“月付”上线叫板花呗 美团崭露消费金融“野心”

葛辛晶

5月29日，叫板花呗的美团“月付”正式上线。“月付”的前身为“美团买单”，和花呗一样，主打先享后付的消费体验。通过“月付”，用户还可以在美团消费场景内叠加优惠权益之和。

详解美团“月付”

从美团成立至今，已有十余年，美团的业务体系越来越庞大，从最初的团购业务，不断延伸至集餐饮、外卖、打车、共享单车、酒店旅游、电影、休闲娱乐等200多个品类于一体的生活服务电子商务平台，截至2019年12月31日，美团年度交易用户总数达4.5亿，平台活跃商户总数达620万，用户平均交易笔数为27.4笔，业务覆盖全国2800个县区市。

多元化生活场景的搭建，渗透到用户生活的方方面面，同时积累了一定流量基础的美团开始寻觅以金融、支付贯穿各场景交易轨迹的契机。目前，美团旗下的金融服务有美团生活费借钱、上海银行美团联名卡、美团理财等。此次推出的“月付”前身为2019年下半年在一定范围内测试的“美团买单”，主打“本月花、下月还、零费用”，用户在申请后，系统会根据账户情况，提供500元、1000元、1500元等固定授信额度。在试水的过程中，90后成为“美团买单”主要用户群体，占比超6成。

升级后的“月付”，在“美团买单”的基礎上进一步明确次月8日为还款日，最长免息38天，可分12期付款等服务条件。目前，“月付”仅适用于美团旗下生态场景，而为了增强用户的使用黏性、贯穿性，“月付”提供支付立减优惠。在互联网消费金融的战场，有着先发优势的花呗占据了一席之地，用户量已突破3亿，而作为后来者“月付”也不甘示弱，在微博上隔空叫起了板。

根据美团提供的算法可知，以上班族正常一个月叫20次外卖（每单约25元）、3次到店消费（每餐约100元），月餐饮开销总计800元为例，同样本月吃、下月还，同样23笔交易，用美团“月付”只需用时23秒，预计可节省62.05元（含受益）;而花呗则需用时6分钟，预计可节省5.42元（含受益）。

值得一提的是，餐饮外卖一直是美团的核心业务，也是收入的重要源头。根据《2020年一季度业绩公告》显示，餐饮外卖实现收入94.9亿元，同比减少11.4%，占总收入比重为56.65%;到店、酒店及旅游实现收入30.95亿元，同比减少31.1%，占总收入比重为18.47%;新业务及其他实现收入41.68亿元，同比增加4.9%，占总收入比重为24.88%。因而，美团“月付”从“吃”上做功夫，不失为一种巧策，铆定细分场景，做透细分用户。

为了配合场景化消费的特点，美团“月付”亦作出了针对性调整。和动辄几千、几万额度的传统消费金融相比，美团“月付”瞄准的是以小额、高频的外卖业务为主要载体的市场，用户黏性更强、风控安全性更高，颇有“进攻战”的意味。

“定位之父”杰克·特劳特在《商战》中是这样描述“进攻战”的，“从领导者强势中的弱点出击，而那些隐藏在领导者强势中的弱点，是他们与生俱来无法避免的”“尽可能地收缩战线，最理想的进攻状态是单一产品。全线产品是一种奢侈，‘进攻战’应该集中在狭窄的阵地上打响，以确保获得首期战果。”

在美团外卖餐饮业务所带来的巨大流量、收入之下，结合美团体系内优惠、服务的“月付”或将在强化自有生态壁垒的同时，撬动起亿级场景化消费金融市场空间。但值得一提的是，长期以来美团的外卖标签过于耀眼，在用户脑海中已建立起相对稳定的品牌意识，这与金融业务的拓展似乎有些背离，也让此次金融业务的布局多一丝不确定性。

美团金融投诉攀升惹人议

欲速则不达，此句也适用于美团身上。美团大刀阔斧开辟消费金融半壁江山的同时，用户的满意度却大大下降，收到的用户投诉量居高不下。根据聚投诉数据显示，仅以4月为例，美团金融的投诉量高达1063起，居于排行榜第15名，解决量为74起，居排行榜第76名，投诉解决率为6.96%。用户投诉的问题主要集中在暴力催收、骚扰、无故扣款泄露个人隐私等方面。

比如，有投诉人反映称，自己从美团金融上借款1200元，因为工作变动，资金流紧张，与美团多次协商希望在原还款期之后的5天内还款，美团金融方面不同意，威胁要“爆”通信录，骚扰家人朋友。虽然该投诉在一天之内便获得了美团金融方面的反馈，该投诉人也表示骚扰已停止，但自己也不会继续使用美团金融服务。

类似的投诉案件不在少数。这背后或是因为美团自身金融属性较弱，以及以“美团信用分”为载体的信用体系尚未完善，导致贷后风控能力薄弱，坏账风险提升，引发暴力催收问题“泛滥”。当然，品牌口碑的下滑给狂奔中的美团金融敲了一记警钟，为了追求金融快速发展，而将贷后催收环节一味交由第三方公司处理的做法并不可取，这不仅会将自身推向舆论中心，逐渐失去用户信任，也会受到来自监管部门的“叮咛”。

早在2015年，美团创始人兼CEO王兴就曾喊出“要打造一个千亿元资产规模的金融事业”，此后美团便开始向支付、信贷、网银、理财、信用卡等方向进军。如今，在消费金融你争我赶的当下，以“月付”为代表的美团系金融业务是否能突出重围？能否在行业内部激起水花，恐怕唯有时间方能给出答案。当然，不管结果如何，从战略角度来看，美团“月付”的推出，必能更好稳固美团生态。