风险感知、保险认知与养殖户肉鸡保险购买意愿——基于肉鸡主产区的实证分析

王越，何军

（南京农业大学经济管理学院，江苏 南京 210095）

风险管理是小农户与现代农业衔接时亟待解决的现实问题，其中畜禽养殖业对风险管理措施的需求尤为紧迫。党的十九大报告提出“要实现小农户和现代农业发展的有机衔接”这一时代命题，2019年发布的《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》明确了小农户对接现代农业的具体措施。未来，逐步市场化的现代小农将是我国农业发展的重要中坚力量[1]。但是，农业生产经营是自然生产和经济再生产结合的过程，随着农业市场化程度不断加深，农户在现代农业转型过程中将面临日益严峻的风险。其中，畜禽养殖业作为农业中资本化程度较高的产业之一，相较于其他农业部门，面临的风险来源更广泛、复杂。因此，如何解决畜禽养殖业中农户对接现代农业面临的风险管理问题具有迫切的现实意义。

我国是肉鸡生产大国，解决小规模肉鸡养殖户的风险管控问题十分必要。肉鸡产业的快速发展带来了农村产业的发展，但在促进农民增收、改善居民膳食结构的同时，也面临着巨大的风险。禽类传染性疾病的爆发是农户面临的首要隐患，规模化养殖、饲养密度的提高使得疫病传播速度加快，波及范围更广。2004 年和2013 年爆发的禽流感疫情重创了整个产业，市场价格急剧下跌，消费者信心受挫，养殖户亏损严重[2-3]。同时，养殖主体承受的风险损失不再是单个风险因素造成的，而是多风险因素交叉作用的结果[4]。诸如，2019 年生猪产业遭受非洲猪瘟疫情重创为肉鸡产业的发展带来了机遇，但此后新冠肺炎疫情的叠加使产能处于扩张阶段的肉鸡产业面临了更大的市场风险。

农业保险是风险管理中的重要内容，但养殖户对肉鸡养殖保险的购买意愿并不明朗。肉鸡养殖保险是农户应对风险损失的一种有效事后赔偿手段，从政策效率上来说，相比于灾害救助等措施，保险能够降低财政负担，对于稳定肉鸡行业发展，保障农户收入具有积极的作用。政策性肉鸡保险主要以保障生产风险为主，保险公司在保险期内对因自然灾害、疫病、疾病以及其他意外状况直接造成的肉鸡死亡进行赔偿[5]。与其他大型牲畜类政策性保险相比，肉鸡政策性保险目前仅作为地方性险种在部分地区试点开展，由地方财政给予补贴支持。自肉鸡养殖保险开展以来，整体的发展状况不尽如意，保险公司由于赔付成本高、定损困难且获得的政府资金支持有限，开展肉鸡保险的赢利性低，缺乏积极性；同时，由于保险宣传不到位、农户参保意愿不高，保险覆盖率还处于较低水平，这与保险项目运行所必需的“大数法则”机制是相悖的。

那么，到底是何种因素对肉鸡养殖户参与肉鸡政策性保险的积极性造成了不利影响？国内外诸多学者对农户农业保险需求展开了深入研究。已有研究发现，农户风险感知是影响保险购买意愿的重要因素，农户感知到的风险越强，购买保险的意愿也越强[6]。其次，农业生产特征也会对保险购买意愿产生影响，养殖年限越长的农户，生产养殖经验越丰富，就越能够抵抗风险，因而对保险的需求较低，但另一方面，从事养殖时间更久的农户对养殖风险认知程度更高，购买养殖保险的意愿更强[7]；不同养殖规模的农户对于养殖保险的需求也存在差异，相较于小规模养殖户来说，大规模养殖户在生产环境控制、防疫标准和管理设施方面都更有优势，因此受到疫病或自然灾害的冲击较小，对于生产性保险的需求程度会更低[8-9]。此外，也有学者从农户个人特征和家庭特征角度考虑了保险需求的影响因素[10-11]。一般而言，男性比女性更偏好风险，因而对保险的购买意愿更低；年龄对于保险购买意愿的影响是双向的，一方面年轻农户更愿意冒险，因而保险购买意愿低，另一方面，相比于年龄较大的农户，年轻农户有更强的支付能力；受教育程度更高的农户具有更强的风险管理意识，同时也更能理解养殖保险对于风险分散的作用和效果，因而对保险的购买需求更强；家庭收入是保险需求的客观约束，收入水平较高的农户能够承担得起较高的保费，而对于低收入农户来说，养殖保险是一种“奢侈品”，在收入一定的情况下，对保险的需求会排在其它消费品之后[12]；家庭收入中来自养殖业的比重越高，则农户对养殖业的依赖性越强，越需要养殖保险来分担风险、稳定收入，参保意愿更强。最后，保险费率和保障水平[13-14]、政府的保费补贴水平[15-16]、农户对政府的信任程度[17-18]、农户的风险偏好[19]等因素也会对农户农业保险购买意愿产生显著影响。

已有文献对农业保险购买意愿的影响因素进行了较为全面的分析，但是，现有研究主要集中在种植业上，针对养殖业保险需求的研究还较少，且大多集中在生猪、奶牛等险种上[20-21]，鲜有关于肉鸡养殖保险需求的分析；其次，已有研究在考虑风险感知和保险认知对农户保险购买意愿的影响时，未引入交叉项，忽视了这两个变量的相互调节作用；此外，已有研究在分析结果时，仅从农户角度出发，未结合农业保险内容、效果等实际情况对农户保险购买意愿进行客观全面分析。因此，本文基于行为金融理论，利用江苏、安徽、山东、河南和辽宁5省的肉鸡养殖户调研数据，采用因子分析方法对肉鸡养殖户风险感知变量进行降维，利用有序Logit模型分析风险感知、保险认知以及两者交叉项对肉鸡养殖户保险购买意愿的影响，结合肉鸡养殖政策保险内容和效果对肉鸡养殖户保险需求进行分析，并在此基础上提出未来促进肉鸡养殖保险发展覆盖的政策建议。

1 理论分析

行为金融理论的分析框架是将心理学的经验法则运用到农户保险需求及行为决策的一套方法，农业保险作为一种现代的风险管理工具，是农户处理不确定性的一种行为选择。农户对农业保险的需求不仅取决于其期望效用的最大化，也受到风险感知和保险认知等主观心理因素的影响。

农户的保险需求始于对风险的感知，一般而言，个人的风险管理行为与其风险感知呈正相关关系[22]。风险是客观存在的，而农户的风险感知与外部风险事件之间的联系十分复杂，其心理过程、外部信息以及各种环境因素都会对风险感知产生影响，因此风险事件的发生会以非常复杂的方式影响个体对风险的感知水平。在农业风险感知中涉及到的环境信息包括自然、技术、市场和制度等多方面信息。风险感知是农户价值和立场的一种体现，也是进一步做出决策和管理行为的重要前提和依据。养殖过程中的客观风险对于不同农户的影响程度是不同的，农户对于风险的感知程度也存在差异。阈值选择模型指出，当农户认为风险发生的概率不大或者风险造成的影响在可以承受的范围内时，农户会忽略该风险，对于养殖保险的需求程度较小，购买意愿不强。反之则会有强烈的购买意愿[23]。相对于专业养殖大户来说，小规模农户对农业风险的感知程度普遍较低，对农业保险的预期也普遍更低[24]。基于上述分析，本文认为农户的风险感知水平越高，其养殖保险的购买意愿越强。

其次，农户对保险的认知程度也是影响其购买意愿的重要主观因素。知信行理论（KAP 理论）描述了决策主体的行为模式，任何行为并不是凭空产生的，而是在掌握相关知识，建立态度后逐渐演化而来。因此，农户只有在了解保险的内容并认识到其重要性的基础上，才能产生有效需求[25]。农户可以从政府、保险公司和亲朋邻里间获取有关农业保险的信息，当农户对保险内容的了解增加、作为风险管理工具的作用认可度提高后，才能更加接受农业保险。当前，肉鸡养殖保险的发展程度还较低，尽管在一些主产区和经济发达地区有该险种的业务，但很多养殖户对于养殖保险的补贴内容、条款、保费率、免赔额、赔偿处理过程等具体细节知之甚少，对于养殖保险在养殖生产中出现灾害能够起到的风险分担作用也未形成充分的认知，这在一定程度上影响了农户对该保险的接受程度和购买意愿。基于以上思考，本文认为农户对保险的了解程度以及重要性程度的认知对其养殖保险购买意愿具有促进作用。

此外，风险感知和保险认知对保险需求的影响并不是独立存在的，两者间存在交互作用。对风险感知水平接近的群体而言，其保险了解程度越高，对保险的重要性水平认识越高，都会增强风险感知变量对保险需求的影响效果；类似的，对保险认知水平接近的群体而言，风险感知水平越高，对保险的购买意愿往往也会越高。这也就意味着，保险认知是调节风险感知对保险购买意愿影响效果的变量，风险感知在分析保险认知对保险购买意愿的影响时也具有调节作用。因此，本文认为在其他因素不变的前提下，风险感知对肉鸡养殖户保险购买意愿的提高效果会随着保险认知水平的提高而增强。

2 研究方法

2.1 模型选择

因变量养殖户的保险购买意愿为1～5 的分类变量，依次表示不愿意购买、有一点愿意购买、一般、比较愿意购买和非常愿意购买，此类变量属于有序变量，因此实证模型选用有序Logit 模型进行回归，模型设定为：

式中：i为不同养殖户，为解释变量组成的向量，ß为代估系数，为潜变量，μi为随机扰动项，服从Logistic 分 布，即μ|X′～Logit(0, 1)。假 设α1、α、α3、α4为门限参数值，则有：

yi为可观测变量，则养殖户的需求程度概率值为：

式中：Φ(·)为Logistic 分布的累计分布函数。表达式中的代估参数可用极大似然法进行估计。由于有序Logit 模型中，系数项的经济含义并不直观，只包含解释变量的统计显著性以及作用方向信息。因此，通过计算各变量的边际效应，进一步得到各解释变量对因变量的影响程度。

2.2 数据来源

本文数据来源于研究团队2018 年11 月至2019年2 月对江苏、安徽、山东、河南和辽宁5 省养殖户进行的调查。调研区域包括江苏省淮安、宿迁、镇江和徐州4 市，安徽省滁州市，山东省济南市，河南省新乡市和辽宁省沈阳市。从样本区域的选择来看，该5 省均为全国肉鸡生产量排名前10 的大省，且以生产白羽肉鸡为主，调查数据具有可比性。同时，由于农户的风险感知与其生产特征、个体特征、家庭特征息息相关，在样本选择中需尽可能考虑到多种因素以增强农户样本的异质性，样本尽量覆盖了不同生产组织形式的农户。安徽省的肉鸡养殖以分散经营为主，江苏省内主要以立华、益客和温氏集团带动周边农户进行养殖，辽宁省多为大规模养殖场，河南省和山东省的主要养殖模式为“公司+龙头+农户”，在养殖模式与规模上具有差异性。

实际抽样过程包含两个阶段：第一阶段在综合考虑社会经济因素和养殖条件的基础上选取市级样本。第二阶段进行农户样本抽取。在选定的每个市抽取1～3 个样本县，每个县抽取1～3 个乡镇。每个乡镇根据肉鸡养殖户数量以及养殖户的养殖规模随机抽取10～30 户农户作为调查对象。受访对象为在肉鸡养殖中发挥决策作用的家庭成员，调查问卷内容主要包括受访者个人及家庭特征、肉鸡养殖基本情况、风险感知与风险管理情况、肉鸡保险认知与购买情况。调查共收回450 份问卷，剔除数据缺失、有误和极端样本，最终得到有效问卷427 份。

2.3 变量选择

根据研究设计，本研究的被解释变量为养殖户对肉鸡养殖保险的购买意愿，使用李克特五分法进行度量，1～5 分别表示不愿意购买、有一点愿意购买、一般、比较愿意购买和非常愿意购买。主要的解释变量为农户的风险感知和保险认知。保险认知的度量包含了两个方面，一是养殖户对于政策性肉鸡养殖保险的了解程度，二是养殖户的保险重要性程度认知。保险了解程度变量使用李克特五分法进行度量，1～5 分别表示没听说过、听说过但不了解、有一点了解、比较了解和非常了解。重要性程度测度了农户认为是否有必要购买养殖保险，1～5 别表示为非常没有必要、比较没有必要、一般、比较有必要和非常有必要，这个问题中有7 份样本为“说不清”，因此剔除，最终得到420 份样本。本研究中的风险感知采取因子分析法进行提取。

养殖决策者的性别、年龄、受教育程度和家庭收入衡量了农户个人特征及家庭特征对保险需求意愿的影响。养殖年限、养殖规模、生产组织形式和养殖收入在总收入中的占比衡量了农户的养殖特征对保险购买意愿的影响。此外，其他风险管理工具也是影响农户保险需求的重要因素。以提高养殖技术、改进养殖设备、合同生产和使用政府疫苗来衡量农户的其余风险管理策略[26-27]。由于各地区间的保险供给情况存在差异，模型中加入地区虚拟变量以控制这一特征以及弥补其它未考虑的情况。各个变量的定义和具体描述性统计分析结果见表1。

2.4 风险感知的度量

肉鸡养殖户面临的风险来源众多，在进行实证分析时，针对每个风险源的感知情况进行回归会造成回归结果缺乏广泛的解释意义，大大缩减了研究的意义，因此，首先需要对肉鸡养殖户的风险感知情况进行降维处理。参考Ahsan[28]、Morales 等[29]和Flaten 等[30]的研究，采取因子分析方法对肉鸡养殖户在面临17 种主要风险来源时的感知情况进行简化降维。在分析过程中，首先对变量进行KMO 检验和 Bartlett 检验，确定是否满足因子分析的条件，然后利用主成分分析法提取特征值大于1 的因子作为公因子。

3 结果与分析

3.1 保险认知与保险购买意愿分析

在养殖保险购买意愿方面，购买意愿较弱的农户占比达到30%，只有20.71%的农户表示非常愿意购买该保险（表2），尽管当前肉鸡养殖户对于养殖保险的购买意愿总体来说较高，但具有强烈购买意愿的农户占比还较少。从保险认知来看，完全没听过养殖保险的农户占比最高，达到了45.95%，听说过但是不了解的农户有20.24%，有一点了解的农户占比20.24%，对保险比较了解的农户仅有6.90%，非常了解的农户为6.67%。整体来看，养殖户对于保险的了解程度偏低，但对保险的作用有一定的认知，除了调研中有7 人表示对于是否有必要买保险说不清以外，六成以上的农户都认为有必要购买养殖保险，其中39.76%的农户认为比较有必要，26.67%的农户认为非常有必要。7.62%的农户保持了中立的态度，认为比较没有必要和非常没有必要购买养殖保险的农户分别占15.71%和10.24%。可以看出，尽管农户普遍对养殖保险的整个过程和原理认识并不深刻，但对保险在养殖过程中发挥的作用比较肯定。同时从参保意愿上来看，其参保意愿也与对保险作用的认知保持一致。

表1 相关变量的定义与描述性统计Table 1 Descriptive statistics of variables

表2 农户保险认知与保险购买意愿情况Table 2 Farmers’ cognition and purchase willingness towards insurance

3.2 风险感知的度量结果分析

度量结果显示，KMO 值为0.795，接近0.8，按照通行标准表明该数据适合做因子分析；Bartlett 球形检验得到的P值为0，不服从球形检验，拒绝各个变量相互独立的假设，即各变量相关性较强，适合开展因子分析。利用主成分法得到的因子载荷矩阵中，主因子尤其是第一个主因子与多个变量具有很强的相关系数，即各个主因子的典型代表变量不是很突出，得到的主因子含义不清，不利于对养殖户的风险感知进行后续分析。因此，进一步对得到的主因子进行线性组合，基于方差最大的准则，从第一步得到的因子载荷矩阵的列出发，令与每个因子有关的载荷平方方差最大。

表3汇报了旋转后的因子贡献及因子载荷矩阵，公因子的个数由方差贡献率决定，方差贡献率越高的特征值也越高，现有研究大多把特征值为1 作为界限，特征值大于1 的公因子贡献率更高。基于该标准选出4 个公因子，累计贡献率为70.2%，水平合理，基本包含了养殖户风险感知的信息。从因子载荷矩阵看来，公因子1 与饲料价格波动、饲料质量问题、鸡苗价格波动、鸡苗质量、肉鸡价格波动和销售渠道相关性较强，即公因子1 主要包含了该部分变量的信息；公因子2 主要包含了收购商违约、养殖政策变化、土地租赁制约、雇工成本变动、家庭养殖人员健康状况、消费者偏好变化和食品安全事件冲击变量中的信息；公因子3 与禽流感等疾病、养殖技术变动和自然灾害变量相关性较强；公因子4 主要包含了贷款可获性变量中的信息。据此，将公因子1 命名为市场风险感知，公因子2 命名为制度风险感知，公因子3 命名为生产风险感知，公因子4 命名为金融风险感知。提取公因子后，需计算各个公因子的得分，各个公因子得分计算公式的系数矩阵见表4。

表3 旋转后的因子贡献及载荷矩阵Table 3 Factor contribution and load matrix after rotation

参照林海明等[31]的研究，基于上述4 个因子得分方程，计算肉鸡养殖户风险感知的综合指数。4 个公因子对肉鸡养殖户风险感知综合指数的解释能力存在差异，以各个公因子在解释的总方差中的贡献率为权重，可以构建出肉鸡养殖户风险感知程度综合指数得分方程：

表5 农户保险购买意愿的有序Logit 模型估计结果Table 5 Estimation results of the Ordered Logit Model on farmers’ insurance purchase willingness

3.3 风险感知和保险认知对农户保险购买意愿的影响分析

有序Logit 模型的估计结果见表5，模型1 为综合风险感知的基准模型，模型2 中风险感知为生产风险感知，模型3 在模型2 的基础上加入了风险感知与保险认知的交叉项。

综合风险感知对农户保险购买意愿的影响并不显著（表5）。当前肉鸡保险主要是针对生产性风险进行分担，对保险期内发生的火灾、雷击、暴雨、洪水、台风等自然灾害、山体滑坡、泥石流、建筑物倒塌、空中坠物等意外情况以及疫病、疾病等原因直接造成的肉鸡死亡，保险公司将按照合同进行赔偿。其中，疫病情况不包含高致病性传染病，当发生高致病性传染病时，政府将根据《中华人民共和国动物防疫法》实施强制扑杀，保险公司也进行部分赔偿，赔偿金额为保险金额扣减政府扑杀专项补贴的差额，该保险对其他类型的风险暂无保障作用。而综合风险感知中包含了市场风险感知、制度风险感知、生产风险感知和金融风险感知四类，因此，综合风险感知对农户的保险需求未能产生显著性的影响。因子分析中，生产风险感知主要与禽类疾病、养殖技术变动和自然灾害变量相关性较强，与当前的保险涵盖内容较为相近，模型2 和模型3中主要考察生产风险感知对农户保险需求的影响。

生产风险感知水平更高的农户购买养殖保险的意愿更强。在模型3 中引入交叉项后可以看出，当风险感知水平一定时，养殖户对保险重要性程度认知的增加会提高其保险购买意愿，而对保险了解程度的提高则对保险需求有明显的抑制作用，模型2中农户的保险购买意愿也随着对保险的了解程度显著降低。可能的原因在于当前的保险内容并不能有效地满足养殖户分散生产风险的需求。保险条例中对于养殖户投保条件做出了一定的规定，例如投保的肉鸡品种需在当地饲养一年及以上，肉鸡养殖户投保时的存栏数在8 000 只以上，养殖的肉鸡需在10 日龄及以上，且经过畜牧兽医部门验明无伤残、无疾病、营养良好、饲养密度合理，在所在县级畜牧防疫部门审定的免疫程序接种且有接种记录。投保时，养殖户需对养殖的肉鸡进行全部投保，不得选择性投保。繁琐的入保确定程序在一定程度上阻碍了农户的保险需求。在实际保险业务开展过程中，由于交易成本过高保险公司主要与养殖公司合作，独立养殖的农户即使有保险需求，也往往投保困难。此外，理赔时每次事故的免赔金额为实际存栏数的1.5%或150 只肉鸡对应的保险金额，以两者中较高的为准，而在调研实况中发现，随着养殖技术的不断改进，养殖户的养殖存活率也随之提高，实际中养殖过程中符合保险条件的禽只死亡率往往难以达到赔付的门槛。因此在现有的保险条件下，当风险感知水平一定时，养殖户对于保险内容了解越多，购买当前保险的意愿就越低。

3.4 农户保险购买意愿的边际效应分析

由于有序Logit 模型中，系数项的经济含义并不直观，只包含解释变量的统计显著性以及作用方向信息。为了进一步得到各解释变量对因变量的影响程度，需要计算各变量的边际效应。

边际效应检验结果表明，养殖户的生产风险感知程度每增加1 单位，不愿意购买保险、有一点愿意购买保险和意愿一般的概率将会分别下降4.9%、4.2%和3.6%，而比较愿意购买保险和非常愿意购买保险的概率则分别上升了8.1%和4.6%（表6）。当农户感知到生产风险对养殖造成的灾害越严重，就越倾向于购买保险来分散风险[32]。农户对养殖保险重要性认知程度与其保险购买意愿之间具有正向的关系。相比于认为非常没有必要购买保险的农户，认为比较有必要和非常有必要购买保险的农户非常愿意购买保险的概率分别上升了13.1%和32.4%。正确认识到养殖保险对于分散风险、降低损失的作用是农户购买保险的前提。当前肉鸡养殖保险尚处于发展阶段，作为一个地方性险种，并未在全国进行普及，由于宣传教育的缺失和自身教育水平的限制，农户还未对养殖保险在风险管理中的作用形成一个充分、完全的认知。随着养殖户对保险重要性程度的提高，其保险购买意愿也会加强。而与预期相反，农户对养殖保险的了解程度对其保险购买意愿具有显著的负向影响。相较于没有听说过养殖保险的农户，比较了解保险的农户对于养殖保险不愿意购买、有一点愿意购买的概率分别上升46.6%和13.6%，而比较愿意和非常愿意购买的概率则分别下降49.2%和13.7%。对养殖保险非常了解的农户则有更低的购买意愿，比较愿意和非常愿意购买的概率显著下降了64.6%和14.5%。

控制变量中，农户的受教育程度对其保险需求有显著的正向作用，当农户的受教育程度更高时，更有可能具备风险管理意识，对农业保险的关注度也会更高，更有购买保险的意愿。养殖年限对农户的保险购买意愿有显著的负向效应，养殖时间每增加1 年，农户非常愿意购买保险的概率就减少了0.3%，这表明随着养殖年限的增加，农户会积累更多抵抗养殖风险的经验。养殖规模对农户的保险购买意愿具有显著的正向效应，尽管大规模养殖户相比小规模农户有更高的抗风险能力，但由于专业化程度更高，在面对风险时也可能承担更大的风险损失。农户对于肉鸡养殖保险的购买意愿存在显著的地区差异。与山东地区的养殖户相比，江苏和辽宁地区的养殖户有显著较高的购买意愿，农户表示非常愿意购买养殖保险的概率分别提高了6.3%和8.1% 。其它可选择的风险管理工具（提高养殖技术、改进养殖设备、合同生产、使用政府疫苗）对于农户保险需求的影响未通过显著性检验，这也表明了保险在农业风险管理中具有难以替代的作用。

表6 农户保险购买意愿的有序Logit 模型边际效应Table 6 Marginal effects of the Ordered Logit Model on farmers’ insurance purchase willingness

表7 有序Probit 模型的边际效应Table 7 Marginal effects of the Ordered Probit Model

3.5 模型的稳定性检验分析

为检验有序Logit 模型估计结果的可靠性和稳健型，进一步使用有序Probit 模型进行稳定性检验，以作结果对比。与有序Logit 模型类似，有序Probit模型被用于因变量为有序多分类变量时的模型估计，但是其残差项服从的是标准正态分布，而当样本量足够大时，两者的分布则趋于相近。同时，将因变量“养殖户保险购买意愿”和关键解释变量“保险了解程度”、“保险重要性认知”由五分变量缩减为三分变量，并使用有序Probit 模型对实证结果的稳定性进行检验。可以看出，关键变量中，“风险感知”、“保险了解程度”和“保险重要性认知”这3 个变量的估计结果在作用方向和显著性（表7）与有序Logit 模型的估计结果是一致的，这表明模型的估计结果是稳健的。

4 结论与政策启示

4.1 结论

研究表明，现阶段农户总体上对保险在风险管控中的重要性较为肯定，但对肉鸡养殖保险内容的了解程度依然较低，具有强烈保险购买意愿的农户占比较低。研究结果支持农户的风险感知对其保险购买意愿有促进作用的结论，且风险感知结构中主要是生产风险感知起到了作用。农户的保险认知程度对保险购买意愿的影响是双面的，一方面，对保险作为风险管理工具必要性的认知程度越高，农户的保险购买意愿就越强。但与预期不同的是，对保险内容的了解程度越高，农户的保险购买意愿反而会降低，这意味着今后的肉鸡养殖保险在内容设计上要与农户的风险管理需求相匹配。风险感知和保险认知间存在相互调节作用，风险感知对肉鸡养殖户保险购买意愿的提高效果会随着保险重要性认知程度的提高而增强，而随着对保险内容了解程度的提高而减弱。因此，未来在加强农户风险管理意识的同时还需强化保险宣传。此外，农户的保险购买意愿在个体和区域层面存在异质性。

需要指出的是，本研究当前只关注了农户的保险购买意愿，后续的研究可以关注农户的保险支付意愿，这一方面的研究将为政府相关部门制定保费补贴政策提供参考。

4.2 政策启示

结合以上结论，为提升肉鸡养殖保险的购买意愿，应从培养农户风险管理意识、优化当前保险内容、加强保险宣传三个方面入手，以有效激发农户的潜在购买需求，促进肉鸡养殖保险健康有序发展。

1）准确的风险感知是进行风险管理的前提，应加强农户风险管理教育与培训，培养农户的风险管理意识。畜牧业经营环境日趋复杂和多变，这对养殖户的风险管理能力提出了新的要求和挑战。鉴于我国当前养殖户整体的风险管理知识水平较低，政府应当充分发挥基层组织的作用，积极地开展农户的风险管理教育与培训工作，增强养殖户的风险管理意识，提高养殖者的综合管理风险技能。

2）增强保险供给，扩展保险范围，完善和优化当前肉鸡保险的内容。政府应进一步扩大肉鸡养殖保险的保费补贴水平，降低保险费率，提高农户的保险参与率。保险公司可根据不同农户的养殖特征和区域特征细分保险市场，在明晰农户风险管理需求的基础上，设定差异化的保险产品，完善当前的保险条款和内容。

3）加强农业保险宣传，政府应发挥积极的支持和引导作用。养殖户在对保险不了解的情况下，购买养殖保险的意愿就会较低。因此，需要通过更广泛的宣传来提高养殖户对于肉鸡养殖保险的认知，同时也强化农户对于保险在分散养殖风险作用上的认识，提高对保险这一现代风险管理工具的接纳程度。