论商业银行服务实体经济的转型思路

刘忠海

摘 要：商业银行的主业，是“存贷汇”，无论外部经济周期如何、监管如何，商业银行都首先应该立足自己的本质、本职，把这三项基本业务做实。随着新时代的不断发展，实体经济和社会服务均受到巨大提升，银行作为金融业的主体是有效支持实体经济发挥良好功能的关键所在，商业银行服务实体经济的转型思路也应以此为基点。本文笔者从“全额保障地方经济融资需求、创新信贷政策调控贷款周期、实行优惠利率降低融资成本、立足金融改革强化政治力度”四点出发，对商业银行服务实体经济的转型思路进行初步的分析与探讨。

关键词：商业银行  服务  实体经济  转型

实体经济作为我国经济实力的根基，商业银行的金融政策与观点也必须要以实体经济的发展为出发点和落脚点，尤其是对于地方实体经济的融资，必须要客观的认识到地方经济融资的关键问题，通过商业银行的地方性特性盘活地方实体经济，必须要以供给侧结构性改革为抓手，增强商业银行经济内生动力，推动地方实体经济发展。

一、全额保障地方经济融资需求

全额保障地方经济融资需求，需要商业银行在服务实体经济方面积极的转变融资资金来源，并且根据商业银行的工作属性来拓展实体企业融资的途径，推进实体企业在资本市场的竞争，在根本上增加实体经济的融资渠道，降低融资的成本，同时也要提高实体经济的资金配置效率。不断完善银行对实体经济的服务的各项能力。通过以上的措施虽然可以有效的提高银行对于实体经济的资源配置的效率，但是要综合考量存在的各类风险以及逆向选择等客观因素来完善银行自身的服务。因此，要做到以下几点：

第一，要创新产品及服务模式，助力创新型国家建设。创新是建设现代化经济体系的战略支撑，一方面，银行要对创新型企业提供支持，推动“双创”企业做大做强;另一方面，银行内部更要不断转变融资模式，根据用户需求形成多样化资金链条，结合地方经济情况与国家金融政策为发展性企业提供更多、更科学的金融服务项目。同时，更要大力支持民生产业发展，尤其是地方中小企业发展的融资贷款等，以支持“双创”群体的模式来延伸服务地方经济融资发展的服务，可与地方政府部门关联集中推进经济扶贫、产业扶贫的工作方式，并根据地方企业融资需求推进多样化融资方式，最大化满足小微企业的金融需求。

第二，采取科学合理的管理手段。在进行贷款合同设计、实体企业的调查、动态管理等过程中要充分的运用科学的管理手段，提高银行的服务质量。实体经济和金融经济是相对的，实体经济需要一个健康的融资环境，以实现扩大实体经济创造价值效益的最大化，金融经济也得益于实体经济的健康发展而获得更为有效的回報收益。两者相辅相成，互为表里，共同保证经济体创造价值的稳定性。实体经济不健康发展，金融经济必崩盘;金融经济不能为实体经济提供一个有效的融资环境，将抑制实体经济的健康发展。因此，商业银行在全面促进保障地方金融经济上必须要形成动态化管理模式，为实体经济提供健康的融资环境，商业银行方面可强化风险评估体系，不断的完善对实体企业经济金融系统的把控力度，强化自身服务，开展更加多元化和个性化的金融融资服务，打通单一性金融服务渠道。

二、创新信贷政策调控贷款周期

解决实体经济问题的根本性措施就是满足实体经济有效的融资需求，因此商业银行要客观的创新信贷政策，调控实体企业的贷款周期和程序，这是基于融资需求的又一项措施。尤其是对于一些成长型的实体企业，应利用货币政策传导机制，对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业，要继续予以资金支持，不应盲目抽贷、断贷。对于成长型的企业更要创新信贷政策和调控信贷周期，依据企业担保和融资方式来倾斜资金供给与贷款利率，商业银行需要通过微观经济调控的一些手段来帮助地方实体经济度过难关，尤其是地方成长新企业。

创新信贷政客调控贷款运行周期，需要商业银行信贷业务的调控周期在中小企业的需求之上，只有基于实体经济需求之上的信贷业务才会更有发展潜力。因此商业银行的信贷问题必须要基于农村商业银行的各项调研工作及数据分析的基础上，尤其是要精准对接企业文化需求，立足于企业东乡灵活化的设置各种信贷商业信息。同时，商业银行要切实发挥自身的优势性，因为商业银行与企业接触频率较高，会获取更多企业所需求的信息，银行部门便可根据企业的商贷信息调控贷款运行周期。同时，银行信贷部门可建立金融扶贫项目，通过金融扶贫项目创新服务教育模式，在增强商业银行小额信贷业务服务发展的基础上为企业普及信贷业务，同时可邀请相关经济专家定期指导企业负责人工作，进而达到增强服务能力，守住风险底线，充分发挥金融业在服务实体经济中的职能。小微企业在实体经济中具有举足轻重的地位，是创新体系中最具潜力、更活跃的部分，也是国民经济和社会发展的重要基础，对于扩大就业、增加收入、改善民生、深化市场经济具有重要意义。

三、实行优惠利率降低融资成本

实行优惠利率降低融资成本需要商业银行全面聚焦中小微企业，以改革的方式疏通货币政策传导渠道，推动企业实际融资成本逐步下降。商业银行方面在不全面知系企业发展的基础上不得盲目抽贷、断贷、压贷，更要强调实行优惠利率政策，积极的助力中小企业及成长性企业的发展。

商业银行实行优惠利率降低融资成本的出发点就是扶持实体经济发展，实现贷款期限与企业资金回流的无缝对接，这就要求商业银行要从实体经济的根本上出发，进行“增量扩面”的降低成本。商业银行方面必须要发挥大型银行“量增价降”的“头雁”作用，带动其他金融机构实质性降低小微企业综合融资成本。但与此同时，要综合考虑、把握好度。既要加大支持小微企业融资的力度，又要考虑风险;既不能“大撒把”，又要做到可持续。经2019年银保监会测算，小微企业贷款要实现“保本微利”、商业可持续，且不良率控制在3%以下，利率盈亏平衡点应在5%至5.7%。数据显示，今年一季度，我国五家大型银行新发放的普惠型小微企业贷款利率是4.76%，较去年四季度下降0.13个百分点，其中利率最低的达到了4.45%。

另外，商业银行也可延期还本息政策，让普惠金融主体更好的服务于实体经济。延长延期还本付息政策，有利于服务支持实体经济。但具体的政策实施落实中必须要特别注意实体经济的管理主体，以及成长性企业发展的核心，要根据中小型企业的经济实力来减少普汇率，一方面保障实体经济的主体，一方面也要保障商业银行的普惠金融。商业银行方面要主动的将工作重心放到服务实体经济的基础上，要通过金融服务的供给侧结构性改革研发更多的优惠利率政策，并根据不同实体经济的工作类型来强化实体经济需求，要做到以帮助企业企业盘活资产、解决资金流动性管理难点为切入点，创新融代业务，以超低的融资利率融资业务管助推企业去杠杆、降成本、提效率。

四、立足金融改革强化政治力度

当前形势下部分商业银行的整体质量需要稳定发展，商业银行的金融改革体系是提升商业银行整体发展质量的根本，因此我们需要客观的依照商业银行的特性来系统性的推进金融体系的改革。商业银行具有分布广、数量多的特点，也正是由于它的特性决定了其工作主体，而部分商业银行由于内部控制的一些问题造成治理力度不完善等问题，在一定程度上极大的制约了服务实体经济的能力。因此，笔者认为商业银行服务实体经济的改革需要需从金融资源的供给侧结构性改革入手。

第一，商业银行方面首先要做的是理顺商业银行内部管理脉络、做强中小银行体系，精准定位商业银行体系更好地适应中小微企业的发展需求，提高金融体系的普惠性。具体来说，当更多中小银行能够认同“回归本地，聚焦主业”的发展思路、建立起更完善的公司治理体系、提高抗风险能力、资本实力也有所增强时，它们将能为本区域内的中小微企业提供更周到的服务，这将对破解因信息不对称降低小微企业贷款可得性、规模不经济增加小微企业贷款成本等难题有所助益。

第二，商业银行要坚决落实党和国家关于金融体系改革的政策与要求，中共中央政治局2019年2月22日下午就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习，关于我国金融问题重点表达下以下几点精神：

其一，金融问题是我国国家安全的重要部分，作为国家核心竞争力是中国特色社会主义经济制度的重要基础性制度，它需要以维护实体经济发展为主，在满足群众需求的基础上全力推进经济发展。

其二，要根据我国金融行业的基本情况全面地、科学地深化金融供给侧结构性改革，让金融行业真正做到服务实体经济、服务人民生活。要在基于保护实体经济的基础上防患于未然，  确保经济运行在合理区间，坚持在推动高质量发展中防范化解风险。要把金融改革开放任务落实到位，同时根据国际经济金融发展形势变化和我国发展战略需要，研究推进新的改革开放举措。

总之，经济作为金融的根基，金融则是现代经济的核心与命脉，实体经济又作为现代经济的主体，金融与实体经济之间的关系是密不可分的、相辅相成的。实体经济作为我国国民经济的命脉，银行金融体系的发展也应服务实体经济为基础，利用好利率杠杆来调节经济，发挥财政在促进经济平稳运行中的作用。

参考文献

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