人工智能在银行业的应用及发展

刘斯雪

摘要：本文分析了人工智能在我国传统金融业——银行业中的发展进程。在此基础上分析当前制约“智能金融”发展的关键因素，为加快推进人工智能在我国金融领域的发展提供一定的对策建议，进一步推动我国智能银行、数字金融、普惠金融等战略部署的建设。

关键词：人工智能;智能金融;银行业;对策

2020年伊始，新冠疫情的發展牵动着社会各界的神经，全国进入了联防联控态势，为减少人员密集接触，“云课堂”“网上办公”“零接触取快递”等举措盛行，共同战“疫”。 在这样的形势下，不禁让人思考，如果有代替人类劳动的智能机器人服务于各行各业，是否会成为一股强大的战“疫”力量。

近年来，各地市政府与科技企业越来越重视人工智能的战略部署。2019年济南市人民政府发布了《关于印发济南市新一代人工智能发展行动计划（2020—2022年）的通知》、人民银行在2019年发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021 年）》。

在2019世界人工智能大会上，“金融+科技”这一热点备受关注。习近平总书记曾指出，“加快发展新一代人工智能是我们赢得全球科技竞争主动权的重要战略抓手，是推动我国科技跨越发展、产业优化升级、生产力整体跃升的重要战略资源”。在这样的形势和大背景下，进一步加大人工智能在金融领域的深入应用和探索具有一定的理论意义和实践意义，基于此，本文探讨如何进一步推动我国“智能金融”的建设。

一、我国银行业对人工智能的探索实践进程

“智能金融”（Artificial intelligence finance）的概念是在国务院2017 年 7 月印发的《新一代人工智能发展规划》文件中第一次被正式提出，顾名思义它是指金融领域对人工智能技术的研究开发与应用，是一项将金融与科技紧密深度融合的重大战略。《规划》文件中还明确了多个促进智能金融发展的重点领域，包括金融发展大数据系统的建立、智能金融产品和服务的创新，风险智能预警系统的开发等。

业内专家表示，银行等传统金融业会是人工智能技术较快较广泛的应用场景之一。近年来银行机构也将人工智能战略部署视为重要工作。人工智能和机器学习将为银行业带来巨大价值收益，麦肯锡全球研究所做过一项预测预计创造价值将达到 2500 亿美元以上。分析总结当前我国银行业在人工智能领域探索实践的进程以及呈现出的发展特色，有助于更好看到这场金融科技变革的发展趋势。

（一）银行机构与科技公司积极合作

金融行业是全球享有数据资源最多的行业之一，尤其是银行业在给客户提供服务的同时积累了大量数据，但传统金融机构在人工智能技术研发应用上有所欠缺，而科技公司具备技术研发优势，各大银行机构为促进金融科技的发展积极与科技公司开展技术业务方面的合作。农业银行和科技巨头百度公司共同建立了“金融科技联合实验室”，试图建立一个包括六个应用程序的智能银行系统，这六个程序包括客户人像识别、智能投顾、智能客服、精准商业营销、客户信用评估、风险实时监控。华夏银行与腾讯计划在一些重要领域开展合作，包括公共云平台，大数据智能精准营销，金融反欺诈实验室，人工智能云客户服务等。中行与腾讯提议共同规划部署普惠金融、云金融等重要战略。这些合作将有利于银行与科技公司达到互惠共赢目标。

（二）银行机构应用人工智能技术加强风险管理

随着人工智能的技术的开发应用，各银行机构积极探索运用人工智能技术办理各项业务，同时对客户身份和业务流程的审核更严密科学，强化银行风险管理。许多家银行机构利用计算机识别技术，对客户进行身份认证，加强了风险防范。近年来，交行、浙商银行等各大商业银行运用虹膜、人脸、指纹及指静脉识别等多种生物特征识别技术，建立跨平台统一身份认证识别系统以提升平台开放性和便捷性。广发银行将海量外部数据结合起来，通过实时预测模型快速识别经营风险，及时防范内外部欺诈。兴业银行在大数据分析领域开发了“黄金眼”“核贷款”“啄木鸟”等功能性风险控制产品，这些产品有效提升了风险控制水平。

（三）人工智能在银行机构的应用成果丰富

银行业对智能金融战略越来越重视，人工智能技术在银行机构的应用越来越广泛、深入，成果丰富。浦发银行在零售、企业、金融、运营、资产、风险六大业务领域展开部署，拥有超过120项各类大数据应用成果。交通银行、恒丰银行等金融机构也已开始积极部署智能客服、智能投资顾问、银行机器人、反洗钱侦查、风险控制、反欺诈、资产管理等领域，这将给银行业带来前所未有的科技变革和深远影响，变革传统银行机构的运营模式和监管模式。

（四）银行业在人工智能的应用程度呈现结构化差异

一是地区间的结构化差异，发达地区相较于欠发达地区应用人工智能技术的成熟度更高。北京银行、杭州银行等发达地区银行机构早已开展部署、探索研究并积极应用生物特征识别、智能客服等技术，而欠发达地区的中西部银行机构对这些技术的应用还相对较少，或者还只是初期的起步阶段，未开展深度的应用研究。二是不同类型银行机构的结构化差异，民营互联网银行相较于传统银行机构应用应用人工智能“更快一步”。由于民营互联网银行的核心战略之一就是金融科技变革，它往往会将金融科技产品更快投入研发、应用。

二、人工智能技术在银行业进一步应用发展的困境

人工智能应用与金融领域逐步深化，促进金融科技发展成效显著，但是创新进程仍较慢，主要还是停留在智能感知阶段的一些技术应用，让机器“思考”的认知阶段还远未能达到，各家机构都在努力尝试和积极探索。同时我们也知道，科技的发展应用不仅仅是由科研水平决定的，还有许多制约着“AI+金融”的发展因素存在，对这些制约因素进行分析并提出相应对策以进一步推动人工智能在金融业的健康发展。

（一）监管体制变革相对滞后于技术的发展

运用人工智能技术进行账户管理和业务操作的过程，如何界定哪部分是由人工智能造成的损失，哪部分是由人为因素造成的损失。再如，基于人工智能技术的智能投顾给出的投资决策若出现投资差错和客户纠纷问题，以及哪些范畴运用人工智能技术涉及侵权、违法等相关法律法规有待健全和完善。