关于国有商业银行提升基层网点综合竞争力的思考

朱巨明

摘要：近些年来，随着我国金融业对外开放步伐的加快以及利率市场化与金融脱媒化等，以前国有商业银行在市场中的垄断地位受到了严重挑战，原本的竞争优势也在慢慢消失。目前，国有商业银行、外资银行以及中小型商业银行之间的竞争越来越白热化，国有商业银行作为央企，其经营的压力也越来越大。本文主要分析了我国国有商业银行的基层网点运营中存在的不足，并对提升基层网点市场竞争力的有效措施进行了探讨。

关键词：国有商业银行;网点;竞争力

国有商业银行是我国金融体系的最重要力量，对我国金融稳定和金融安全发挥着基础性作用。而银行基层营业网点作为最低层级的经营单位，面广量大，是直接服务客户和展示银行形象的主要窗口，也是提升银行竞争力的最有效的物理渠道。以前，国有商业银行把主要精力放在经营网点数量增长和存贷款规模的扩张上，对金融产品和服务的创新及推广等重视不够，对效益指标也不如小的股份制银行那样重视，导致基层营业网点普遍存在着经营较为单一、竞争力不高等问题。随着我国金融市场对外开放，我国国有商业银行在管理模式、盈利模式等诸多方面，需要学习借鉴发达国家的先进经验，以此不断提升市场竞争力。

一、国有商业银行基层网点经营中存在的不足

据银保监会公布的我国境内截止到2019年末银行业金融机构共有4 607家。据有关机构统计，2019年中国银行业金融机构网点总数达22.8万个，而工、农、中、建四大行基层营业网点就达7.9万家，占到总数的34%。从数量和分布来看，国有商业银行营业网点不仅数量众多，而且分布在全国各地，服务的人群也远远超过其他股份制小银行。但随着互联网金融的快速崛起、利率市场化改革的推进以及银行间的竞争日趋白热化，国有商业银行基层网点的效能和盈利能力相比股份制小银行差距还很明显，影响基层营业网点竞争能力的体制机制因素仍然比较突出，这就需要我们深入研究和分析，找出存在问题，彻底加以改善或改变，从根本上提升基层网点的竞争力。

（一）基层营业网点业务经营较为单一

以前，基层营业网点主要以服务个人客户结算和吸取储蓄存款作为主要经营内容，特别是在国有商业银行，很多基层网点名称都是**储蓄所。目前，还有不少网点还没有转型到位，经营资产业务的意识还很弱，综合化经营的能力还不强。

（二）基层营业网点布局不尽合理

国有商业银行在网点布局上，由于历史原因，往往在经济比较发达的地区网点设置较多，如省会城市、地级市的城区营业网点较多，而县域营业网点较少，尤其是县域支行乡镇网点覆盖率更低。另外，国有商业银行网点调整不如股份制小银行机动灵活，网点布局不合理、产能不高的问题较为普遍。

（三）基层网点人员年龄结构不均衡

国有商业银行基层网点人员特别是柜面人员，年龄老化现象普遍存在，年轻人占比较低，对新知识、新业务的学习能力不够强，服务客户的效率和质量相比股份制小银行也有明显差距。

（四）市场拓展能力亟待提升

一是专职客户经理配备不足。国有商业银行在员工入行方面较中小股份制银行要求要高，名额也少，加之基层网点工作压力也较大，一般人都不愿意下网点工作，造成基层营业网点人员紧张，无法设置专职客户经理。这就导致了在拓展和维护客户上，不能专业专注，客户的规模及质量不高。二是网点负责人思想认识有待进一步提高。不少网点负责人仍存在着固有的思维，认为我们是央企，只要把基本工作做好就行了，市场竞争意识淡薄。三是基层网点柜面人员整体营销能力还不高。对新产品的学习不积极、不主动，怕开口、怕营销，甚至也有些年轻的同志，怕压力，出现跳槽的现象。

（五）激励约束机制还不完善

一是由于国有商业银行是央企，在激励约束方面，有参考国企的做法，造成经营目标与绩效工资的关联性不高，未能将员工的价值贡献与个人的考核很好的统一起来。二是目前国有商业银行在基层网点绩效计量方面还比较落后，相关统计考核系统还不完善，在网点绩效考核上“公平、公开、透明”还未能得到充分体现。三是对基层营业网点中后台员工难以进行科学定量的考核，网点员工相互攀比、对考核不满的情况还经常存在。

（六）网点智能化水平有待进一步提高

随着科技的发展，银行服务客户的渠道发生了翻天覆地的变化，从过去传统的物理网点逐步发展为包含物理网点、网上银行、手机银行、自助终端、电话银行、微信银行等渠道在内的立体化、全天候银行服务网络体系。但是，目前基层营业网点仍然是服务客户的最主要渠道，并且很多业务还需要柜面人员处理，网点智能化设备布置还很欠缺。

（七）内控管理水平还需进一步提升

基层营业网点指标多、任务重、人手少，既要想方设法完成指标任务，又要保证不发生风险案件，压力很大，往往由于内控管理部不到位，基层营业网点风险案件也时有发生。

二、提升基层营业网点综合竞争力的思考和建议

针对国有商业银行基层营业网点存在的诸多不足，笔者建议从“队伍、经营、服务、激励、内控”五个重点方面，采取切实有效措施，进一步提升基层网点综合竞争能力。

（一）加强基层网点队伍建设

基层营業网点是接触客户最多的地方，客户的体验对我们至关重要。因此，要进一步加强网点队伍建设，让想干事、能干事、干成事、不出事的人，有更大的发展空间和平台。要配齐客户经理，加强教育培训，提升员工业务技能。通过提供优质高效的服务，增强客户的黏性和忠诚度。

（二）提升基层网点综合经营能力

要从思想上彻底改变营业网点主要是办理个人及结算业务的认识。要把资产业务下沉到网点，充分利用网点接触客户面广量大、信息较广的优势，积极营销信贷产品，在满足不同客户融资需求的同时，创造更多的利润。

（三）不断加强智能设备在网点的布置和应用

随着社会的进步和金融科技的发展，基层营业网点的服务客户的模式不仅仅是面对面的服务，将来更多的是人、机有机结合服务客户。需要银行加强智能化技术的投入和研发，在基层网点投入更多的智能化设备，简单的业务引导客户到智能设备上自行处理，复杂的业务再由网点人员办理，有效节省银行的经营成本。

（四）强化激励约束机制

要建立健全科学合理的考核体系，开发员工业绩计量系统，体现多劳多得，发挥考核的指挥棒作用，充分调动广大基层网点员工的工作积极性，发挥各自潜能，创造更多的价值，使员工自己有更多的成就感和收获感。

（五）切实增强营业网点的内控水平

防范化解金融风险，是金融工作的根本性任务，也是能够体现银行竞争能力的一项重要工作。国有商业银行基层营业网点众多，需要从顶层设计，制定出一系列行之有效、操作性强的内控管理方案或措施，尤其要加强员工行为的管理，从道德层面防微杜渐，防范各类风险和案件。

参考文献：

[1]杨芮.从银行机构网点数量变化看银行服务转型[J].中国银行业，2018（3）.