商业银行信贷管理制度实施中存在的问题及对策

党冉

【摘  要】商業银行是我国重要的经济机构，其在长期的发展过程中已经建立了一定程度的信贷管理制度，但是在具体实施过程中还存在问题。基于此，论文就商业银行信贷管理制度实施中存在的问题及对策进行了分析，希望对实际的商业银行信贷管理起到借鉴作用。

【Abstract】Commercial banks are important economic institutions in China. They have established the credit management system to a certain extent in the long-term development process， but there are still problems existing in the specific implementation process. Based on this， the paper analyzes the existing problems and countermeasures of the implementation of credit management system of commercial banks， hoping to play a reference role in the actual credit management of commercial banks.

【关键词】商业银行;信贷管理;问题;措施

【Keywords】commercial banks; credit management; problems; countermeasures

【中图分类号】F832.33                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）08-0013-02

1 引言

近年来，我国的社会经济形势较为活跃，在一定意义上也为商业银行的信贷管理工作提供了新的发展机遇。但是，随着商业银行的业务实现多元化发展，其信贷管理工作的难度也越来越大，还需要对其进行继续完善。

2 商业银行信贷管理制度实施中存在的问题

2.1 在观念上仍存在“重贷轻管”的现象

第一，信贷营销和风险防范从本质上来讲二者就存在矛盾情况。商业银行贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失却是在实际发生以后才确定的，这也是造成商业银行“重贷轻管”观念形成的重要因素。

第二，因为很多贷后管理都成为了“事后管理”，因此，在出现风险时只能被动地接受。

第三，部分商业银行的信贷人员对贷前调查的重视程度较高，在贷前进行了调查、分析、论证和落实工作，而贷后管理则趋于形式化，使得商业银行信贷管理制度无法充分发挥作用[1]。

2.2 贷款投放较为集中

我国很多商业银行在贷款投放方面还较为集中，主要表现在对信贷的投放客户、投放期限以及投放区域等方面都较为集中，这就使商业银行的信贷管理很容易受到行业的波动性和一些大型企业自身的经营问题的影响，增加信贷风险。

另外，受到贷款投放较为集中的影响，商业银行的资金流动性也有待提高，容易出现“钱荒”的情况，影响商业银行的经济稳定。因此，必须引起商业银行的重视。

2.3 社会信用体系有待健全

我国在社会信用体系上还有待健全，使商业银行和企业信息存在不对等的情况，这也是影响贷后管理效益的重要因素。具体表现为：

第一，部分商业银行体系的内部信息共享程度还有待提高，虽然人民银行设立了信贷查询系统，但是，由于监督工作做得不够到位，使部分商业银行的信息录入不够及时、准确。另外，部分商业银行为了提高竞争水平，故意进行信息封锁，这些都加剧了商业银行和企业信息不对等的情况。

第二，在工商管理部门、税务部门、海关部门、产权登记部门以及法院部门等，其在日常的工作过程中，信息也较为封闭，在信息查询上难度都比较大。

第三，会计师、审计师等中介机构的评审报告的可信度也有待提高，这影响了社会信用体系的形成和应用，增加了商业银行信贷管理制度的实施难度。

2.4 仍存在不良贷款情况

现阶段，虽然我国商业银行为了降低不良贷款，做了很多努力，例如，制定严格的信贷管理制度、实现信贷业务的程序化改革、降低不良贷款指标等。但是，就目前的实际现状来看，商业银行的不良贷款情况还没有从根本上得到遏制。造成商业银行出现不良贷款的原因也较为复杂，有历史遗留因素，也有我国经济体制改革的因素。另外，部分商业银行自身在经营管理机制方面的缺陷也是导致其出现不良贷款的重要因素[2]。

3 商业银行信贷管理制度实施的对策

3.1 加强机制改进，提高基础权限

我国地域辽阔，不同区域在经济发展方面也是不均衡且是多元化的，我国传统的统一的商业银行信贷管理标准和模式在一定程度上已经不能适应新时期下商业银行的发展了，因此，商业银行需要加强机制改进，不断提高基础权限。

第一，商业需要需要结合当期的经济发展实际水平进行新的授权，制定全新的制度，在制度构建额时注意结合分行的信贷管理层次和实际控制能力，从而确定基层信贷的管理权限。

第二，商業银行还需要加强对企业的分析和管理，对发展前景较好的，但是风险也较大的企业需要加大管理力度，实施由基层银行自己管理，然后再向上级部门备案的管理方式，以此提高基础权限，促进和推动信贷管理制度的实施。

3.2 构建科学合理的考核机制

商业银行需要根据贷款企业的实际情况和特点，构建科学合理的考核机制。具体可以从以下几个方面入手：

第一，商业银行需要对贷款的正常损失率进行计算，摒弃传统的高的标准，实施责、权和利对等的制度和原则，不断完善银行内部奖励机制，以此提高工作人员的工作积极性。

第二，当前，我国的很多商业银行采取的都是终身责任制度，在实际的制度落实过程中，需要工作人员根据贷款业务出现问题的实际状况，不仅需要进行离职处分，还需要有相关的经济处罚。

因此，信贷人员的工作压力也较大，只有对非常有保证性的项目才会进行上报，经过相关领导层次审批以后方可批准，这些工作方式在一定程度上也容易影响工作人员的工作热情，并增加中小型企业贷款的难度。为此，商业银行需要建立完善的奖励机制，实现权利和责任之间的平衡，利用相关的物质或者精神方面的奖励激发和调动工作人员的工作积极性，促使预期目标的完成。

3.3 建立严格的责任追究制度

商业银行在进行商业银行信贷管理制度实施时，需要建立严格的责任追究制度。为此，第一，在进行贷款业务办理时，信贷管理人员需要对调查、审批以及管理等各种工作流程的责任进行有效的分解，然后在此基础上建立有层次的贷款审查委员会制度，安排相应的委员提出工作建议，为后期的责任追究提供完善的依据;第二，商业银行需要对参与贷款的人员的责任进行明确，建立严格的责任追究制度，在制度中将具体权限和责任落实到不同部门，甚至落实到不同部门的员工身上;第三，商业银行需要根据相关权限进行信贷管理全程问责制度的构建，加强对商业银行内部的监督和管理，对于离职的工作人员需要提前进行考核和审查，在发现问题时可以进行及时的处理，在处理以后方可进行下一步的工作。

3.4 建立完善且综合的信用评价等级

商业银行需要建立完善且综合的信用评价等级，这也是商业银行信贷管理制度实施的重要保障。为此，第一，不同层次的商业银行需要根据不同地区、不同企业的实际情况和发展水平，在信用评价等级的构建上进行综合分析和考量，在每个指标方面都制定量化的评价标准，进而保障信用评价等级的有效性;第二，商业银行需要对贷款企业或者个人进行科学的评估，根据评估的最终结果确定出最终的信用等级，以此提高整个系统的可操作性和实际应用性，降低信贷风险[3]。

4 结语

综上所述，商业银行信贷管理制度的实施对于维护信贷安全、降低信贷风险等方面意义重大。因此，商业银行需要结合当前制度实施过程中的问题，制定完善的措施，最终促进我国商业银行的健康发展。

【参考文献】

【1】师兴堂.商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析[J].时代金融，2018（03）：108+113.

【2】叶镡鸿.商业银行信贷管理制度的改革及完善对策[J].市场观察，2019（01）：89.

【3】王志强.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2018（23）：117-118.