展、更新、完善创业贷款担保服务。与此同时，要积极地构建创业贷款担保服务平台，让更多的中小微企业获得优质的担保服务。总而言之，要认识到当前创业群体的丰富性，并为其提供针对性的担保服务，提高其创业成功率。

五、大力发展普惠金融，推动中小微企业健康发展保障分析

（一）更新理念，保证金融机构可持续发展

在新的发展阶段下，要切实更新普惠金融发展理念，为金融机构注入发展生机与活力，提升金融机构发展水平。这样金融机构才可以更好地跟上时代发展，进而为广大人民群众提供有效的金融服务。由于让利率覆盖风险是普惠金融的基石，要严格地遵守这一发展原则，保证自身可持续发展。对于金融服务对象来讲，其需要综合分析自身的综合发展实力以及发展潜力等，确保自身在规定的时间内还本付息，避免拖欠资金。利率市场化就是实现利率的风险定价：利率=资金成本+管理成本+风险损失+预期利润。金融机构在对外开展金融服务时容易遇到发展风险。若是金融机构的利率所得不能够覆盖发展风险，就容易影响自身的稳定发展，严重时还会导致自身破产。

为降低自身发展风险，提升自身稳定发展水平，金融机构把利率覆盖风险作为定价原则。在这种情况之下，一些发展水平低，但需要金融机构提供资金支持的人就不容易获得金融机构提供的资金。而政府则需要关注这些人群的发展情况，积极地为这些人群提供担保增信或贴息补助，以此确保这些人群更容易获得金融机构资金支持，保证其拥有一定的资金发展自身。这是用财政资金撬动金融资金的最好方式，因此政府需要积极地推进担保增信或贴息补助服务工作，推动普惠金融健康发展。

（二）完善金融业的制度建设，优化金融服务

制度具有规范作用，可以保证各项工作规范化发展，进而提升工作水平。在大力推进普惠金融的过程中，要做好金融业的制度建设工作。为保证普惠金融的制度建设水平，要从两个层次开展制度建设工作。一是多层次的机构建设和多层次的市场建设;二是市场机制与政府扶持机制的结合。其中，针对第一个层次开展建设工作时，一方面，要以成本效益和社会公众利益为原则，定位机构、市场、监管工作，以此提升普惠金融发展水平。低收入人群和小微企业发展水平低、经营能力低，而这些人群、企业是需要金融机构扶持发展的。健全的财务报表和完善的信用记录是金融机构为这些人群、企业提供资金的可靠依据。不过，其财务报表并不健全，并且信用记录也不够完善，很难获得金融机构资金。为帮助低收入人群和小微企业获得资金支持，就需要降低金融服务成本。具体如下所述，一是利用熟人社会的信用约束来发展植根于社区的金融组织。其中，社区贷款组织相对了解低收入人群和小微企业发展情况，能够很好地评估他们的发展潜力，因此社区贷款组织可以有针对性地为低收入人群和小微企业提供贷款支持，为低收入人群和小微企业注入发展升级与活力，降低其出现资金断裂的风险。二是发展专门服务于城乡社区的微型金融机构。一般而言，这些低收入人群和小微企业多位于

不太发达的城市以及农村。为保证他们获得贷款支持，就可以构建专门服务于城乡社区的微型金融机构。而这种类型的金额机构就需要根据贷款服务对象，开展有效地贷款服务。而公益性小额信贷机构、小额贷款公司、村镇银行等属于专门服务于城乡社区的微型金融机构。其需要积极地发挥自身在低收入人群和小微企业方面的扶持作用，促进这些群体健康发展。三是发展互联网金融。在现代社会下，互联网发展水平不断提升，同时互联网覆盖率不断扩大。在发展金融的过程中，有必要重视互联网在推动社会发展中的作用。其中，就可以把互联网与金融业进行有效的结合，以此发展互联网金融。大数据能够全面地搜集用户数据，与评估数据。因此，要把大数据引入到互联网金融服务工作之中。

（三）普惠金融的推行会植根于信息技术的进步

金融属于发展風险比较高的行业，为降低发展风险，促进自身稳定发展，金融行业需要认识到信息不对称对提高自身发展风险的影响。之后金融机构则需要构建合理的解决方案，降低信息不对称为自身发展带来的消极影响。通过实践研究发展，降低信息不对称的消极影响，促进普惠金融的健康发展植根于信息技术的进步。以前，我国信息技术发展水平并不高，信息闭塞。对于金融机构来讲，其不仅不能够全面获得金融服务对象的发展信息，而且不能够充分地了解金融服务对象对服务的需求。在这种情况之下，金融机构的发展也受到了制约。21世纪，信息技术发展速度逐渐加快，信息技术发展水平明显提高。基于信息技术高效发展的背景，金融机构具有了服务于长尾客户的可能性。通常情况之下，金融服务对象会进行互联网活动，而他们的互联网活动数据会被记录下来。金融机构可以全面地搜集互联网活动数据，并整合分类这些数据，之后科学地评估这些客户的贷款风险。对于低收入人群以及小微企业来讲，一般其没有信用记录。但是这些互联网活动数据就可以作为信用记录。这样金融机构就可以在搜集、整理、评估分析互联网活动数据之后，有针对性对低收入人群以及小微企业提供贷款服务。

（四）大力推进金融教育，提高公民金融素质

当前，我国经济发展质量不断地提高。金融业是发展经济的重要组成部分，因此我国注重发展金融业，希望全面提升金融业发展水平。为促进金融业健康发展，为保证金融发展质量，就需要提高公民金融素质，确保公民按照金融制度规范合理合法地开展金融服务。其中，要加大普及金融知识以及信用文化的力度，以此在增强公民金融活动开展能力的同时降低金融机构发展风险。其中，我国可以把金融启蒙和教育纳入国家战略和法制化的轨道，确保金融教育工作的规范化推进，进而切实提高整个国民的金融素质。总而言之，大力推进金融教育，提高公民金融素质乃是提升金融发展水平不可或缺的环节，为此我国需要高度地重视金融教育工作。

六、结束语

综上所述，随着社会发展，中小微企业的数量不断地增加。中小微企业的发展运作活动离不开资金支持。由于中小微企业的实力有限，不容易获得信贷。在这种情况之下，容易因资金不足的问题，而难以有条不紊地推进发展运作活动。为激发中小微企业发展活力，就需要发展融资担保，大力推进普惠金融，保证中小微企业获得充足的资金。之后，就需要合理地应用资金，发挥资金价值。

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作者单位：中国建设银行济南分行