如何让爸妈舒适地养老

在自有收入之外，养老保险成为老年人收入的重要来源之一。从国际经验看，随着老龄化程度的不断加深，解决一个国家的养老问题，必须要建立政府基本养老、企业年金、个人商业养老的多层次养老保障体系，也称为三大支柱养老保障体系。

根据国家统计局发布的数据，近10年中国60岁及以上老年人口不断增加。2019年年末，中国60岁及以上老年人口达到2.53亿人，占总人口的18.1%;65岁及以上老年人口达到1.76亿人，占总人口的12.6%。

有报告指出，中国老年人的收入来源主要包括家庭赡养、个人劳动和养老金三类。40.7%的65岁及以上老年人口主要依赖家庭其他成员给予生活支持，其次主要依赖劳动收入（29.1%）和离退休金（24.1%）作为生活来源，主要依赖财产性收入作为生活来源的老年人仅为0.4%。

数据说明，在自有收入之外，养老保险成为老年人收入的重要来源之一。

养老体系的三大支柱

目前我国养老体系分为三大支柱。第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度;第二支柱是企业补充养老保险，包括职业年金和企业年金;第三支柱是个人储蓄性养老保险，即商业养老保险。

然而我国养老体系三大支柱发展不均衡。其中，第一支柱占主导地位，但财政压力较大，难以有效满足非正规就业群体的养老需求;第二支柱覆盖面窄，企业经济负担压力较大，缺乏持续加入的能力和意愿;第三支柱发展则严重不足，主要原因在于国家税收政策优惠力度不大、居民购买力不强、参保意识不强、保险公司产品设计难以适应广大消费者的实际需要等。

随着我国老年人口不断增加，以第一支柱为主导的现存养老体系压力越来越大。

中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》数据显示，2019-2050年城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升，简单地说，2019年由接近两个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年则几乎一个缴费者需要赡养一个离退休者。

其他国家的养老是怎么安排的

纵观世界各国养老体系，不同国家在养老体系形式上虽有所不同，但本质上都是三大支柱养老保障体系。

美国：税收优惠助力养老体系建设

美国的养老保障体系主要由三个部分构成，依次为公共养老保障、企业养老保障（DB-固定收益型、DC-缴费固定型）和以个人账户为基础的个人储蓄计划。在三大支柱中，美国的个人账户计划是其整个养老体系的核心，其中税收优惠的支持在其三大支柱体系上发挥了充分作用。

英国：搭建多支柱养老保障体系

英国经过20余年的改革，搭建了多支柱养老保障体系。从仅有的公共养老金计划，发展成为公共养老金和私人养老金相互契合，一体化的养老保险制度。政府通过不断降低国家保障的替代率，强调个人责任，缩小现收现付制并引进积累制，形成成熟的公共支柱与私人支柱相结合的养老保险运行机制。

日本：医-养-保结合应对老龄化时代

日本是世界上人口老龄化严重的国家之一，其养老保障体系由三大支柱构成：一是国民年金，二是共济年金和厚生年金，三是各类企业年金和商业养老保险，其中国民年金是最重要的部分。第一支柱和第二支柱由政府强制运行，合稱为公共年金。第三支柱称为私人养老金，取决于企业与个人自身的意愿，政府为了鼓励公民参与购买商业养老保险，在领取时也给予各种形式的优惠。

2020年中国商业养老保险新趋势

商业养老保险以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

商业养老保险的被保险人在缴纳了一定的保险费后，从一定的年龄开始领取养老金。因此，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的支持，退休老人仍然能保持退休前的生活水平。

商业保险中的年金保险、增额终身寿险等险种可以在不同程度上起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

目前保险市场上绝大多数商业养老保险产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

2019年，4.025%的年金险一直以安全稳健、复利增长、取现灵活等特征火遍大江南北。然而，2019年银保监会发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，通知中明确指出，“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变”。

虽然银保监会下调了年金险的预定利率，但是想找到安全稳健、复利增长、稳定现金流的商业养老保险产品依旧不难。增额终身寿险以其稳健的复利储蓄方式成为保险公司和市场的新宠。

据安国保险研究院不完全统计，近年来增额终身寿险日益升温，截至2020年上半年，保险市场中陆续推出增额终身寿险的保险公司已累计超过12家。增额终身寿险已经成为众多公司的主力销售产品之一。

用增额终身寿险来养老

增额终身寿险的本质是终身寿险。但与传统寿险不同的是，增额终身寿险保费不变，最终赔付的保额则会随着时间不断复利升值，保额不断递增，兼顾了“人身”和“投资”两种属性，可以解决“生、老、死、传”四大问题，如子女教育金的储备、养老金的规划补充、身故后的家庭经济缺口补充和资产传承。

对于每个家庭而来，增额终身寿险可以解决多种问题。生，可以用作子女的教育;老，可以用作养老金;病，可以用作救命钱;死，可以承担未完成的家庭责任，并进行定向的财富传承和资产隔离，真正做到在人生的不同阶段，对冲不同类型风险。