?20岁：从零开始逐步积累

丁辰

20岁意味着什么？刚刚踏入社会、拥有更多成长空间和选择。对于他们来说，退休还是一件非常遥远的事情，在这个需要“打基礎”的成长期内，提高职场收入、培养理财意识、学习理财知识和技能才是最重要的。

投资自己，提高职场收入

提高职场的收入，是实现资产快速积累的重要途径。通常，在大学毕业踏入社会后，在30岁之前还有6～8年的时间可以奋斗，还有很大的未来收入增长的空间。此时考虑退休确实为时尚早，不如把重心转移到开源的问题上，通过提高收入来增加积蓄，同时可以学习理财的相关知识，养成理财的习惯。

无论是跳槽还是在原单位升职加薪，想要提高职场收入都离不开知识储备和职场技能。相较30岁的人，20岁的年轻人可以省去一些家庭琐事，可充分利用这6～8年宝贵的黄金时期来投资自己。

比如提升职场的软技能和硬技能，多阅读一些书籍，提高自己的情绪控制能力、沟通能力、时间管理能力、合作能力、自律能力等，可以帮助个人建立良好的人际关系，获得更多的发展空间。在同一企业内部要取得较大幅度的加薪，更需要具备一定的硬技能，提升硬技能的方式有很多，比如传统的考研、继续教育，取得全日制或非全日制研究生学历，都有助于敲开那扇门。

如今企业喜欢专业化、多样化人才，比如财经新闻类机构更喜欢金融专业的而非新闻专业的毕业生，证券分析机构更喜欢理工专业而非传统金融专业的毕业生，应聘新媒体编辑职位会编程、音视频剪辑的优先，种种迹象表明，术业虽有专攻，但只攻一项已经难以满足企业的需求，多掌握一门职场技能，有助于更快升职加薪，甚至提供转行去新领域发展的可能。

在学习新技能时，可以通过线上网课自主学习，并考取相应的专业证书，如注册会计师证书、司法考试证书，无基础的人都可学。一些视频网站提供了大量免费的学习资源，比如学习强国APP上就有许多公开课，哔哩哔哩网站上可以学习外语资源、编程、视频制作、PS、制作PPT等许多有趣且实用的技能，甚至可以听中国政法大学罗翔教授讲授《刑法》，利用碎片化时间丰富业余生活，充实自己，也可为自己升职加薪提前做好准备。

培养理财习惯，学以致用

“你不理财，财不理你”。年轻群体中“月光族”“吃土族”越来越多，也反映出年轻人的理财意识并不那么强烈。虽然可以趁着年轻赚许多钱，积累一定资产，但是不进行管理，终有一天会挥霍殆尽，更不用说退休养老了。20岁开始积累退休金虽然有点早，但良好的理财习惯需要及早培养，有助于更好地积累财富，为未来做准备。

理财习惯的培养应从记账开始做起，每个月衣、食、住、行究竟占收入的百分之几？自己每月交通费、餐饮费、娱乐费用花费的总额是多少呢？什么项目开支最大？有人说，记住这些繁琐的数字又有何用？需要花费的一分也不会少。的确，记账并不能限制消费，但是能让自己心中有数，也可以有一个具体的测量标准来判断自己的消费是否适合经济状况。

目前，市面上有许多记账软件，手机上下载后可以记载每一笔开支，甚至还会自动绘制月收支、年收支图，并进行分析，在记账时只需估算个大概就行，也不必事无巨细。

当学会记账后，就可以对自己的收支情况大体有一个了解，就知道每月或每年的结余有多少、一年可以积累多少钱、可以实现怎样的理财目标，知道在一个周期内，自己花在衣食住行、娱乐、旅行、储蓄等各个项目中金额的比例是多少。根据每年结余，可以制定短期、中期甚至长期的理财目标，也可以对下一个周期的开支做一个规划，减少不必要的开支和消费。久而久之，财富就可以慢慢积累起来了。

年轻人积累起的财富毕竟有限，积累地小小财富如何实现稳健的资产增值？这就需要掌握更多理财知识和方法，根据自身理财目标和需求，适当尝试一些高风险、高收益的投资。

常见的理财方式是购买“宝宝类”理财产品、银行理财产品、基金、股票、债券等，近期“宝宝类”理财产品和银行理财产品的收益率不断下降，可以考虑尝试一些其他投资品种。

固定收益产品如国债、大额存单、净值型银行理财产品、债券基金、投资性保险等都可以考虑。其中，国债、银行存款、大额存单等风险最低，通常可以保障本金和利息的安全;短期理财基金、银行理财产品、投资性保险等风险较低，但不承诺保障本金和收益;纯债基金、高股息低波动的股票虽然在短期内有亏损的可能，但长期来看仍然是稳健的产品。

公墓基金也是可尝试的选择，相比个人直接参与资本市场投资，基金的投资风险相对较低，通常由基金公司的专业团队进行运作，强于非专业的个人投资者。投资者可以根据自己的风险承受能力和资金使用情况选择基金的类型，股票型基金有助于分散市场风险，混合型基金风险适中、仓位灵活，还有以追求稳健收益的债券型基金、现金管理类的货币基金等多种选择。

按照《中国银河证券公募基金分类体系（2019版）》的三级分类标准，2019年主要类型基金平均业绩，标准股票型基金平均净值增长率为46.98%，混合偏股型基金平均净值增长率为47.83%，选择一些风格稳健，业绩持续稳定增长的基金，会比直接参与股票投资高效得多。

对于投资股市，年轻人可以用少量资金进行尝试，但不要把资金都放在股市一个“篮子”内。毕竟投资股市是一种高风险的投资理财方式，个人投资者在技术、资金、时间和精力等方面不占优势，降低投资的风险，实现稳健的资产增值，投资者才能逃离当“韭菜”的命运。