区块链金融模式下中小企业信用风险评价研究

刘雅

对商业银行来说，通过核心企业和区块链整体资信状况提升中小企业的信用水平，从而将中小企业纳入银行的信贷范围，使中小企业获得融资已经成为一种重要授信方式。因此，越来越多的中小企业愿意加入区块链并参与到供应链管理当中。而区块链金融信用风险评价体系建设在我国还处于起步阶段。本文基于区块链金融模式下中小企业信用风险评价研究展开论述。

目前，区块链金融的发展愈发有一体化的趋势，为更好地配合区块链金融发展的速度，对区块链金融上的信用风险进行把控，为中小企业提供一个稳定有序的市场环境。从而借助数据对企业进行全方位的分析，评估企业可信赖程度，在企业评估以及风险把控中充分发挥数据的作用，规避风险。

1区块链金融模式及其重要性

区块链金融模式作为一种银行以核心企业担保力为基准，对上下游中小企业资金流进行管理，并在有巨大商业交易价值的前提下，将风险控制在最低的一种银行金融服务模式。在整个区块链金融运转过程中，以核心企业的信用和资金状况展开，从而实现整个区块链条的正常高效运转。相比传统的银行信贷模式，区块链金融模式打破了传统的主体评价方式，将企业的信用及履约能力放在重要考察位置，并增强了对融资项目本身设计业务操作程序的监督，从而最大限度地避免了资金挪用现象，确保资金能够专款专用，提高了借贷资金的安全性以及区块链的管理效率。

2中小企业信用风险

处于区块链体系上下游的中小企业作为融资的主体，是整个区块链金融的最大受益者，通过借助核心企业的良好信用评级以获得信贷融资支持。而中小企业自身的经营实力是保证整个区块链稳定以及获得核心企业授信的基础，故此中小企业的盈利能力、偿债能力和发展能力是影响其自身信用风险的主要因素。中小企的盈利能力主要通过净资产收益率、销售利润、总资产报酬率等反映，集中体现了企业的经营业绩;中小企业的偿债能力主要通过流动比率、速动比率等指标反映，集中体现了企业的信用情况;中小企业的营运能力主要通过流动资产周转率、总资产周转率、存货周转率等体现，集中反映了企业经营管理能力;中小企业的发展前景主要通过净利润增长率、总资产增长率等指标反映，集中体现了企业的增长速度和发展前景。中小企业自身的财务状况越好，则资信程度越高，区块链金融所面临的风险越小。

3完善区块链金融风险管理的政策建议

3.1金融领域

对于金融领域而言，应在完善的社会信用体系与信用风险评估体系的视阈下，增强整体金融行业系统化的风险管理能力。

首先，应针对信用不足的企业构建全方位惩罚机制。如果对此类企业惩罚的针对性与时效性不足，则会增加区块链金融系统中的信用风险，因此应构建一套科学系统的基于信用风险管理的信用惩罚机制，并以激励与约束协同机制为基础，逐步促进区块链金融生态系统内信用体系的构建与完善。

其次，应基于“互联网+”与大数据手段的平台化管理思维，在全社会范围内构建系统性信用储备与信用管理体系，打破政府相关管理部门之间的“数据孤岛”，促进区块链金融生态系统中不同参与主体各自的金融数据信息“共建共享”，不断增加区块链金融系统内参与主体信用违规的交易成本，抑制系统内信用风险的增加。

最后，应“一以贯之”地强化区块链金融资本供给方在操作风险、市场交易风险、资本运作风险等方面的风险防控意识，以持续强化区块链金融模式向多元化参与主体间的信息交流与相互协作，使得显著增强区块链金融模式下资本流动的合规性与实效性。在切实增强金融资本供给方风险管理能力的前提下，间接提升区块链金融生态系统中小企业信用风险的“合规化”管理能力。此外，应致力于构建区块链金融模式下多方参与主体的信用风险评价系统，系统地获得参与区块链融资的各个利益相关方的多维真实数据，降低各个利益关联主体彼此间的信息不对称，降低信息搜索成本，增强区块链金融生态系统中风险评估体系的时效性、科学性及针对性。

3.2高度融合定量评价方法与定性评价方法

商业银行在做信用风险评估工作时，应当高度融合定量评价方法与定性评价方法，以提高信用风险的评价效率，从而有效避免产生经济损失。定量方法与定性方法的有機高度融合，可以在信用风险评价发展中起到很大的促进作用。因此，相关部门应该在国家政策允许的范围内，不断优化定量与定性评价方法结合的方式，提高信用风险评价的效率。

4结语

近年来，我国中小企业规模不断壮大，作为国民经济发展中不可或缺的组成部分，已经成为扩大就业、改善民生、促进创新创业的重要力量。而由于中小企业具有自有资本较少、规模小、经营性风险高、抵押物较少、信用级别低等特点，使其普遍受到资金不足的约束。解决中小企业融资难问题，对发展国民经济、促进经济可持续发展具有重要意义。