我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

何婧

(江西财经职业学院，江西 九江 332000)

我国成功加入世贸组织以后，自由开放的金融环境为我国商业银行的发展带来了启发，引导商业银行进行金融产品的创新，同时改变以往比较落后的经营模式。我国商业银行金融产品进行创新，需要对国内外产品的创新现状进行分析，结合客户的需求，制定科学合理的创新体制，促使金融产品进行创新。经研究调查可知，虽然我国商业银行进行金融产品创新有了一定的成效，但是仍然处于创新的低下层水平，各大商业银行要不断地进行创新，增加我国商业银行在金融市场中的核心竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新现状分析

（一）目前金融产品创新的种类比较少

我国的金融市场不断地在向外开放，导致不同银行之间的竞争愈加的激烈，对金融产品进行创新，可以增加商业银行在金融市场竞争中的筹码，占据一定的市场份额。现阶段，每一个银行都在不断地对金融产品进行创新，来提高银行的收入，相较以往来说，银行的创新观念发生了巨大的变化，然而目前已有的金融创新产品种类较少，可供选择的范围有一定的限制。

（二）金融产品创新缺乏平衡的结构

据研究调查可知，大部分的商业银行金融创新产品都没有平衡的结构，究其原因是，银行没有意识到金融产品创新存在联动，不能在保持经济效益的同时还能降低风险。对商业银行金融创新产品进行分析，发现负债类的创新金融产品效益要比资产类的创新金融产品的效益好的多。资产类的创新金融产品无法平衡提升经济效益和促进市场流动之间的关系。金融创新产品缺乏平衡的结构，对商业银行金融产品的体系发展有不利的影响，突显不出金融产品该经济效益带来的益处，阻碍金融产品实现应有的价值[1]。

（三）金融产品缺乏创新的力度

最初的金融产品都是通过吸纳储蓄存款、提高存款的利率来获得收益，或者也可以采用奖励储蓄用户的方法，最初的金融产品虽然收入比较少，但是存在的风险比较低。然而，金融市场的竞争越来越激烈，各个银行金融产品创新力度不能一直处于很低的水平，要大幅度地对金融产品进行整合，促进金融产品不断多样化，满足金融市场发展的需求。

（四）金融创新产品没有新意和特点

大多数的金融创新产品都是照搬其他金融产品，没有在原有的基础上进行适合自身特点的创新，无法形成优秀的品牌产品。究其原因是，一些银行对金融产品进行创新以后，没有申请专利的意识，一旦金融创新产品投入市场，就会引起其他银行的纷纷效仿，金融创新产品也无法长久的、有规模的发展。金融创新产品中，特别是一些投资比较大的创新产品，更容易受到打击，无法带来相应的经济效益。

二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题

（一）我国商业银行缺乏健全的金融产品创新体制

经研究调查可知，西方国家商业银行现有金融产品的创新体制等各方面，相对来说已经很完善，商业银行比较重视全方位地对金融产品进行创新，不论是资产类的金融产品、负债类的金融产品还是中间业务的金融产品，不仅完善了西方国家商业银行资产与负债的构成，还提升了商业银行的经济效益。和西方国家相比来说，我国商业银行尚未健全金融产品创新的体制，没有平衡好负债类的金融产品和资产类的金融产品进行创新时的支持力度，造成已经创新的资产类金融产品不具备高收益低风险的产品。还有就是，我国商业银行已经创新的金融产品在银行总产品中只占很小的一部分，资产与负债的构成价值无法得以体现，以及金融产品创新规模较小。另外，我国商业银行金融产品创新并不全面，不能实现金融产品在市场竞争中的价值[2]。

（二）我国商业银行在金融产品创新中缺乏风险意识

以目前的情况来看，我国商业银行在对金融产品进行创新的过程中，没有有效地抗风险机制，对金融产品进行创新既要做到提升银行的经济效益，还要及时地规避创新中可能面临的风险。国内的商业银行不具备完善的风险防控知识，在金融产品创新时不能很好地掌控，经常会出现金融创新产品与制定的规章制度存在偏差，规章制度无法有效的管理金融产品创新，金融产品的发展存在着一定的风险。

（三）我国商业银行金融产品创新受到环境的限制

目前国内存在着四大商业银行，在市场中占据着领导地位，牢牢掌控金融业的发展，在金融业中形成四方鼎力的局面，一些小型的商业银行无法立足，金融业没有自由竞争的局面，导致我国商业银行金融产品创新的空间比较小。我国现下的金融业是分业经营的局面，政府严加管控金融，对商业银行的发展造成了限制，致使商业银行金融产品创新处于低层次阶段。

（四）我国商业银行的创新金融产品有相同的本质

近年来，我国商业银行推出的金融产品已有几百种之多，但是主要发挥作用的一直都是集资能力较强、常见的结算类、代理类业务的金融产品[3]。各大商业银行都想要开发经济效益比较高的金融产品，造成金融产品的结构都很雷同，虽然各大银行的金融产品叫法不同，但确实一样性质的金融产品，银行之间竞争太过激烈，并不利于双方的发展，降低了金融产品的发展。除此之外，各大商业银行在竞争过程中可能会采取低价竞争的策略，反而造成各个银行的经济效益度很低，进而导致金融服务水平较差，不利于金融业的发展。

三、加强我国商业银行金融产品进行创新的有效策略

（一）加强金融产品创新的力度，增加金融产品创新的种类

对金融产品进行创新，可以增加金融产品的种类，为商业银行在市场竞争中增加筹码。各大商业银行要想扩张市场份额，就要加强金融产品创新的力度，用更多种类的金融产品吸引更多的客户，提高银行的经济效益。要是一个银行的金融产品无法满足客户的需求，也没有及时的售后服务，客户就会对金融产品失去信任，进而失去大量的客户。商业银行在对金融产品进行创新之前，要及时了解分析金融市场的需要，保证银行有良好的经济效益，同时满足客户的需求，加强金融产品的创新，增加金融产品的种类，吸引更多的客户，增加银行的经济效益。

（二）制衡金融产品创新构成，制定科学合理的创新体制

商业银行要提前做好了解客户的工作，再对金融产品进行创新，制衡金融产品创新构成，及时的制定科学合理的创新体制，做好金融产品的售后工作，及时掌握客户对金融产品的要求，把控产品创新的方向。商业银行要做好购买本公司金融产品客户的管理工作，掌握客户随时的要求，为客户提供需要的金融产品，增加客户对银行服务的满意程度。分析目前负债类和资产类的金融产品创新构成中存在的问题，制衡金融产品创新的构成，结合西方国家先进的金融产品创新理念，科学合理的对金融产品进行管理，要兼顾资产类和负债类的金融产品共同进行创新。同时，制定科学合理的创新体制，进行有效的产品管理。商业银行内部要有专门的金融产品创新工作部门，并由这个部门全权处理金融产品创新的一系列工作，提升银行的经济效益。

（三）商业银行培训和引入优秀的专业人才

专业工作人员是金融产品进行创新的关键，工作人员的综合素质直接影响着金融产品的创新，因此，商业银行要引入优秀的、经验丰富的以及业务能力强的专业人才。由此可见，商业银行对内部工作人员的培养以及引入专业人才都是很重要的，还要让工作人员及时了解银行的文化，营造良好的工作环境，能够留住人才[4]。

四、结语

总而言之，目前我国商业银行金融产品的创新还处于低下层水平，需要各大商业银行不断地努力，探究金融产品创新的方向。商业银行要制衡资产类的金融产品与负债类的金融产品的创新构成，满足客户的需求，创新出独特的金融产品，吸引客户，提升银行的经济效益，保证银行的市场地位。另外，在金融产品创新的过程中，要进行有效的风险防控，保证金融创新产品顺利发展。