住房公积金贷款风险的问题与解决对策

胡博扬

（大连市住房公积金管理中心，辽宁 大连 116000）

我国现阶段的住房公积金所可能发生的风险主要分为系统性风险以及非系统风险，面对不同类别的风险我们要结合实际，提出最佳的解决方案。住房公积金的合理使用将有助于我国城市化事业的发展，并且能够大幅度满足我国人民的住房需要，环节住房压力，推动经济发展。

一、住房公积金的主要贷款风险

通常情况下，我们主要将住房公积金贷款风险分为系统性和非系统性两种类别的风险，二者之间存在着巨大的差别，系统性风险的不利影响相对于非系统性风险更大，并且更加不易消除，而非系统性的风险却可以通过相关操作加以避免。

（一）系统性风险

系统性风险通常情况下是由于我国相关政策变动和法律变动引起的，除此之外，通货膨胀和行业经营不利也在一定程度上影响住房公积金的安全。政策性风险通常是由于国家相关的政策发生变动，进而导致银行运行的变动，银行贷款也因此产生相关风险。在我国相关政策对于公积金贷款的风险的影响是比较大的。法律性风险之所以会比较突出，主要是因为我国现阶段对于个人住房贷款的相关法律不够完善，存在较大的漏洞，而且许多地方的法律法规不与国家法律规定一致，这为住房公积金的运行带来了极大的潜在风险隐患。通货膨胀性风险通常又被称为购买力风险，这是由于经济的不平稳运行，导致购房者因经济能力不足而造成损失的风险。现阶段由于我国城市化迅速发展，并且城市内就业机会更多的原因，人们对于购房的需求越来越大，但很多地区的居民经济承受能力远低于当地的房价，如果银行在居民还款能力不足的情况下便放款，就极有可能导致公积金风险的发生。由于行业经营不利而引起的住房公积金的贷款风险主要是由于我国房地产行业具有有很强的周期性，当下更是处于膨胀性发展阶段，房价基本上已经严重超过了合理的价格范围，而当未来房地产泡沫消失，房产价值直线降低，将直接导致银行贷款出现巨大风险。

（二）非系统性风险

在我国现阶段的银行贷款风险中，由于我国信用体制机制不够完善，导致我国的住房公积金贷款极易出现借款人信用风险，开发商经营性风险，以及支付风险等等。由借款人信用问题而引起的贷款风险主要是由于我国信用体系不健全，加之一些借款人的收入水平低，且失业风险大，导致其很难偿还贷款。而开发商经营性风险主要是因为一些开发商由于开发不合理的相关问题导致其不能够按期交房，进而促使购房人因为无法得到房产而拒绝偿还银行贷款，同时由于开发商没有按时交付房产，导致银行抵押的房产无法进行拍卖，最终导致贷款无法收回，产生大量经济损失。由于住房公积金的资金来源相对比较单一，所以资金流动较慢，进而造成住房公积金相关管理单位发生流动性的贷款风险，通常称之为支付风险，住房公积金管理中心每年主要收取住房公积金，用于发放住房贷款的长期资金。当住房公积金的需求相对较大时，就会造成流动资金不足的风险。

二、公积金管理不到位引起的相关问题

（一）资金快速增长产生的风险

现阶段，由于我国房地产泡沫化严重，导致房价与购房者的承受能力严重不对称，所以住房公积金的相关管理单位只能不断提高贷款额度，又因为有的管理单位贷款回收能力较强，有的相对较弱，这更加使不公平现象变得突出，所以相关管理单位也只能提高贷款缴纳的额度。

（二）内部机制不完善引发的风险

现阶段我国住房公积金内部运行机制问题主要是由于相关贷款风险预警不够及时，并且存在巨大漏洞，以及相关放贷人员工作不严谨造成的。在实际研究中可以发现，由于内部运行机制造成的住房公积金贷款风险是可以通过规范操作进行避免的。

（三）信息收集不准确产生的风险

深入实践调研，收集全面的信息是规避贷款风险的必然条件，但我国由于各种体制机制不够完善，对于个人信息及信用统计不够全面，具有很大的迟滞性，导致后期的贷款回收存在极大的困难。

三、防范住房公积金贷款风险的有效举措

（一）合理限制贷款规模

现阶段由于我国住房公积金的贷款需求较大，导致我国住房公积金规模迅速膨胀，由此凸显出限制贷款规模的重要性。合理限制公积金的规模主要是要考虑当地的公积金归集程度，并且要及时更新市场数据，随着住房的价格变化调整住房公积金规模。除此之外还要完善相关个人信用考察体系，并依据信用等级及其偿还能率考虑放款额度。

（二）从制度方面保证贷款回收

政府相关政策对住房公积金的运行影响极大，所以住房公积金的风险降低途径之一就是参照政府政策进行相关规范。政府主要可以通过对购房者提供补助，并提供相应的担保的方式减少低收入者的贷款难问题的发生，同时也可以督促开发商按时交房，保证公积金贷款的安全性。除此之外政府也要开发新制度并加以完善和实行，从而控制或减少贷款风险。

（三）降低实际操作风险

贷款风险的一些相关操作风险可以通过相关措施完全规避，这一方面主要是通过人员管理而实现。首先要全面提高接待人员的素质，规范其实际操作行为，其次要经过培训，保证各环节的实际操作都按照相关规范及标准严格进行，做到有据可循。

四、结束语

综上可以看出住房公积金的运行存在着一些必然风险，但是通过合理的措施能够进行有效规避，住房公积金的主要目的是服务我国的经济建设，只有其科学合理地运行，才能够最大限度地推动我国经济发展。