试析商业银行中小企业信贷管理的问题及应对

刘博（福建江夏学院）

信贷管理涉及到的内涵较为复杂，其中的风险因素也较为明显，以市场风险、信用风险和操作风险为代表。而在其中，由于我国目前市场的变化性较为复杂，银行在交易过程中能够获得收益的部分存在较为明显的不确定因素，而其中的市场风险已经成为了风险资本中十分重要且需要引起高度重视的一项内容。就目前来说，我国的银行市场以及社会环境处于高度变化状态，故而银行的实际经营过程中需要面临的风险因素也较多，为了保证银行能够在运行过程中获得足够的盈利，不断提升自身的资产，处理好信贷管理是一项十分重要的内容。

信贷管理在商业银行中小企业经营管理中存在的问题

就目前来说，我国商业银行中小企业在进行经营管理过程中存在较多的问题。首先在进行经营规模扩展和经营取向的选择时，大部分商业银行中小企业都没有重视信贷管理的占有和经济增加值的提升，在运行过程中一味的追求规模的扩张和资本的累积，而没有注重相应的风险管理，这就导致银行的各个管理部门在进行管理时缺乏资金的流动性和可操作性。除此之外，在进行信贷管理的配置时，大部分商业银行中小企业的总体灵活度较低，部分商业银行中小企业甚至没有根据银行的经营经验进行资本配置，并且也没有预测社会环境可能出现的各种变动，没有按照市场的变化制定相应的调节措施。而在进行绩效考核时，我国大部分商业银行中小企业的总体数据含量和质量较低，在进行全面的人员配置时，很容易出现考核偏差的情况，并且大部分银行都将月度和季度业务作为主要的考核依据，这就很容易导致内部管理人员为了追寻眼前的利益而开展各种不合理的经济活动，这就会导致资本的长远发展受到影响。

信贷管理在商业银行中小企业经营过程中产生的作用

信贷管理能够有效反映出银行在经营过程中存在的风险以及银行在市场中的发展趋势，其中是银行管理的一项重要补充剂资本，对于商业银行中小企业开展各项运营活动和经营活动来说极为重要。

（一）有利于银行的战略管理

信贷管理是商业银行中小企业在运行过程中的一项重要指标，银行在经营过程中，其中的信贷管理直接决定了商业银行中小企业的运行效率和扩张能力；而良好的资本能够有助于帮助商业银行中小企业建立良好的风险抵抗能力。而为了保证我国的商业银行中小企业股份制改革以及经营模式的发展，银行内部需要建立完善的战略管理手段，针对我国目前的经济市场，将信贷管理应用于其中，能够有助于对商业银行中小企业的运行风险进行约束，同时还能对其中的利益进行有效的管控，这样能够在抵御风险的同时，保证商业银行中小企业的利益。除此之外，将信贷管理应用于其中，能够针对商业银行中小企业的运行进行全面的管理，通过合理的调控，能够在保证银行运行利益的同时，避免由于扩张过于迅速而导致的资金不稳定情况。

（二）有利于商业银行中小企业的风险管理

风险管理是对银行的综合竞争力产生影响的主要因素，而信贷管理又是避免银行在经营过程中出现经营不善的主要防线，信贷管理则能够直接反映出银行在经营管理过程中存在的风险。随着近年来经济市场的不断发展，市场中借贷的业务有极大的发展，而银行在经营管理中，由于市场中借贷需求的不断增加，银行的管理经营风险也在不断增加，而将信贷管理应用于其中，能够有助于定量分析银行的经营问题和所需要面临的风险，通过这种管理方式有助于提升风险管理的精密度，使商业银行中小企业在运行发展过程中能够有效规避这类因素，保障商业银行中小企业的应用效果，使银行的各种业务和工作都能够顺利实施。

（三）有助于银行开展内部考核

在进行内部的业绩衡量以及绩效考核时，商业银行中小企业涉及到的内容更加复杂，主要是需要对银行的经营成果进行全方位的分析，并且银行在发展过程中，还需要对经营过程中产生的风险进行成本折算，再将其与最终的结果进行对比，这样会导致整个评估内容较为复杂，而将信贷管理经营管理应用于其中则能够应用PRAROC指标对银行机构和整个业务线进行全面评估，能够帮助相关经营人员公正的对绩效进行考核，这样能够有助于明确银行的盈利状况，同时还能帮助银行建立完善的绩效考核机制，使银行的经营风险得到有效的把控。

信贷管理在商业银行中小企业经营管理中的具体应用方式

（一）完善信贷管理理念

在商业银行中小企业的经营管理过程中，为了保证银行业务的整体发展得到有效的控制，就需要在进行经营管理时完善信贷管理的管理理念，需要将风险管理文化纳入到银行的整体管理中，这样能够帮助所有工作人员意识到开展风险管理的重要性，通过意识的培养能够帮助工作人员自觉主动地约束自己的行为。除此之外，商业银行中小企业在开展业务选择和头像时，需要尽可能平衡业务的收益与风险，尽可能在经营过程中对各种风险进行规避，保证业务的持续运行和长期控制。

（二）建立完整的信贷管理管理体系

随着近年来市场经济的不断发展和商业银行中小企业的市场化转变，我国目前商业银行中小企业面临的不确定因素也较多，而我国商业银行中小企业在发展过程中，为了全面覆盖可能面临的风险，就需要保证信贷管理管理体系处于良好运行状态。在进行风险管理时，需要将市场中的流动风险和资金操作风险进行全面的分析，这样能够有助于反映银行在运行过程中具体面临的风险情况，这样有助于保证商业银行中小企业的有效资源配置。而在信贷管理的管理体系运行过程中，商业银行中小企业需要充分利用自身的经济资源，将不同的部门和业务进行有效协调，根据不同时期的信贷管理需求做出相应的调整，这样才能使信贷管理管理体系发挥最大化的价值。

（三）建立完善的绩效考核机制

信贷管理是银行内部开展绩效考核活动的一项重要依据，在开展绩效考核时，银行需要根据信贷管理的管理要求建立完善的考核制度，例如可以将RAROC、EVA作为考核核心来对绩效评估指标进行调整，除此之外，对于不同的部门和产品业务商业银行中小企业都需要从多个角度出发来建立完善的考核机制，并且在银行内部建立良好的奖惩制度，这样能够有助于保证工作人员的工作积极性。

结束语

银行在经营过程中，信贷管理是一项十分重要的内容，不仅能够有助于银行战略手段的设置，还能保证银行在发展过程中各种风险得到有效的规划，同时还能有助于帮助商业银行中小企业优化自身的资本配置，使银行业务得到有效的拓展，保证其行业的发展。