畜牧业普惠金融增信贷试点的“宜昌经验”

文│沈洪学（湖北省宜昌市畜牧兽医中心）

2015年11月，中央财政安排1000万元用于在湖北省宜昌市开展财政支持畜牧业发展金融创新试点，经过近四年的探索，有效解决了金融机构“不敢贷”“贷款慢”的问题，有效解决了畜牧业市场主体“无抵押”“无担保”“贷款难”的问题。

一、建立风险补偿资金，解决“无抵押”和“无担保”问题

俗话说“家财万贯，带毛的不算”。畜牧业市场主体的圈舍和饲养的畜禽都是轻资产，不能作为资产抵押给银行，担保公司也不敢为无资产抵押的市场主体担保，亟待建立一个可以解决抵押和担保的替代品，让金融机构放心地为畜牧业市场主体发放贷款。同时，金融机构面对无抵押、无担保的市场主体也是有钱不敢贷，也急需要找一个可抵押、可担保的替代品。

建立风险补偿资金是解决上述问题的通行做法，但是设立风险补偿资金又面临着谁代表国家行使所有权和使用权，资金以什么方式、存在什么地方等问题。首先，银行要求风险补偿资金要实打实，必须存在本机构，一旦发生风险，补偿可按权责对等原则直接到位；其次，财政部门要求风险补偿资金要由市畜牧兽医部门行使所有权和使用权，可以存入合作银行，但不能以畜牧部门名义重新开设银行账户。

为解决上述问题，在宜昌市委、市政府的大力支持下，经多方尝试，2018年3月最终确定，以宜昌市财政经济开发投资公司名义，在两家合作银行——邮储银行宜昌分行和湖北三峡农商行设立共管账户，并将1000万元风险补偿资金分别存入300万元和700万元到两家合作银行，动用以上资金必须同时加盖宜昌市财政经济开发投资公司和宜昌市畜牧兽医中心双方财务印鉴。两家合作银行按照存入风险资金额度的5～10倍比例放大授信额度，由市畜牧兽医中心与放贷银行对认定为不良贷款部分按7∶3的比例分别承担风险，放贷银行年贷款损失率超过3%即实行叫停机制。这样做不仅彻底解决了畜牧业市场主体“无抵押”“无担保”问题，也确保了风险补偿资金的安全性。

如创建于2016年3月的枝江市正牧生猪养殖专业合作社。2018年初，该合作社猪场大规模扩张，流动资金比较紧张，但该合作社没有任何固定资产作为抵押物，直接贷款比较困难。合作社法人找到市畜牧产业协会，按增信程序顺利申请到200万元流动资金贷款，解决了发展的难题。

再如，五峰顺山蜂业专业合作社主要从事蜂机具加工、中蜂养殖、中蜂养殖技术研究推广、蜂产品加工、优良蜂种蜂群培育及生物质燃料生产加工等，刚开始大规模养殖中蜂时，与过去“小打小闹”养殖存在一定的区别，蜂群大批量的“出逃”，造成了很大的损失，合作社继续发展需要大笔资金。就在这时，宜昌市畜牧业普惠金融增信贷贷给了80万元，合作社才得以继续顺利养殖。合作社现拥有年产中锋养殖活框标箱15万套生产线一条，年产5000吨生物质燃料成产线一条，养殖山峰830群，年产值1500万元，固定资产从50万元发展到255万元，是宜昌市惟一一家规模化、专业化生产蜂机具的企业。

二、建立增信机制，解决“贷款难”和“不敢贷”问题

金融机构的贷款流程是什么，怎样去优化，单个畜牧业市场主体很难弄清楚，银行也很难形成统一的流程，导致贷款难、贷款慢。畜牧业市场主体的诚信度如何，贷款的目的是什么，经营状态怎么样，金融机构虽然可以掌握，但是很难实时和全程掌控，导致不敢贷的情况仍然存在。

为有效解决以上信息不对称矛盾，保证宜昌市畜牧业普惠金融增信贷试点工作顺利推进，市畜牧兽医中心会同市财政局，按照政府采购相关程序，通过政府购买服务的方式，引入了宜昌市畜牧产业协会作为第三方承担增信服务职能，有效解决了市场主体贷款难和银行不敢贷的问题。

宜昌市畜牧产业协会作为非营利的社团组织，具有行业服务、行业自律、行业代表、行业协调、行业规划、行业统计的功能。通过市畜牧产业协会有效组织、整体增信，贷款主体书面承诺，对失信人员联合惩戒措施，对信用缺失的贷款户纳入黑名单，打消了银行放贷顾虑，为畜牧产业经营主体提供“无抵押、无担保、低利率”的信用贷款，而且贷款一般只用于畜牧业经营主体的流动资金，是一项实质性的改革创新。由于行业协会不同于政府主管部门的特殊性质，在信用自评、现场调查等环节发挥了独立的审核作用，同时对市场主体贷款资金的使用也能全程掌握，可以及时将情况上报相关部门，化解了贷款资金安全风险。

截至2019年7月，经市畜牧兽医中心审核同意，市畜牧产业协会向两家银行呈送了五批畜牧业普惠金融增信贷扶持名录，共推荐符合贷款条件的畜牧业经营主体383个，无一家不良贷款发生。

据调查，秭归县明信牧业有限公司成立于2016年4月，从事山羊养殖销售。2018年7月公司欲申请畜牧业普惠金融流动资金贷款，在办理贷款前期，公司成员对此次贷款能否顺利贷下来持怀疑态度，一度担心流动资金短缺，饲料没办法订货，羊羔不能预付定金，但最后只用了不到10天就顺利申请到50万元流动资金贷款。该公司负责人还夸赞邮储银行办事效率极高，多次到公司现场考核并帮忙收集整理审查资料，贷款流程便捷畅通，审核放款及时，解决了他们发货后资金周转紧张的困境，并保障了与客户建立的良好供求诚信合作关系。该公司2018年出栏山羊600多头，销售收入近80万元，带动周边20户贫困户通过种植牧草、养殖山羊脱贫。

三、引入竞争机制，解决“贷款慢”和“贷款少”问题

为确保畜牧业普惠金融增信贷各项程序合法合规，按照有涉农服务业务、乡镇办公网点覆盖面广的原则，采用公开邀请的方式，引入竞争机制，确定合作银行。先后与中国农业银行三峡分行、中国邮政储蓄银行宜昌市分行、湖北银行宜昌分行、武汉农村商业银行宜昌分行、湖北三峡农商银行等多家涉农银行洽谈沟通，最终确定由中国邮政储蓄银行宜昌市分行和湖北三峡农商银行共同承担宜昌市畜牧业普惠金融增信贷试点工作，并签订合作协议。在具体办理过程中，根据银行贷款进度适时调整存入各银行的风险补偿资金，以便激励银行推动此项工作。

合作银行内部也固定了专门机构并设置了专人，负责做好各项衔接工作，提高办事效率；外部针对养殖行业客户经营特点，将业务管理和审查审批部门设在同一个部门，简化上报资料，优化内部流程，将畜牧业普惠金融增信贷纳入银行绿色通道，优先畜牧业普惠金融增信贷审查、审批及放款。

同时，针对合作银行超范围、超规模、超标准发放贷款，或者弄虚作假骗取贷款风险补偿资金等可能出现的行为均签订了惩罚约定，一经查实，所放贷款发生风险不纳入风险补偿范围，直至收回风险补偿资金、取消合作资格。

截至2019年6月30日，全市累计发放畜牧业普惠金融增信贷366笔，发放金额19534.8万元。其中2017年发放贷款202笔，贷款金额9135.80万元；2018年发放贷款123笔，贷款金额6959万元；2019年上半年发放贷款41笔，涉及贷款金额3440万元。

据调查，枝江市宜合众畜牧有限公司是一家设计存栏能繁母猪1500头，年出栏3万头的规模猪场，由于新建和改扩建，流动资金比较紧张，按照正常流程，因没有任何固定资产抵押物，通过企业直接贷款比较困难，通过普惠金融增信服务平台，该企业向邮政储蓄银行提出贷款申请，从申请到放款仅用了一周时间就得到了150万元的贷款。

四、争取财政大力支持，解决“贷款贵”和“降成本”问题

2017年，市畜牧兽医中心、市财政局与合作银行联合制定并发布了宜昌市畜牧业普惠金融增信贷试点工作方案，明确提出银行要降低贷款成本，贷款利率上浮最高不得超过国家规定的同档次基准利率的30%。同时，市畜牧兽医中心与市财政局根据上年市级财政贴息资金预算确定贴息比例，按照不超过50%的比例进行贴息。以2018年为例，一年期贷款实际发放利率为年利率5.65%，低于市场上同期信用/保证类最低年利率（9%），在按照50%进行贴息后，养殖主体实际承担的利率为年利率2.825%，为养殖主体减少利息支出118.37万元。另外，经营主体通过贷款获得资金后，可现款采购生产经营资料。据了解，现款采购与赊销至少存在10%以上的价差，这样又间接降低了养殖主体生产经营成本。

据兴山县万忠华介绍，他2012年响应兴山县大学生回乡创业的号召回到家乡创业，2012年至2015年在兴山北斗坪养猪。由于郑万高铁拆迁，2017年9月他重新召集7个贫困户和1个城市低保户成立兴山县雨林生态专业合作社开始养鸡。合作社在资金方面的需求很大，但由于贷款利率高等原因，一直不敢多贷款，生产规模也无法扩大。在获悉畜牧业普惠金融增信贷政策后，他按程序申请到了30万元贷款，迅速更新了养殖设备，新增蛋鸡10000只，带动了8名贫困户脱贫，2018年盈利80万元。

又如，宜都市壮圆畜牧专业合作社通过市畜牧产业协会推荐，2018年3月29日在邮储行成功办理畜牧贷200万元。由于有这笔资金帮助，饲料、玉米、麸皮这些畜禽必需的原料产品就可以提前储备，平均每吨可以节约100～200元，特别是在2018年6～9月兽药大幅度涨价的时候，保证了兽药的充足供应。且通过提前或者现金直接购买以上原料物品，大大控制了成本性支出，全年仅此一项就节约了将近10万元。

五、定期会商研判，解决“稳运行”和“控风险”问题

畜牧业普惠金融增信贷是一项试点工作，没有现存经验可学，建立联席会议机制可以及时解决工作中的难点问题。为此，市畜牧兽医中心、市财政局、合作银行、市畜牧产业协会等四方建立了“季度会商、年度评估”的工作机制，重大问题及时向市人民政府请示汇报，推动试点工作规范有效开展。畜牧兽医部门根据产业结构调整优化方向，不断强化部门服务工作职能，帮助企业和养殖场提高抵御市场风险、疫病风险和自然灾害的能力，促进畜牧产业持续稳定发展；合作银行年按照贷款损失率超过3%即实行叫停机制；市畜牧产业协会随时跟踪动态，对市场主体将会出现的逾期贷款及时做出风险预警，并报告市畜牧兽医中心和银行采取相关措施，尽量降低损失；市财政部门积极筹集资金补充贴息资金，确保了宜昌市畜牧业普惠金融增信贷创新试点工作在宜昌落地和落细。

畜牧业普惠金融增信贷探索虽然取得了较好成效，但面对畜牧业绿色发展、转型升级的重任，仍然存在不少问题，需进一步完善。由于目前试点的风险补偿资金只有1000万元，即使按照风险资金额度10倍比例放大授信额度，全市也只能放贷1亿元，相比宜昌市150亿元的畜牧业产值来说，体量过小，仍然不能满足市场主体发展需求，急需畜牧兽医部门和财政部门加强合作，增加风险补偿资金额度，进一步扩大畜牧业普惠金融增信贷覆盖面。同时，要进一步优化服务方式，将目前贷款申请流程由纸质材料运行阶段向信息化阶段转变，市畜牧产业协会与合作银行要加快建立信息化的信用档案平台，降低普惠金融服务对象征信成本，建立跟踪服务体系，实行动态评估。另外，为进一步降低养殖风险、资金风险，急需引入保险机构，建立保贷联动机制，鼓励保险公司对各类申请贷款的畜牧业市场主体开展商业性保险，更好地发挥财政资金杠杆作用，进而引导社会资本投资畜牧业。