互联网保险新规公开征求意见，明确“机构持牌、人员持证”

邢莉

当下，互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态，深刻影响了保险业态和保险监管。互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患，给行业和监管带来了挑战。

为有效防范化解风险，保护消费者权益，银保监会9月28日发布的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（下称《办法》）强调，开展互联网保险业务需“机构持牌、人员持证”；明确互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。

非持牌机构面临“五不得”

《办法》共5章83条，具体包括总则、基本业务规则、特别业务规则、监督管理和附则。重点规范内容包括：厘清互联网保险业务本质，明确制度适用和衔接政策；规定互联网保险业务经营要求，强化持牌经营原则，定义持牌机构自营网络平台，规定持牌机构经营条件，明确非持牌机构禁止行为；规范保险营销宣传行为，规定管理要求和业务行为标准；全流程规范售后服务，改善消费体验；按经营主体分类监管，在规定“基本业务规则”的基础上，针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务，分别规定了“特殊业务规则”；创新完善监管政策和制度措施，做好政策实施过渡安排。

《办法》还划定红线，非持牌机构面临“五不得”。即不得提供保险产品咨询服务；不得比较保险产品、试算保费、报价比价；不得为投保人设计投保方案；不得代办投保手续；不得代收保费等。

“互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。”《办法》指出，对于保险机构而言，只要满足《办法》规定的条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或进行业务备案；不满足规定条件的不得开展互联网保险业务。

此外，银行类保险兼业代理机构经营互联网保险业务，互联网企业代理保险业务，除了符合《办法》对保险机构的一般要求外，还要满足特定的专门要求。

朋友圈还能卖保险吗？

针对当前保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、公众号、微信群、微博、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传的行为，《办法》强化了保险机构的主体责任，对从业人员开展互联网保险营销宣传作出针对性的严格规定。

《办法》指出，保险机构应为互联网保险营销宣传建立一系列管理制度，应开展营销宣传信息审核、监测、检查并承担合规主体责任，应按照相关监管规定对从业人员进行执业登记和管理，标识其从事互联网保险业务的资质；保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息。

从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传，发布的营销宣传内容应由所属保险机构统一制作，应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

对售后服务有哪些要求？

《办法》对互联网保险业务售后服务的全流程提出经营要求和服务标准：一是要求保险机构配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力；二是要求保险机构充分披露信息，保障消费者的知情權，告知消费者售后服务能否全流程线上实现；三是对售后服务进行全面规范，提出批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务标准，改善消费体验。

为保证现有互联网保险业务的连续性，保护消费者合法权益，《办法》规定了过渡安排。保险机构应根据《办法》规定对照整改，在《办法》施行之日起3个月内完成制度建设、营销宣传、销售管理、信息披露等问题整改，6个月内完成业务和经营等其他问题整改，12个月内完成自营网络平台网络安全等级保护认证。

下一步，中国银保监会将继续密切跟踪研究互联网保险领域新情况新问题，广泛听取各方面意见建议，及时出台配套政策，逐步构建立体化的互联网保险制度体系，推动互联网保险持续健康发展。