我国农村互联网金融发展探究

2020-11-27路钰秾

商品与质量 2020年6期

路钰秾

中国农业大学北京 100083

1 农村互联网金融发展情况

近年来中国网络环境的发展速度得到了很大的提升，互联网的普及也在持续推进中。互联网凭借其低成本、高效率、广覆盖、快发展的特点带动着互联网经济产业的蓬勃发展。农村互联网金融产业在农村地区也逐渐兴起。截至2019年6月，我国网民规模为8.54亿，互联网普及率达61.2%，其中农村网民规模为2.5亿，占所有网民的26.3%，较2018年底增长305万人；农村地区的下沉市场拓展了网络消费的增长空间，农村电商平台、小额信贷企业在国家政策的支持下，积极响应服务“三农”，促使农村经济水平日益升高，截至2018年，阿里淘宝村数量已达到3203个村庄，“蚂蚁金服”、“京东金融”等互联网金融平台的出现给农户不同的贷款需求提供了选择；微信、支付宝等支付方式以及理财产品的相继推出使更多的农户积极接触互联网金融。互联网金融是未来农村金融发展的大势所趋，是实现乡村振兴战略目标的一大助推器[1]。

1.1 互联网技术满足精准化需求

互联网技术的不断发展，不仅带动了传统金融机构的互联网化，也推动了互联网公司纷纷弥补农村地区在互联网背景下存在的金融市场缺口的进程。互联网金融可以借助大数据的采集功能，减少信息的不对称性，结合云计算准确计算出各地区的金融量，了解当地农户和农业企业的生产方式、生产规模和经营状况等，为不同的服务对象定制不同的服务业务，对生产用贷款和生活用贷款划定不同额度，满足其个性化需求，实现精准扶贫。

1.2 提高农村地区资金的利用效率

农村互联网金融是将互联网技术在农村金融领域的实际应用，目的在于将不同地区间的闲置资金进行重新组织、管理与再分配。互联网凭借其低成本、跨区域传播的特点加速了地区、行业之间的信息和资金流通速度，相比于传统金融模式缩短了资金需求调整的时间，提高农村地区金融机构的灵活性。农村同时也是巨大的消费市场，农村电商平台的开通加强了城乡之间的资金循环，资金配置得到了有效利用[2]。

1.3 征信体系不完善

完整的信用体系对于农户的风险评估提供了科学的保障。当前国内金融消费者的信用数据大多数保留在传统金融体系中，并且存在边缘化地区信息缺失现象，信用数据并不完善。除了银行体系对于信用数据的需求，各大互联网科技公司也在进行信用评定，如芝麻信用、京东小白信用分等，采用不同的标准对用户信用进行评级。这就造成了信用评定标准不一出现乱象，资金需求方和资金供给者借机套利。这种评级方法只能对该企业的用户进行信用评定，在农村地区的覆盖面小，无法真实反映农村的信用状况。

1.4 互联网金融存在安全风险

互联网金融是互联网技术和金融的有机结合，所以它也同时涵盖了金融业的风险和互联网的风险，再加上互联网速度快，成本低，传播风险的速度也快。互联网安全隐患时常存在，在互联网基础上发展出来的P2P平台、“现金贷”、第三方支付挪用现金等爆雷现象不断，对于生产经营方式单一的农户来说产生的影响更大，在一定程度上加深了农户保守的思想意识和消费观念，这是导致农户对于互联网金融不信任的原因之一。互联网金融是一项新兴产业，在监管制度等方面存在不足，监管沙盒机制在技术、数据、监管能力、地方与中央、地方与地方之间的监管协调都提出了要求，监管能力有待提升[3]。

1.5 人才培养力度不足

传统的金融机构对于人才的需求较为单一，但是在信息化时代的背景下，更多的需要“T”型人才，不仅要有广博的知识面，还要具备知识的深度。对于农村互联网金融领域而言，需要依靠有信息技术、懂农业技术和金融知识的综合型人才。但是目前金融市场中对于这类人才的储备不足，培养力度不够，这就严重阻碍了互联网金融在农村的发展。

2 农村互联网金融的发展策略

2.1 完善信用体系和监管措施

加强信用体系建设，在原有的传统金融信息基础上进一步完善信用数据，在保证信用安全的同时满足信息传播的需要。由银行体系牵头，各非银行金融机构以及互联网信息公司组织合作公开数据库，实现信息资源共享，建立一致的信用评级标准。同时继续进行信息采集工作，争取早日实现信息的全面覆盖。政府部门健全法律监管体系，协调中央与地方、地方与地方之间的监管职能，在保证农村互联网金融体系稳定性的前提下充分发挥地方经济的灵活性，为农村市场经济创造活力。

2.2 加强互联网金融知识教育

互联网在农村地区未实现完全普及，农户存在互联网知识和金融知识匮乏的问题。许多农户即使有上网的客观条件，也没有运用互联网金融的能力。在推广农村互联网金融的过程中，设施和知识是前提，在基础设施已经完善的条件下，普及互联网知识成为重中之重。政府和当地金融机构应当重视起来，从上至下传播互联网金融知识；学校加强互联网知识教育，普及基本金融知识。