理性看待保险业“开门红”

罗甜

“收益超過5.0%，还具备生存金、满期保险金等保障，看起来挺划算的。”一位保险消费者告诉经济日报记者，最近经常看到保险公司推出的年金险介绍，产品兼具保障和理财双重功能，收益率也比较可观，准备购买。

事实上，眼下正值保险业“开门红”时期，各大保险公司均推出了年金+万能双主险产品，同时设定了较高收益率以及灵活的缴费期限，进一步增强了产品吸引力。比如，中国人寿“开门红”新产品绑定的万能险结算利率最高可达5.1%；太保寿险的万能账户结算利率在8月出现下调，但也达到4.9%。

不过，为防控经营风险，促进人身保险市场平稳健康高质量发展，银保监会近日发文降温“开门红”。据悉，10月底，银保监会向各人身险公司、各银保监局下发《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》（简称《通知》），对人身险公司推进“开门红”过程中常见违法违规行为实施预警，并表示将强化查处力度，通过公司自查、监管督查、专项调查相结合的方式强化监管。

《通知》强调重点查处6个方面违法违规及严重侵害消费者合法权益的行为，包括承保过程中异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售；保险公司分支机构及销售从业人员擅自印制、使用、发布保险产品宣传材料；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，预收保费后不如实告知保险责任开始时间及退保损失；违反新型产品信息披露相关要求，在宣传、销售新型产品时，仅按照高、中档水平演示保单账户利益；给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定之外的利益；以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业商誉，对同业人员进行“恶意挖角”等。

的确，“开门红”期间，保险公司的宣传推广以及销售推动力度通常较大，可能存在个别保险销售人员为了提高业绩，通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息实施销售误导，甚至歪曲监管政策、炒作产品停售等方式开展产品促销；此外，在介绍产品时，还会夸大保险责任或保险产品收益，不如实告知保险产品收益的不确定性，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买。

业内人士表示，一方面，保险是以保障为主，消费者要理性投保，不跟风、不盲目追求高收益，要根据自身保险保障需求和风险承受能力适当投保；另一方面，消费者要知悉购买年金+万能双主险组合产品后，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，这个万能账户的作用是让返还资金二次增值，并且万能险收益一般设有最低保证利率，但最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

“其实，由于年金险保费相对较高，时间跨度也较长，比较适合不看重短期收益、具有一定积蓄的中高端收入人群购买。”保险专家认为，对于经济基础相对薄弱的年轻人来说，可以先考虑配置医疗险、意外险、重疾险等基础险种。

值得注意的是，《通知》明确，各人身保险公司应当对相关情况开展自查，主动发现问题并认真整改，各人身保险公司总公司、各省级分公司应于今年11月10日之前将下一年度业务发展计划分别向人身保险监管部、属地银保监局报告，并于2021年3月31日前报告自查整改情况。

“公司会严格按照产品监管制度要求开发设计人身保险产品，突出保险产品的风险保障功能，不断优化产品供给，为消费者提供更高质量的保险保障服务。”某保险公司相关负责人表示。