农村信用社农户小额信用贷款发展问题及对策分析

王丹 毕競文 汤小晶

云南农业职业技术学院 云南昆明 650000

1 推广农户小额信用贷款的重要意义

1.1 农户小额信用贷款是中国农村信贷管理制度的重大改革

农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。其主要特点，一是以农户为贷款对象，是一种自然人贷款；二是额度较小，具体额度根据各地区不同的经济发展水平而有所不同；三是实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便，适合农民借贷；四是一次核定贷款限额，可以周转使用，减少了环节，缩短了时间，提高了效率；五是贷款利率实行优惠，以减轻农民负担[1]。

1.2 农户小额信用贷款适应了农村生产力发展的要求，推进了农村产业结构调整和农业产业化的发展

我国农村经济的发展正进入一个结构大调整时期，生产方式正由传统的以家庭为单位的分散种植、养殖为主，向现代化的工厂式种养业为主转变，生产技术正在由传统的自然繁殖向现代生物技术方法转变。在农户自身资金积累能力低，经营资金难以到位的情况下，农户小额信用贷款的即时切入，适应得新的经营模式对资金投入的需要，在货币资金的推动下，把农村富余的劳动力资源整合到适当的生产组织形式和资源配置中去，推动了农村生产力的发展和产业结构的调整。

2 农村信用社农户小额信用贷款的现状及存在问题

农村信用社农户小额信用贷款对我国农村的发展具有重要的现实意义，在实践中，党政府也给予了高度重视，其总体发展状况也呈现了良好的势头。但是我们也应该看到，在推广农户小额信用贷款业务过程中也出现了一些不容忽视的问题，值得高度重视和认真对待。

2.1 思想认识不到位

由于农户小额信用贷款推广时间还不长，宣传力度不够等，使得社会中不少人对其认识存在偏差，体现在以下几方面：

（1）部分农民对小额信贷存在错误理解。很多农户认为小额信贷是国家的政策性贷款，视同扶贫款、救济款。没有还款意识，或者意识不强，造成信用社风险。

（2）有些基层农信社也存在两种不良思想。一方面部分信用社认为小额信用贷款风险大、费时费力而且收益小，因此对这项工作持消极甚至抵触的态度；另一方面，不少地方受以往经济工作中短期行为惯性作用的影响，把小额信用贷款看作是拉动内需的短期政策，认为不抓住机会多放贷款就会吃亏，在行动上表现为盲目追求速度和数量，忽视这项工作的规范和质量，管理和监督没跟上，结果欲速则不达，给将来的收贷收息带来一定隐患。

2.2 资金供求不足

由于受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多社会闲散资金。其原因主要有以下三方面：

（1）受自身软硬件制约，金融工具和金融创新落后于其他商业银行，不能为客户提供全面周到服务，从而使存款市场份额减少；

（2）各商业银行、邮政储蓄在农村机构，利用在结算上的优势，吸走了大量农村闲散资金，形成了农村资金流失。

（3）随着农村经济多元化、多样化方向的发展，广大“三农”对信贷资金的需求也越来越大，打破了信用社信贷资金的供求平衡，形成了求大于供的局面[2]。

2.3 贷款管理难到位

农户小额信用贷款推行以来，在管理方面呈现很多问题亟待解决，主要体现为农户信用社管理机制跟不上。

（1）信贷队伍力量有限，贷后管理难。农户贷款服务范围广、业务量大、工作繁杂，宣传、调查、核实、填表、发证、建档、放贷、催收等，都需要走村串户的做大量艰苦细致的工作。要想对农户贷款进行全面系统的管理，锁定不良贷款，仅仅靠信贷员用有限的人工硬性操作，是远远不够的。

（2）农户贷款责权利不对称。目前对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施，从而导致信贷员所承担风险与利益的不对等，影响了信贷人员的工作积极性。即使上级下达硬性指标，信贷员仍然惧贷、惜贷，阻碍了小额信贷的推广。

3 促进农村小额信用贷款推广的建议

3.1 加大宣传力度，提高社会各界对小额信用贷款的认识

农村信用社职工要克服不良的思想倾向，从根本上认识到小额信贷虽然金额小、涉及面广，但相对大额贷款风险分散，是农村信用社抵御信贷风险的又一途径。从而增强做好小额信贷工作的责任感和自觉性。同时通过多渠道，全方位的宣传小额信贷的目的和意义，使广大农民真正认识到它的作用和性质，消除部分农民对小额信贷的认识误差，确保该项业务的健康发展。

3.2 完善农户小额信贷的资金供给机制

首先，农村信用社要加强自身建设，加快电子化结算网络建设步伐，提高金融服务水平和市场竞争能力，增加存款市场份额。其次，要充分发挥人民银行和银监部门的调控监管作用，为农村信用社强化支农功能“补血”、“强体”，从制度上、管理上防止农村资金大量外流；从资金上，可在贷款和资金调剂上给予农村信用社政策倾斜和扶持。第三，将县级以下邮政储蓄吸收的储蓄存款以支农再贷款的形式回流至农村信用社，增加其资金储量。第四，政府应积极为农村信用社的组织资金创建平台，壮大信用社资金实力[3]。

3.3 制定小额信贷配套措施，切实更新管理

小额信贷与其它贷款种类相比，既有相同之处，又有较大的区别。它的特点是额小、面广、分散，服务对象是“三农”，管理难度较大，稍有疏漏便会出现这样或那样的问题。因此，只有创新管理理念，树立科学的管理意识，建立科学的小额信贷管理体系，用科学的方式和科技的手段对小额信贷的发放、使用和回收进行管理，这样才能使其真正促进其的推广。

应建立健全农副产品流通体系。合理确定小额信贷投向，扶持建立一批现代农村物流和运输的经济组织，提高农副产品流通的社会组织程度，充分利用好市场需求信息。运用市场手段，创新流通方式，以适应城乡经济发展对市场配置资源的要求，努力提高小生产与大市场的对接水平。按照市场需求组织农副产品流通，力求让有收获的农民减少市场风险，确保农户收入如期实现和小额农贷按期回收。