中小商业银行如何开展移动支付便民工程工作

谢利霞

人民银行2017年推动的移动支付便民工程是普惠金融的重要组成部分，是深化支付服务的供给侧改革的重要内容，服务宗旨是便民、惠民、利民。金融机构均认真贯彻落实“支付为民”的发展要求，秉承开放、合作、创新、共享的发展理念，不遗余力地推动便民工程工作，更好地服务于实体经济发展和社会民生改善。在此推进过程中中小银行利用自身区域优势，向县域及农村地区纵深发展，借力赋能移动支付便民工程开展的有声有色，在推广实施的过程中积累了一定的经验，较好的满足城乡群众对支付服务的需求，以下从目标机制的建立、制度流程创建、营销活动及场景建设等多个方面进行经验分享。

一、建立移动支付便民工程主要工作目标

工作目标是移动支付便民工程得以顺利开展的旗帜方向。目标确立才能方向明确，移动支付便民工程应纳入中小银行顶层设计的战略目标，现阶段很多中小银行提出了大力发展绿色金融、旅游金融、跨境金融、普惠金融、数字金融的中远期目标，无庸质疑移动支付便民工程可服务贯穿于普惠金融、数字金融、跨境金融等多领域的业务发展，可与行内的业务发展相辅相成并优势互补。移动支付便民工程建设工作主要通过推动银联手机闪付、银联二维码、云闪付APP在便民惠民领域的广泛应用，通过移动支付受理环境改造、场景拓展、用户发展、联合营销宣传等系列工作，推进移动支付应用于商圈街区、校园、菜场生活圈等区域的拓展建设。因此各银行可以通过借助银联资源优化产品体验使支付更便捷，多渠道构建开放生态实现便民惠民，多视角推动国际化进程推动跨境业务，多举措推动行内各项业务实现战略发展。

二、建立移动支付便民工程的组织保障机制

组织保障是移动便民工程工作得以有效开展的前提。建立全行协调一致的业务推广机制，将工作任务逐层下达并分解落实。一是建立“一把手”负责机制，通常是由主管数字金融或网络金融业务的主要行领导督导的便民重点工作，统筹业务规划管理，全行一盘棋，根据便民工作每年的推进的重点内容，协调全行资源推进落实。二是建立归口管理负责机制，确立便民工作的牵头部门，按归口管理、分级负责的原则，由其具体的主导各项任务的实施落地，制定移动支付便民工程年度推进计划和营销业务指引，细化出逐项任务推动计划，按最小颗粒进行任务分解，整合营销资源，积极组织推动，并实时追踪完成情况，及时反馈并持续执行。

三、建立标准规范的制度和流程体系

建立体系化、标准化、流程化机制保障是移动便民工程工作的基石。为了合规有效进行移动便民业务的拓展和日常管理，进一步防范支付风险，应从制度和流程上规范移动支付便民工程工作，落实各环节的目标和责任。一是制订移动便民工程的业务管理办法，主要在制度上明确组织架构、职责分工、商户准入条件、商户拓展范围及风险管理等事项。由于移动支付便民服务的对象主要是各类互联网商户，也可按照互联网商户的业务管理办法执行，并签属互联网商户协议以约定权利和义务。二是制订移动支付便民工程操作规程，从流程上明晰移动支付便民工作的主要环节，对商户拓展管理、场景拓展管理、营销活动管理、营销物料管理等事项有完善的操作规程，细化出操作环节，并对合规要求和操作风险进行提示。三是制订移动便民工程的营销指引，对客户分析、营销要点、场景拓展业务开展流程及案例分享等内容做出业务引导，有的放矢的进行业务拓展。有制度做保障，有规程做防控，有指引做指导，移动便民工程工作得以有序开展。

四、建立完备的绩效考核激励机制

完善的激励考核机制是移动便民支付工作的源动力。对各层级实行有效激励，一是业务层面的激励，可将云闪付APP推广应用纳入全年KPI考核，并提高移动支付推广工作在综合评估考核中的权重，从全行层面对工作推动全盘布局，考核促进。二是人员层面的激励，针对云闪付APP营销人员进行专项奖励，在全行组织推广竞赛，激励先进，实现全行全力敏捷推动，最大化快速响应，迅速拓展移动支付便民工作。三是客户层面的激励，成为云闪付有效客户，可以获得银联红包奖励，通过扫码支付可获纪念品，1分钱免费坐公交车，菜场购物随机立减、移动缴费随意优惠等实惠，形成顾客对移动支付便民工程的普惠认识。

五、建立技术和业务的共建共享机制

技术和业务上的共建共享是是移动便民支付工作的保证。银联与各家银行机构应取长补短求同存异，各司其职，实现业务互补互通、技术互利互用。一是完成手机银行APP完成与银联标准码的技术和业务上的对接，建立各行手机银行的优质生活服务内容与云闪付APP的共享机制，实现云闪付与手机银行的引流。二是完成支付终端升级改造，推进生活服务以及公共缴费类的内容的系统改造工作，协作完成银联特色功能接入，在智能公交、移动支付菜场、智慧商圈、“移动支付+医疗、教育”“移动支付+政务服务”等各民生领域建设全面推广，互惠双赢，通过银联渠道有效拓展行内数字金融业务。

六、建立营销和宣传的驱动氛围

持续的营销和宣传是移动支付便民工作的手段。场景建设和营销宣传双轮驱动，一是在软宣传方面，推进移动支付受理软环境优化，标识粘贴、收银员培训的宣传，让移动便民的文化走入社区，植入最基层的使用人员的意识。二是在硬推广方面，通过微信公众号、营业网点LED门头或厅堂液晶电视定期投放关于移动支付便民工程的宣传，开展便民支付进社区等活动，并通过当地媒体、行内渠道进行海报、视频、折页的宣传，加大云闪付新增用户推动力度。三是在综合营销方面，依托云闪付的小额支付和营销优惠的优势，推动云闪付随机立减在医院、食堂、线上行业缴费、便利店与超市、菜场、自助售货、交通罚没、餐饮、校园、公共交通、停车场及景区等行业应用方面的突破。

七、发挥优势拓展移动支付应用场景

场景建设是移动支付便民工作的根本。随着各类支付机构在大中型城市的发力，移动支付已经占领主导了大部分市场，但在社区及县域场景还有很大的开发空间，发挥中小银行在县域地区机构设置的区域优势及植根二级地市和农村的特有人缘、地缘资源优势，充分利用县域行银政、银企合作多年来战略合作的良好氛围，围绕交通出行、智慧校园、智慧旅游、智慧零售等便民惠民场景进行场景搭建大有可观。如借助持续一分钱、一角线乘公交的营销拉动拓展城乡公交场景;利用“云闪付”APP或银行APP支付满减活动，使在医疗、企事业单位食堂、无感停车、菜场、餐饮等场景方面使支付体验更实惠，提高移动支付在大众生活“小场景”中的应用水平;通过短信、推文、活动邀约等方式有针对性的触达农户，创设农产品产、供、销的交易环境，在惠农场景应用上效果明显。

八、充分利用银联资源借力赋能

借助银联资源赋能移动支付便民工程工作是捷径。银联在移动支付便民工程的推进过程中，一方面是投入了大量的人力、财力、物力等资源，另一方面是创建启动大量民生场景建设，如在攜手商业银行及收单机构等产业各方积极推进移动支付便民工程建设过程中，有目的、有计划的大力打造综合商圈、公交地铁、高速、高校、医院、菜场、加油、企事业单位食堂、无感停车、旅游等与百姓生活息息相关的场景。银联在推动此类实施过程中，联合扶持金融机构参与场景建设，并给金融机构提供了切实可行的综合性解决方案的参考。中小银行可充分利用银联品牌优势、资源优势、获客能力等综合能力不断抢占市场。中小银行应加强对银联技术、营销、人力资源的整合利用，群策群力在充分利用自有资源的基础上，充分嫁接银联资源实现共建共享，在此基础上丰富行内产品能力及综合解决方案实施能力，挖掘行内同质产品进行深度营销，做深做强存量客户，拓展新兴客户，探索新兴业态，提升核心竞争力。

综上所述，中小银行在致力于云闪付APP建设推广、便民场景拓展、受理环境基础建设、县域农村地区拓展、宣传营销等方面走出一条移动支付便民工程工作的特色道路，在移动支付便民工程工作的推广中潜力巨大，发展前景广阔，相信坚持与银联合力共建，中小银行充分利用网点资源优势扩大县域及农村地区的覆盖面，提升县域农村用户的规模和体验，将会加快推动普惠金融发展，使数字金融在城乡纵深发展，更好地服务民生改善，用实际行动践行“支付为民”。

作者单位：富滇银行数字金融部