商业银行在小微企业融资中的作用论析

孙家仪

（吉林省长春市吉林财经大学，吉林 长春 130117）

引言：通过综合评估营业收入、从业人员与资产总额等各方面的经营指标因素，我国中小企业主要分为三种类型，小型、中型与微型。小微企业所属行业不同，其营业收入标准与从业人员人数等也存在较大差异。现阶段，我国私营工商户、个体户等小微企业的数量逐渐增多，如何在融资方面满足小微企业的发展需求是保障其健康发展需要解决的首要课题。

一、小微企业的融资需求

经济学家在信贷需求方面提出了一项啄食顺序原则：如果面对的是外源融资与内源融资两种选择，可以优先选择内源融资；如果面对的是间接融资、直接融资等外源融资方法，应直接选择间接融资。受到自身经营与发展规模的约束与限制，大部分小微企业的资金资源尚不充足，难以满足内部的融通需求，因此不具备内源融资的基本条件。若是属于家族性质的小型企业，在统一企业所有权与经营权的情况下，企业主通常不希望自身的单独决策权受到影响，或是在选择直接融资模式后，将融资方直接引入。由于直接融资的可能性较低，小微企业一般会选择间接融资作为主要的融资手段。“短、频、小、急”是小微企业在贷款过程中呈现出的主要特征，与零售贷款较为类似，具有短期、额小与分散的显著特点[1]。

二、金融机构的选择

在国际范围内，非政府组织、信用组团与商业银行是微型金融运作的主要三种方式。对于非政府组织来说，不发达的贫困地区是其服务的目标客户，捐赠是获取资金的主要来源，但要想促进小微企业的持续发展，这种方法并不适用。信用组团团体的形成涵盖诸多小微企业，资金也由内部的组织成员予以自主提供，并只向内部会员提供贷款，但在信用数据库尚未完善的情况下，这种信用组团形式存在较高风险。综合来看，民间借贷公司、商业银行等成为小微企业融资的首要选择，也是安全性、可靠性较高的融资途径。

（一）政策倾斜

近年来，中央颁布了一系列的扶持政策，并对商业银行为小微企业提供贷款予以支持，与此同时，部分商业银行已经获取了银监会的批准资质，面向小微企业发放专项的贷款资金。若小微企业单户贷款总金额不超过500 万，则不纳入到存贷款考核范围内，以提高各大商业银行与小微企业建立贷款合作的积极性。除此以外，得到银监会批准的银行机构还可以发行人民币债券，在遵循额度规范要求的前提下，为小微企业的贷款募集专项资金[2]。

（二）充足的资金来源

从现阶段大部分商业银行的实际经营情况来看，其内部可贷资金是较为充足的，与大型企业的贷款资金数额相比，小微企业的贷款额度并不高，要度过艰难的资金周转期，一般只需要几十万或百万即可。与此同时，商业银行还可以选择与小额贷款公司进行合作，向其提供适宜的贷款金额。由于小额贷款公司是不能吸收存款的，其属于只贷不存的运行模式，因此面对小微企业旺盛的融资需求，其可能在短时间内就耗掉了自身的全部注册资金，针对这一问题，商业银行对小额贷款公司予以适当的扶持，以其自身绩效为主要参照点，会后续资金借贷的经营机制进一步扩大。

（三）较高的综合服务水平

与商业银行的经营环境相比，城市县域级的金融机构普遍存在严重资金外流的问题，且金融服务的覆盖面积较为有限，导致各方面的贷款总量不断缩减，从小微企业的经营角度来看，其服务模式与服务方式已难以满足根本的发展需求。商业银行在城市各地规划设施自身的商业网点，且与国内其他类型的金融机构相比，自身具有更为成熟的服务体系与管理标准，不仅能够为提高服务质量与便利性，还能与小微企业的实际发展需求相适应[3]。

三、商业银行的作用方向

在小微企业融资方面，通过分析部分银行提供服务的成功经验，可以总结出以下商业银行优化贷款服务的有效策略：（1）将现行的服务范围全面拓宽，提供更多的贷款选择，让小微企业拥有更多的融资渠道，创新财富管理、渠道管理与结算管理等业务项目，针对小微企业等目标客户构建多元化的金融产品框架体系，建立综合型金融服务模式，革新传统简单信贷的服务模式。（2）在原有的贷款结构中，将非抵押方式的比重适当提升，包括保证抵押与信贷低压等，以便在小微企业缺少抵押物的情况下，依然能够获得一定的金融支持。（3）革新并完善授信定价体系。统一风险识别与客户信用价值，促进与客户合作关系的长远化发展。（4）优化售后服务。构建以“伙伴式服务”为核心的售后工作模式，转变传统粗放式的监管风格，开展财富讲堂等讲座活动，促使银行等金融机构的管理与服务人员了解并学习到更多现代的金融服务知识。管理人员应结合银行的实际发展情况将现有的经营模式进一步优化，全面提升业务开展与落实效率，打造优质的服务流程。

在新形势社会环境下，为各类小微企业提供贷款等金融服务时，商业银行应重点关注收益的覆盖风险、控制交易成本并积极引入利用IT 技术。小微企业通常缺乏标准规范的采取报表，实际经营情况较为复杂，因此银行应通过首先授信审核等方式对目标客户进行精准筛选，最大程度上降低自身的收益风险。

结束语：长期以来，通过观察并分析社会发展的实际情况可以看到，在扩大就业范围、促进各行业领域经济增长方面，小微企业的作用是不可替代的。因此商业银行应把握有利的合作契机，为小微企业的持续发展提供支持，推动城市的现代化建设。