互联网金融下中小企业融资效率研究

王哲

（中国电建集团建筑规划设计研究院有限公司，北京 100024）

从宏观的角度分析，现阶段，中小型企业已经逐渐发展成为我国经济市场的支柱型产业，中小型企业的发展在一定程度上直接影响到我国经济市场的发展走向以及发展高度，主要就是因为中小型企业规模相对较小、发展具有灵活性，但是其数量较为庞大。中小型企业在发展的过程当中所面临的最大挑战就是融资风险控制，尤其是在进行互联网金融融资的过程当中，中小型企业需要面临诸多风险，而对于互联网金融融资风险的控制管理也成了中小型企业管理体系的关键组成部分，在一定程度上会直接影响到中小型企业融资的成功率以及发展的高度，因此对于互联网金融融资风险的控制管理需要相关管理人员的高度重视。

一、互联网融资在中小企业融资中的作用

一是提升了商业银行对中小企业的重视程度，由于信息不对称和中小企业运营不稳定等多种因素，传统商业银行的信贷业务使得中小企业贷款成本相对较高。随着互联网的飞速发展和互联网融资的兴起，越来越多的中小企业选择了互联网融资。鉴于互联网融资的巨大影响，商业银行必须改变传统观念。特别是在融资方面，商业银行提高了对中小企业的关注度，加强了与中小企业的商业联系。二是商业银行必须改善传统的业务标准和模式，更加注重维护客户关系，更加重视中小企业。这就要求银行更加注重金融产品的创新，逐步增加对中小企业的金融支持，以留住和吸引更多的客户。三是促进银行加快金融产品创新。在互联网金融的影响下，传统商业银行可以通过增加科研投入，致力于建设智能银行、在线金融服务平台和金融创新试验区建设。对先前积累的数据进行深入而全面的分析，优化商业银行的业务模式。四是拓宽中小企业融资渠道，促进中小企业可持续发展，互联网金融具有低成本、高效率、覆盖面广的特点。作为一种新兴的金融模式，它不仅使金融资源的分配更加合理，而且大大降低了运行成本。互联网金融的特点与中小企业的特征契合度较高，因此互联网金融将对中小企业的融资和发展意义重大。在互联网金融模式下，通过信息处理对中小企业的征信、资质进行分析，以评估其发展潜力，对风险状况进行判断，大大降低了中小企业融资的门槛，为中小企业的发展提供了有效的资金支持。

二、互联网金融下中小企业融资效率研究

（一）组建专业化的互联网金融融资风险控制管理团队

从现实的角度分析，企业内部的风险控制管理人员属于企业互联网金融融资风险控制管理团队的第一执行者，其综合素质水平在一定程度上直接影响着中小企业金融融资风险控制管理的成效进而影响到企业的整体发展。针对于此，相关的管理人员在实践工作期间必须要加强对于企业金融融资风险控制管理团队的建设。为此，首先，需要面向全社会招收一些具有丰富的互联网金融融资管理及风险控制工作经验的管理人才，在面试阶段要综合考察其互联网工作意识以及风险控制意识和互联网金融融资风险控制管理经验，然后进行择优录取，选择出综合能力较强的人员作为企业互联网金融融资风险管理团队的成员，以此来保证人才基数以及管理团队的基础综合能力。其次，需要加大对于互联网金融融资风险控制管理人员的培训力度，对其展开具有针对性的培训活动，在实践培训的过程当中要积极努力地培养其互联网金融融资风险控制意识、互联网金融融资风险控制要点、互联网金融融资风险认知、创新管理意识、风险预估能力等，以此来保证每一位管理人员的综合工作能力能够得到提升，并满足当前互联网金融融资风险控制工作的要求，降低企业金融融资风险问题出现的概率。

（二）加强监管力度，正确引导行业

提升监管力度，做到使金融监管全面覆盖互联网金融平台。相较于互联网金融行业较为成熟的欧美国家，国内金融行业监管变革和互联网金融模式的推广相比是比较落后的，所以必须快速完善互联网金融法律法规、行业规章等，建立监督管理系统。针对互联网金融机构加强监督管理、行业自律，使其平稳发展，形成安全有效、完整的互联网金融融资系统，来支持中小企业融资。与此同时，严格把控对互联网金融机构的审核，鼓励其依法合规经营，不断规范经营模式，对于发生违法行为的机构必须加大处罚力度，使其承担更高的违法成本，使资金供求双方获得开展融资获得的法律保障。政府部门要基于对国外规定的参考，正确引导行业的自律，结合国情和分析互联网金融模式应用情况，及时制定有意义的、可行性高的法律法规，尽可能杜绝违法犯罪等现象的发生。建立监督管理系统，针对互联网金融机构加强监督管理、行业自律，使其平稳发展，形成安全的、有效的、完善的互联网金融融资系统，支持中小企业融资。

（三）拓宽中小企业互联网融资渠道

对于中小型的金融服务行业来说，它的服务体系存在一定的问题，因此银行的信贷体系无法全面满足中小型企业的融资服务需要。因此，中小型企业必须不断扩展互联网融资渠道，在进行企业互联网融资渠道扩展之前，首先中小型企业内部需要建立科学规范的财务制度。对于企业财务制度的规范，就是要将财务系统的管理力度加强，确保有完善的财务会计制度，从而全面提升企业整体的财务管理能力，强化财务信息的真实性与有效性。在直接反映企业实际经营状况与财务信息的基础上，需要建立科学完善的客户资料信息管理制度，加强对于内部信息制度的完善。同时，对于中小企业的发展来说，不能够盲目投资扩张，需要有一定的约束，在进行项目投资过程中必须提前做好相关的投资分析，明确自身的竞争力，全面提升中小型企业的经营管理水平。其次，中小型企业要注重对于专业人才的培养，通过建立科学专业的管理经营团队来促进中小型企业经营的多元化发展。在完善中小型企业内部管理规范制度的基础上，需要进一步的拓宽中小型企业的互联网融资渠道，具体操作步骤如下：第一，根据我国目前融资政策的指导来不断完善行业金融监管平台的建设发展。监管部门需要加强对于金融融资平台的了解，建立科学完善的合作制度来加强投融资平台的规范性。第二，加强对于互联网金融企业扩大金融服务攻坚政策的支持，通过不断优化创新服务模式，并且要加强对于收账款质押、质押贷款以及质押担保订单的管理监督，以此来推动商业保理业务的发展进步。第三，通过采用新的融资模式来推动互联网金融机构的发展进步，加强中小型企业与银行的合作，从而促进中小型企业信贷融资贷款的发展，降低贷款的难度。

（四）调整产业政策，支持中小型企业发展

解决融资难题需要各方共同采取行动，以充分利用政府、金融机构和互联网金融平台对小微企业的支持。其中，政府的引导和支持是解决问题的最重要和最关键的步骤。政府可以通过制定激励政策和使用创新金融工具来提升资金使用效率，并最终实现金融政策的协同作用。近年来，政府定向基金的出现提供了一种将政府基金与市场基金联系起来的手段，已成为支持地方经济发展和解决地方政府融资难题的重要手段。通过建立专门用于支持中小型企业发展的政府目标基金，可以实现金融之间的有效联系，并可以提供一种新的模式来解决中小企业的融资问题。在这个过程中，完全有可能通过创建专门支持中小企业的政府导向基金来解决中小企业的融资问题。

三、结束语

通过对我国中小企业融资困境的研究，有利于找到中小企业融资难的本质问题所在，对今后政策的制定、解决中小企业的融资难、维护经济社会稳定、构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。通对比较研究，借鉴发达国家的经验，为我国中小企业融资政策的完善，为拓宽我国中小企业的融资渠道，促进中小企业的发展提供直接参考。本文探讨了互联网金融背景下的中小企业融资模式创新，并提出了相关的意见和建议，以期促进我国中小企业融资创新的发展。