营收增盈近20%，华夏银行数字化转型成效显著，资产质量保持稳定

龙敏

8月30日，华夏银行公布2020年半年度报告。

上半年受新冠疫情影响，华夏银行实现归属于上市公司股东的净利润为93.37亿元，同比下降11.44%。

具体来看，华夏银行上半年实现营业收入475.81亿元，同比增长19.56%；实现拨备前利润352.55亿元，同比增长22.46%；而上半年共计提信用及其他资产减值损失231.95亿元，同比大幅增长51.43%，导致扣掉资产减值损失后的利润总额同比下降10.49%。

但从2017年以来的长期经营数据看，华夏银行各项业务稳步推进，既定战略的执行取得积极成效。

风险管控不断加强 资产质量保持稳定

2020年上半年，华夏银行进一步加强风险管控力度，持续打好资产质量攻坚战，加强对重点领域、重点业务、关键环节风险管控，坚持关口前移、源头把控，压实分行和条线主体责任，逾期90天以上贷款与不良贷款比例、逾期60天以上贷款与不良贷款比例均保持在100%以内。坚持依法合规经营，加强案件风险防控、合规检查监督，健全长效整改机制，不断强化“合规创造价值”理念。有序开展审计工作，开展数字化、远程化审计，在查违规、防风险、促管理等方面发挥积极作用。

在运营体制上，有序推动网点智能化、线上化转型，集约化大运营体系初步建立。持续推进全面风险管理体制改革有效落地，稳妥推动授权审批机制、特殊资产经营机制改革，提升授信审批效率与特殊资产专业经营能力。配合重点区域分行发展和结构调整，完善绩效考核体系，优化总分行部门机构设置，不断提升运行效率。

虽经历新冠疫情爆发，但华夏银行资产质量仍保持稳定。今年上半年，华夏银行未雨绸缪，加大拨备提取力度，以增强对未来不确定性的应对能力。2017年以来，华夏银行积极响应监管要求，把防范化解金融风险作为重中之重，加大不良确认和处置力度，各项资产质量指标明显改善。尤其是2020年上半年，内外部金融形势日趋复杂，银行业经营发展和风险管控面临极大挑战和压力，但华夏银行严格分类管理，进一步夯实资产质量，报告期末不良贷款率有所上升，但仍能做到总体风险可控。

截止到2020年6月末，华夏银行不良贷款率1.88%，较2017年末小幅增加0.12个百分点，但2020年6月末关注类贷款率3.50%，比2017年末大幅下降1.10个百分点。逾期贷款率1.88%，较2017年末大幅下降2.11个百分点。在加大不良确认和处置力度的同时，华夏银行还加大贷款减值损失计提力度，2020年上半年计提贷款信用减值损失218.99亿元，同比增长48.52%，贷款减值损失计提总额是2017年同期的2.85倍。

强化金融科技赋能 持续驱动数字化应用

2020年上半年，华夏银行顺应数字化转型趋势，强化金融科技赋能，构建“移动化+开放化”敏态服务体系，打造“金融+生活”数字化生态化生态服务，金融科技赋能业务发展的效应进一步体现。金融科技重点工程建设稳步推进，大数据平台、智能服务基础平台、数字化信貸平台等一批基础应用平台加速形成。

同时完善手机银行功能，推进零售业务线上化，个人手机银行App5.0版本美誉度提升，推出企业手机银行App。报告期内，华夏银行移动金融客群快速增长，移动金融客户数达到 1，628.58 万户，比上年末增长 9.64%；个人手机银行 App 月活跃客户达到 269.71 万户，比上年末增长97.08%；企业手机银行 App 自 2 月推出以来，累计开通 5.97万户企业客户。

在构建智能网络服务体系中，华夏银行通过打造微信银行、手机银行、电话银行、网上银行等多元化立体服务体系，在保证客户体验一致性的前提下，针对不同渠道、不同客群提供不同风险策略、交易策略的金融生态服务；其次，持续优化智能客服，通过优化数据算法、强化机器学习训练，提升智能客服回复准确率，实现质效双提升。报告期内，网络金融动账交易笔数达到 5.07 亿笔，交易替代率达到 98.14%；智能客服总会话量 97.57 万通，达到人工话务量的 45.79%。

此外，通过华夏云平台建设，总行80%以上系统完成云上运行，云主机数量达12，000余个。重构核心系统架构与底层系统，提升核心系统对互联网业务场景的全时段支撑能力。实施金融交易全流程、全场景、全生命周期精细化管控，提升运维管理效率，交易故障定位耗时缩短50%。

按照“自维护、智维护”建设思路，持续打造移动运维APP“i掌运”，上线故障“一键诊断”和“一键恢复”功能，不断推进运维自动化、智能化。构建网络全天候监测与防护处置体系，依托一体化信息安全风险感知平台，实现网络攻击快速响应和联动处置，系统风险防控能力进一步增强。不断优化反欺诈事中风控平台建设，丰富接入渠道，实现事中智能风控，报告期内，手机银行盗刷事件同比减少81.25%。

加速推进区域发展战略 全面助力实体经济发展

一直以来，华夏银行全力做好“六稳”工作，落实“六保”任务，服务实体经济能力持续提升。围绕贯彻京津冀、长三角、粤港澳大湾区等国家战略深化金融服务，华夏银行进一步强化分行差异化、有质量的分类管理。截至报告期末，本集团贷款总额 20，395.67 亿元，比上年末增加 1，669.65 亿元，增长 8.92%。其中长三角、京津冀和中东部地区贷款余额居前三位，分别为 5，486.52 亿元、5，194.79 亿元和 3，448.32 亿元，占比分别为26.90%、25.47%和 16.91%。从增速看，粤港澳大湾区、长三角地区贷款增长最快，分别达到 19.63%和 17.16%，贷款占比分别比上年末上升 0.79 和 1.89 个百分点。

2020年上半年，华夏银行积极把握区域经济发展机遇，全力推进“三区、两线、多点”区域发展战略（三区指京津冀地区、长三角地区、粤港澳地区，两线指京广线和京沪线沿线，多点指其他重点区域），有效支持服务实体经济发展。积极贯彻落实京津冀协同发展、长三角区域一体化、粤港澳大湾区区域发展战略，集中资源、深度融入，实行差异化发展策略。

在京津冀地区加强统筹管理，进一步完善协同发展机制，以服务首都经济社会发展和“四个中心”功能建设为重点，积极推进首都经济建设和京津冀协同发展重点项目，加强对北京城市副中心和雄安新区建设金融支持，首都新机场及临空经济区建设、通州环球主题公园等项目顺利落地；长三角地区强化组织推动，深化一体化协同发展机制和专业能力建设，加强区域政策研究，抢抓市场机遇，加大资源配置支持力度，促进信贷投放；粤港澳大湾区加速推进湾区分行跨境金融服务体系建设，助力湾区分行业务发展，大力建设湾区特色产品体系，满足不同类别客户金融需求，积极服务湾区基础设施和民生项目，香港分行成功落地首笔跨境人民币同业借款业务和首笔存款证发行。

报告期末，三区分行公司贷款余额较上年末增长12%。支持“两线”所在分行抓住“两线”发展机遇，鼓励多点区域分行融入地方主流经济，提升分行在当地市场份额，不断提升服务实体经济能力。

另外，该行持续优化网络金融企业现金管理产品，丰富场景应用，围绕财政、建筑、招投标、批零、烟草、能源等多个垂直业态量身定制个性化行业解决方案，帮助企业加强账户管理，降低资金成本，提高资金效率，控制资金风险，助力实体经济提质增效。报告期内，华夏银行为各领域企业客户设计个性化现金管理服务方案 244 个，新增签约现金管理客户 154 户，管理本行账户 713 个，他行账户 2，054 个，实现日均存款沉淀 263.33 亿元。

现阶段，银行面临转型发展、风险防控、盈利增长等多方面压力，华夏银行行长张健华表示，将做好长期应战的准备，既要采取更加审慎稳健的经营策略，提升资产质量，又要在体制建设和结构转型方面谋划更高更深层次改革，加速数字化转型和金融生态构建，不断提升金融服务实体经济的能力。