农村信用社金融风险的成因与防范分析

黎贞

摘 要：随着我国金融行业的深入改革，为响应国家“三农政策”，农村信用社已经在我国广大乡镇建立。随着金融行业的不断发展，农村信用社已经成为农村经济发展的主要机构之一，对农村经济的发展具有积极的促进作用。但是，由于管理体制等方面因素的影响，农村信用社金融存在一定的风险。针对这一问题，本文分析了农村信用社金融风险的成因，然后提出了农村信用社金融风险的防范对策，以供参考。

关键词：农村信用社;金融風险;防范

近年来，我国经济发展迅速，农村信用社始终紧跟国家发展的步伐，在我国城乡建设中发展较为稳定，已成为城乡金融的领军机构。农村信用社成立较早，始终伴随着农村经济的发展。随着我国对农村经济越来越重视，出台的优惠政策对城乡建设的利好因素越来越多，农村信用社压力逐渐增大，由于受到环境、传统管理模式等因素的影响，农村信用社的金融风险日益加剧。查找风险的成因以及制定风险防范对策已经成为农村信用社各部门领导关注的重要问题之一。

一、农村信用社金融风险的成因

（一）农村信用社体制存在不足

目前，我国大多数农村信用社主要以乡镇为单位，并且本身都有独立的法人代表，而县区和城市的农村信用机构多数都是与人民银行合作设立的，这种合作设立制度在落实中存在很多问题，一方面是对农村信用社承担监督与行业管理多重职责;一方面是人员配备不足，难以各尽其职;还有就是形成了内部审计体制，导致人民银行监管不到位，风险系数提高，从而使人民银行不能做到公平、公正[1]。不同农村信用社的营业水平不一样，偶尔会出现资金短缺现象，影响农村信用社的资金运转。同时拥有独立法人资格的信用社缺乏权威性，收效始终不大，难以形成有效的内部经营管理机制。

（二）农村信用社风险意识较差

农村信用社的工作者在信贷操作和决策上没有树立正确的风险管理意识，导致农村信用社的相关信贷决策无法有效规避金融风险。相关制度较为薄弱，难以起到良好的制约作用。此外农村信用社的决策人员以及操作人员缺乏对风险防范渠道的认知，在日常的工作中没有规范操作，较为随意，且依赖性也较强，缺乏风险管理意识，部分流程按照领导的指示进行处理，没有进行正规流程中的核查。

（三）农村信用社员工专业素质不足

不同地区的环境不同，有些农村信用社的职工素质普遍偏低，很多员工未接受过专业的教育或培训就上岗，还有部分员工“走后门”，完全没有经过相关的学习和培训，在职工素质要求上远没有达到正常的要求，文化素质欠佳，个人修养不完善，工作能力欠妥，服务质量明显不足，经常会发生与客户的口角之争;信用社的专业培训不到位，导致职工的业务水平上不去，职工的培训缺失，导致自身的素质明显不足，这对农村信用社的经营发展产生了很大的不良影响。各种不匹配的因素影响了信用社的业务发展。

二、农村信用社金融风险的防范对策

（一）完善农村信用社的相关规制

市场经济和法制经济相辅相成，金融行业想要快速稳定发展，在金融的合作上就要有规范的法律法规作为依据。从近年来金融行业的发展来看，其缺少系统性的法律法规作为参照，通常情况下法制管理都是由行政管理代替执行。在金融改革期间，各类侵权问题非常严重，经营者没有得到有效的保护。在遇到问题时不能找到针对性的部门进行合理的解决[2]。因此，我国应制定权威的合作金融法，加强完善金融法律法规制度的建设，以法律形式制约金融行业的不良因素，从而确定农村信用社的地位和职能;规范金融市场的业务范围，完善农村信用社的相关体制，建立系统的工作流程。

（二）增强农村信用社的风险防范意识

农村信用社务必加强信贷资产管理，降低风险发生概率，按期收回发放的贷款。在进行贷款发放时，要严格参照资产负债比例，保证经济收益良好运作;制定完善的贷款管理制度，规范日常工作流程，严格按照规定的流程进行操作;根据相关法律，进行真实有效的贷款抵押担保方面的登记工作，并且做好对贷款人的核查，如是否存在信用不良以及抵押品能否变现。

（三）建设业务能力较强的职业队伍

为提高农村信用社的服务水平，应注重提升职工的专业技能水平以及相应的职业道德水平，从而全面提升工作人员的综合素质，并采取奖惩制度，提升员工的工作积极性[3]。此外，要加强领导层的工作建设。好的团队要有好的领导做榜样，树立良好的标杆，培养每一个人的责任心，不定期进行有目的的培训，让每个人在每一次培训中都得到成长，有所收获。要多方面吸纳人才，对入职的员工进行全方位考核，将素质作为考核的重要标志，还要加大职工的业务培养，鼓励员工不断学习，对不同职位的人员进行不同能力的培养，逐步提高职工的业务水平，以满足工作的需要。

三、结语

金融风险关系着国家的经济命脉，也给每个人的财产带来了安全隐患。农村信用社的金融风险较为复杂，对此，农村信用社应加强自身体制建设，完善自身管理制度，健全金融法制法规。同时，农村信用社需要做好金融风险评估，不断优化风险防范控制体系，培养员工的职业素养和专业技能，保证农村信用社的整体业务有序进行，以此实现农村信用社经济快速发展，降低金融风险的影响。

参考文献

[1]兰琳，吴宇钦.农村信用社金融风险的成因与对策[J].山西农经，2019（22）：137-138.

[2]王程霖.农村信用社金融风险防范与化解问题分析[J].金融经济，2019（2）：151-152.

[3]刘鑫.农村信用社金融风险的防范与化解问题分析[J].农村经济与科技，2017，28（12）：86-87.