关于银行金融理财产品的风险及营销策略分析

摘要：随着社会经济发展，各大银行愈加重视个人理财业务，但是就当前而言，我国个人理财业务所处的阶段还是起步阶段，各大银行已经认识到了个人理财业务的发展前景，希望能够通过有效的个人理财业务推动银行更好的发展。基于此，以下对关于银行金融理财产品的风险及营销策略进行了探讨，以供参考。

关键词：银行金融理财;产品风险;营销策略分析

0引言

在银行购买理财产品的人越来越多，主要原因就是现在银行推荐的理财产品越来越多，满足不同群体的理财需求和投资要求，当然最关键的就是安全性方面会有更好的保障。银行作为金融行业的权威机构，在稳定性上绝对会达到最高的标准。当然投资者还需要了解银行理财产品的优缺点，对于理性投资会有很好的参考作用。

1商业银行理财业务风险控制理论的基本概述

对商业银行风险控制的研究，不仅在我国，而且在国外都取得了显着的成果，也导致了相对完善的金融风险控制体系。所以商业银行正在发展壮大。但是，在发展过程中，仍有许多问题有待澄清，例如b.资产规模、设施数目和工作人员总数。因此，商业银行仍然面临相当大的风险，需要各部委和银行进行一定程度的风险防范和控制。

2银行金融理财产品的风险问题

2.1     市场风险

金融理财产品是经过精密测算和合理制定形成的经济产品，虽然产品价值是趋于稳定的，但是它还会受到市场的波动影响，如：银行出台的理财产品是面向多个领域的，在各领域产业中产品的经济价值自然会因产业的变化而变化，产业受损或行业波动变化，则产品的价值也会相应波动。银行在金融理财产品实现效益经营的时候，会常常忽略或无法估测市场份额或市场波动变化的限制条件，价格战、政治博弈、市场行情转变等，都会诱发金融理财产品投资的风险。

2.2     汇率波动导致的风险

随着经济全球化的发展，不同国家之间的交流和合作不断的增加，跨国投资机构对于汇率波动也比较关注。因为汇率波动给商业银行带来的风险便是汇率风险。商业银行和投资者的利益受到汇率波动影响比较大，这种影响本身的不确定性便比较强，商业银行及投资者可能会增加收益，也可能会减少收益，甚至导致资金出现严重损失。随着全球化的发展，我国很多商业银行也进行了境外投资业务的推出，境外投资业务主要形式是销售外币，但是汇率的变化会给境外投资业务开展造成较大的影响，并且汇率风险想要完全消除是非常困难的。

2.3     人为风险

金融理财产品制定和销售是需要过程的，其中包含多个人为操作的步骤，如订单、下单、兑现、报销等，产品价值在一个销售周期内虽然能得到监控，但也会因为操作问题而出现风险。投资者对金融理财产品不了解、银行销售人员未加以解释说明，导致理财产品购买和投资未达到预期收益的情况时常发生。同时，为了达到业绩，很多理财产品都会盲目采用虚拟订单的方式冲业绩，这样也会让理财产品的投资收益与产品价值之间出现误差，进而导致风险。因此，因人为操作而产生的理财产品风险是十分频繁的，有些还很致命，它会让银行理财产品的信誉度下降，也会让银行的营销管理陷入混乱。

2.4     信誉问题导致的风险

银行及投资者进行投资和交易的时候，对于信誉问题比较关注，商业银行本身的信誉度及投资者对其理财能力方面的信任度有着直接关系，这也会给投资者投资行为造成较大的影响。并且，银行也需要对投资者信誉度进行综合考量的情况下来决定是不是给其办理相关的业务。我国商业银行在业务开展的时候，出現过因为信誉问题导致的事件，也给投资者利益造成了严重的损害。投资者往往都想要通过投资获得更多的利润，银行利用投资者这种心态，有时候会虚报甚至是谎报金融业务，让更多的投资者来投资，从而导致投资者本身利益受到严重的损害。此外，因为客户本身信誉比较差，在银行办理贷款后没有根据约定来还款，这也会损害银行的利益。

2.5     利率方面的风险

由于汇率变动导致了被称为利率风险的资产损失，我国大多数商业银行主要提供以下有形资产：货币市场基金类产品、结构化资产等。盈利能力和利率波动在大多数情况下具有重要意义。利率的微小变化可能导致资产处理费用的微小变化，进而影响大多数资产的盈利能力。

3银行金融理财产品营销策略的研究分析

3.1     加强商业银行的风险防控能力

加强商业银行的风险防控能力是应对商业银行理财产品存在风险最有效的方法，具体的放空措施如下：首先第一点就是要提高风险预估信息的全面性、及时性以及准确性，构建完善的风险预估以及风险防控体系，尽可能的降低或者规避风险，一定要对理财业务的发展情况进行实时跟踪，一旦出现风险问题，一定要及时止损。其次第二点就是要根据客户的实际情况制定具体的风险放空理财措施。受收入等因素的影响，不同客户适用的理财产品种类也是不同的，为客户打造专门的财务经理人，提高商业银行的专业理财能力也是降低风险的有利途径。同时不断地对理财产品进行改进，使其更加符合大众的理财需求。

3.2     运用VaR风险价值模型对理财业务进行量化管理

第一步是建立一个关于金融风险损失的综合数据库，然后收集数据。第二步是计算一个相对合理的置信区间，由一定的标准置信区间组成，以确定VaR的风险;来计算。第三步是准确定义客户承担风险的程度，并根据风险变量的价值和客户的风险偏好配置其资产。在风险控制方面，我们需要进行定量和定性相结合的分析，以进一步优化风险管理。

3.3     做好监督引导工作

对我们各国的金融市场来说，健全的政策基础是更好地监督和指导以确保全面发展的前提。随着上市，资产产品种类也在增加，因此需要通过法律法规和适当的消费者控制来监控相关产品。结果，首先分析了银行发布的产品类型，研究了当前的盈利能力、流动性和风险状况，监测数据，向广大社会分发，使消费者能够更好地了解它们，并决定是购买还是投资。这就需要与有关协会进行良好的沟通与合作，以改善当前的市场环境，为金融产品的选择创造有利条件。

3.4     提高客户的防风险意识

只有客户本人才是最了解自己财富状况的人。对于商业银行理财产品的选择，客户应该要有自己的主见，这样才能选择出最适合自己的理财产品，同时也可以避免因某些没有责任心的营销人员的推荐而引起的资金亏损。想要选择出最适合自己的理财产品，风险防控意识以及如何投资等方面的知识是必须要有一定了解的，但就目前来看，我国大多数人群在风险防控以及投资理财方面都没有什么了解，在投资理财、风险防控以及相关的金融知识的普及方面，相关部门还需要加大宣传力度。同时客户在进行商业银行理财产品的选择时，要对该理财产品进行深入了解，重点了解一下该理财产品的潜在风险以及适合人群，同时结合自身的财富状况，选择最适合自己的理财产品。

3.5     做好市场分析工作

市场风险和通货膨胀风险也是一个基于资产现状的普遍问题。我国金融市场的变化经常发生，在实践中影响很大，而且风险也很大。因此，在正式发布产品之前，应对当前的变化趋势进行深入分析，研究可能产生的影响，以大幅降低金融危机的风险。此外，还必须注意通货膨胀问题，以确保所有消费者在购买产品后都能得到报酬，而不会出现资本收益。在这一过程中，银行需要改进其内部分析系统和预警系统。通过整合市场变化，可以执行管理任务，以防止销售数据过于盲目，从而导致风险问题。

3.6     将监管金融改革作为依托，对理财市场环境进行优化

商业银行必须注重外部市场的环境，以改善个人金融业务。2017年以来，我国金融部门监管力度加大，受监管政策影响，银行个人金融积极性下降，日益合理化。出台新的监管规定还克服了银行的流动性规划，加快了资产再造趋势，为金融部门的变革和风险防范奠定了基础。而且利率市场的日益扩散削弱了银行作为自身存款替代办法的作用，促进了银行的公开重组。在这种情况下，商业银行更加注重扩大全球金融经济。商业银行的私营部门对于更好的发展和创新是必不可少的，如果要促进对个人财政政策的监管，推广金融监管工具，积极引导商业银行开展创新活动。金融稳定与金融部门创新相结合，创造了更加稳定、专业的银行管理环境，使银行能够更好地管理金融。对当前银行业务的分析发现，冲突过程中和冲突过程中的风险仍然不足，对减少和预防风险产生了不利影響。优化金融市场趋势，完善规则，帮助银行引进更多个性化、多样化的企业产品，更好地防范个人金融风险。

4结束语

随着社会经济发展，人们收入水平不断的提高，人们手中的闲置资金也在不断的增加，人们希望通过投资来获得更多的收益，这不但给商业银行更好的发展带来了机遇也带来了挑战。商业银行想要更好的发展，便必须采取措施控制个人理财业务中存在的风险，优化个人理财业务，降低风险出现的概率，维护银行和投资者的利益。

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作者简介：

朱玉洁，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：经济管理.